Qué hacer si su préstamo de consolidación es rechazado

Cuando sus deudas se vuelven más de lo que puede gestionar cada mes, especialmente los pagos de su tarjeta de crédito, una opción que muchas personas consideran es un préstamo de consolidación de deuda. Como todos los enfoques para gestionar lo que debe, los préstamos de consolidación tienen pros y contras, incluida la posibilidad de que un prestamista no apruebe su solicitud debido a sus circunstancias.

Si fue rechazado, es posible que se pregunte qué factores consideran los prestamistas al evaluar una solicitud de préstamo de consolidación, qué puede hacer para mejorar sus posibilidades de aprobación en el futuro o qué otras opciones puede considerar.

¿Qué es un préstamo de consolidación de deudas?

Un préstamo de consolidación de deuda es un préstamo personal en el que emplea los fondos que recibe para pagar deudas no garantizadas existentes, como los saldos de tarjetas de crédito. Como con la mayoría de los préstamos, hay tarifas por obtener un préstamo de consolidación. Casi siempre, se le pedirá que cierre las cuentas que paga.

A cambio, consolidará sus pagos en solo uno por mes en lugar de todos los pagos individuales que estuvo realizando. Si puede obtener una tasa de interés baja en su préstamo, es posible que pueda ahorrar mucho dinero. 

Por qué los prestamistas niegan las solicitudes de préstamos de consolidación de deuda

Cuando los prestamistas evalúan una solicitud de préstamo de consolidación, analizan una variedad de factores que incluyen su puntaje crediticio, la cantidad de deuda que tiene, sus ingresos (tanto cuánto gana como cuánto tiempo estuvo en su trabajo actual) y la duración de su historial crediticio.

La denegación de un préstamo generalmente se debe a uno de dos problemas:

Puntaje de crédito bajo

La razón principal por la que los bancos y otros prestamistas niegan una solicitud de préstamo de consolidación es el bajo puntaje crediticio del solicitante. Su puntaje crediticio es un número que representa qué tan riesgoso es para el prestamista. El modelo de puntaje crediticio más conocido es el de FICO, que tiene un rango de puntaje de 300 a 850, y cualquier cosa por debajo de 580 se considera crédito deficiente y cualquier cosa por encima de 800 se considera crédito excepcional.

Es posible que un puntaje crediticio bajo no lo descalifique automáticamente para un préstamo de consolidación, pero un buen puntaje mejora en gran medida la probabilidad de que se apruebe su solicitud.

Incapacidad para realizar pagos de préstamos

Los prestamistas analizan de manera holística su situación financiera, incluidos sus ingresos y cualquier otra deuda (una hipoteca, un préstamo para automóvil o préstamos estudiantiles) para determinar su capacidad para pagar el préstamo. Si hacen los números y no sienten que pueda pagar el pago mensual, es muy probable que lo rechacen.

Los prestamistas deben estar seguros de que podrá realizar los pagos de un préstamo que le dan. Si bien los prestamistas pueden ofrecer un periodo de pago más largo para reducir los pagos mensuales, ese plazo generalmente no se extiende más allá de los 72 meses (seis años).

Cómo mejorar sus posibilidades de ser aprobado para un préstamo de consolidación

Si se le negó un préstamo de consolidación, querrá analizar detenidamente los mismos factores que consideró su prestamista y luego hacer mejoras. Concentrar en estos objetivos:

Mejora tu puntaje crediticio

Si tiene mal crédito, un primer paso es comprender su reporte crediticio y su puntaje crediticio para identificar las mejores oportunidades para mejorar su puntaje crediticio. Si bien no hay soluciones inmediatas, puede trabajar para obtener un mejor puntaje con el tiempo. Reconstruir el crédito con datos alternativos, como pagos de alquiler y facturas de servicios públicos, es una forma de trabajar para obtener un mejor puntaje antes, aunque este enfoque generalmente implica tarifas.

Realice pagos de sus deudas actuales

Lleve un registro de cuándo vencen los pagos en sus cuentas y cerciorar de realizar esos pagos a tiempo. El pago total es lo mejor, pero hacer el pago mínimo antes de la fecha límite mensual es mucho mejor que un pago atrasado o, peor aún, ningún pago.

Paga primero las deudas pequeñas

Para obtener algunas ganancias estables en su reporte crediticio, intente pagar las cuentas con el saldo restante más pequeño. Reducir su deuda general también reducirá su relación deuda-ingreso, que muestra qué porcentaje de sus ingresos totales se destina a los pagos de sus deudas. Es posible que los prestamistas no estén dispuestos a otorgarle crédito si una gran parte de sus ingresos está inmovilizada en pagos de deudas.

También es posible que desee orientar sus anuncios a las cuentas en las que se encuentra en el saldo de la cuenta o cerca de él. Pagar las cuentas al máximo puede ayudar a mejorar su índice de utilización de crédito, que muestra qué porcentaje de su crédito disponible está empleando y es un factor en la mayoría de los modelos de calificación crediticia. Cuanto menor sea la proporción, mejor será para su crédito.

Mantener una fuente constante de ingresos

Los prestamistas están analizando qué ingresos tiene disponibles para realizar los pagos mensuales del préstamo de consolidación. Tener un trabajo estable con un ingreso estable (o creciente) ayudará a demostrar su capacidad para realizar pagos. Además, permanecer con el mismo empleador ayudará a mostrar estabilidad y confiabilidad, lo que reduce el riesgo a los ojos de la mayoría de los prestamistas.

No agregue nueva deuda

Agregar nuevas cuentas de deuda puede tener un impacto negativo a medida que un prestamista considera su solicitud. Recuerde, un préstamo de consolidación está destinado a gestionar la deuda de varias cuentas y es posible que deba cerrar las cuentas que está pagando. Agregar una nueva deuda no ayudará a un prestamista a sentir seguro de que podrá gestionar todas sus responsabilidades financieras.

Cómo encontrar un préstamo de consolidación de deuda de buena reputación y evitar una estafa

Si cree que un préstamo de consolidación de deuda es la opción correcta, querrá cerciorar de encontrar un prestamista de buena reputación y evitar una estafa. Muchos prestamistas de mala reputación están ansiosos por aprovechar injustamente de las personas que luchan con las deudas. Cuanto más difícil sea su situación, más probabilidades tendrá de encontrar con un prestamista abusivo.

Siga estos consejos para encontrar un buen préstamo de consolidación de un prestamista de confianza.

Busque ofertas de préstamos de consolidación

Comience con el banco o la cooperativa de crédito donde ya tiene cuentas y pregunte qué pueden ofrecerle. Querrá ver qué tasa de interés está disponible y cuál sería su pago mensual. Si bien un pago mensual más bajo es muy atractivo, querrá cerciorar de que la tasa de interés ofrecida sea lo suficientemente baja como para ahorrarle dinero en comparación con lo que ya está pagando en las deudas que desea consolidar.

Considere los prestamistas en línea

Algunos tienen buena reputación, pero otros no. Es importante conocer los pros y los contras de pedir prestado a un prestamista en línea y estar bien informado cuando considere sus ofertas. Lea reseñas en línea para ver lo que otros solicitantes de préstamos o clientes tienen que decir sobre sus experiencias con un prestamista en línea. También puede consultar con el Better Business Bureau para obtener calificaciones o información sobre las quejas de los consumidores.

Compare múltiples ofertas de préstamos de consolidación

Muchos prestamistas legítimos ofrecen préstamos para personas con mal crédito. Pero cuando una oferta suena demasiado buena para ser verdad, es probable que no sea lo mejor para usted. Al investigar mucho y obtener múltiples ofertas, estará en una buena posición para reconocer un préstamo bueno y estable en lugar de uno que es potencialmente depredador.

¿Cuáles son las mejores alternativas a un préstamo de consolidación de deudas?

Si le rechazaron un préstamo de consolidación de deudas o le preocupa que no lo aprueben, tiene otras opciones a considerar.

Planes de administración de deuda

Un plan de gestión de deudas (DMP) es una forma de consolidación que no implica un préstamo ni requiere una verificación de crédito. Para deudas no garantizadas, como saldos de tarjetas de crédito, los DMP ofrecen un programa de pago estructurado en el que realiza un pago único a una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro (como MMI) que luego desembolsa fondos a sus acreedores en su nombre. Las cuentas que está pagando en un DMP se cerrarán.

A cambio de trabajar con una agencia de asesoramiento sin fines de lucro, la mayoría de los principales acreedores ofrecen reducciones significativas de la tasa de interés para las cuentas incluidas en un DMP, lo que puede ahorrarle mucho dinero en el transcurso del DMP. Además, la mayoría de los DMP se completan en menos de cinco años.

Como parte de un DMP, la agencia de asesoría crediticia le mostrará cómo gestionar el dinero y le brindará asesoramiento continuo para ayudarlo a garantizar que no vuelva a caer en los patrones y hábitos de gasto que llevaron a la necesidad de consolidación de deuda en primer lugar.

Liquidación o quiebra

Si su situación financiera significa que no puede pagar sus deudas actuales o un préstamo de consolidación de deudas, y un plan de administración de deudas no es adecuado para usted, sus opciones son limitadas. Es posible que desee explorar un acuerdo, en el que los acreedores acepten menos de la cantidad que debe, o considerar declarar en bancarrota. La bancarrota es una decisión compleja que afectará su vida en los próximos años y debe evaluar con mucho cuidado antes de seguir adelante.

Trabaje hacia un plan a largo plazo para gestionar su deuda

La consolidación de deudas puede ser una herramienta muy útil si tiene dificultades para realizar los pagos de lo que debe. Antes de seleccionar el mejor enfoque para consolidar deudas, piense en los factores que llevaron a su situación. Si sus problemas son con los gastos o la cotización, la consolidación de deudas puede ser solo una solución temporal a un problema importante que continuará si no lo aborda.

A medida que determine la mejor opción, cerciorar de tener un plan sostenible para pagar su deuda sin agregar más deuda. Debe sentir seguro de que podrá gestionar sus pagos y llegar al final de su préstamo, sin deudas.

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