¿Qué es un buen puntaje crediticio?
Sabes que no quieres tener un crédito "malo". Y tampoco quieres tener ningún crédito. Eso deja solo una opción deseable: ¡buen crédito!
Pero, ¿qué se considera un buen crédito en estos días? ¿Y cuánto puede ganar al tener un crédito de bueno a excelente? Vamos a desglosarlo.
Modelos modernos de calificación crediticia
Para saber qué se considera un buen puntaje crediticio, primero debe saber cuál es la escala. En realidad, hay bastantes modelos de calificación crediticia diferentes, incluidos muchos que están diseñados específicamente para cosas como préstamos hipotecarios y préstamos para automóvil. De hecho, incluso las compañías que producen puntajes crediticios suelen ofrecer múltiples variaciones e iteraciones.
Sin embargo, el más extendido con diferencia es el puntaje FICO. Desarrollado por Fair Isaac Corporation, es tan frecuente que el nombre de la marca suele ser sinónimo del producto en sí (ver también: Xerox y Frisbee).
Sin embargo, no es el único juego en la ciudad. VantageScore fue desarrollado conjuntamente por las tres agencias de crédito más destacadas (TransUnion, Experian y Equifax). Ambos sistemas tienen varias versiones y, por lo general, pesan la misma información, solo que en una proporción diferente. Por ejemplo, VantageScore pone un poco más de énfasis en su historial de pagos. También es un poco más matizado: donde FICO tiene una categoría para "montos adeudados" que representa el 30% de su puntaje FICO, VantageScore separa esa misma información en tres categorías distintas (utilización de crédito, saldos y crédito disponible).
Sin embargo, tanto para FICO como para VantageScore, el rango de puntaje es el mismo: 300-850.
Rango de puntaje FICO
- 800-850: Excepcional
- 740-799: Muy bueno
- 670-739: Bueno
- 580-669: Regular
- 300-580: Pobre
Gama VantageScore
- 781-850: Excelente
- 661-780: Bueno
- 601-660: Regular
- 500-600: Pobre
- 300-499: Muy pobre
Es notable que VantageScore tenga una visión más indulgente de lo que se considera un puntaje "excelente", mientras que FICO agrupa todo lo que está por debajo de 580 en el mismo barco.
¿Qué es un puntaje crediticio normal?
Como puede ver, los puntajes crediticios pueden venir en un amplio rango, por lo que no hay nada normal o anormal cuando se trata de crédito. Sin embargo, al observar el promedio, podemos ver que los puntajes crediticios a nivel nacional fueron en gran medida "buenos" y mejoraron con el tiempo.
En 2023, el puntaje FICO promedio en los EE. UU. fue de 715, firmemente en el campo de "bueno, no excelente". Sin embargo, es importante destacar que 2023 fue el décimo año consecutivo en el que los puntajes FICO promedio mejoraron o se mantuvieron estables. En 2013, el promedio fue de 691.
Cuando los puntajes están mejorando, significa que los prestamistas pueden tener estándares de crédito más altos. A medida que los puntajes continúan aumentando, es importante que trabaje en su propio crédito o corra el riesgo de quedar atrás.
¿Cuál es el valor de tener un buen crédito?
Un buen crédito puede ayudar a abrir muchas puertas. Entre otras cosas, un buen puntaje crediticio puede ayudar con:
- Búsqueda de empleo : algunos empleadores pueden requerir un historial crediticio estable si el trabajo implica responsabilidades financieras o autorizaciones de seguridad importantes.
- Encontrar un buen departamento : muchos propietarios requieren una verificación de crédito como parte del proceso de solicitud, y es posible que lo descalifiquen de algunas oportunidades si su puntaje crediticio es demasiado bajo.
- Evitar depósitos de seguridad : los depósitos de seguridad son una forma para que los propietarios y los proveedores de servicios públicos compensen el riesgo. Si tiene un puntaje crediticio lo suficientemente alto, es posible que se perciba que tiene muy poco riesgo, lo que puede resultar en la exención de ciertos depósitos de seguridad.
- Mejores tarifas de seguro : algunas compañías de seguros emplean los puntajes crediticios como un factor para determinar las primas de seguro. Las personas con excelentes puntajes crediticios pueden calificar para tarifas más bajas en seguros de automóvil, seguros de propietarios de viviendas y otros tipos de cobertura de seguros.
El mayor valor de un buen crédito es casi siempre financiero. Buen crédito = bajo riesgo para los prestamistas = mejores tasas para usted.
Bankrate desglosó la tasa de interés promedio de los préstamos personales por puntaje crediticio. El excelente crédito resultó en una tasa de interés entre 10.73% y 12.50%. El mal crédito resultó en tasas de interés de hasta el 32%.
Como referencia, un préstamo de $10,000 al 12% APR con un plazo de 5 años costaría aproximadamente $223 por mes y $13,350 una vez pagado en su totalidad. Un préstamo de $10,000 al 28% APR con un plazo de 5 años costaría aproximadamente $312 por mes y $18,680 una vez pagado en su totalidad. En ese escenario, el mal crédito literalmente le costaría $ 5,000 en costos de intereses adicionales.
Las tasas de los préstamos para automóvil son más bajas que las tasas de los préstamos personales, ya que están garantizadas por bienes inmuebles (en este caso, el automóvil), pero el costo de tener mal crédito aún puede ser enorme. Bankrate descubrió que la tasa de interés promedio para los prestatarios de autos usados con puntajes FICO de 781 o más fue del 7.66%. Para los prestatarios con un puntaje inferior a 500, la APR promedio fue del 21.55%.
Cómo obtener un buen crédito
Si bien todos los modelos de puntaje crediticio sopesan los factores de manera diferente, existen algunas verdades universales:
- No deje de pagar
- No use demasiado de su crédito disponible
- Mantener múltiples tipos de crédito con éxito
- No abra demasiadas cuentas nuevas a la vez
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