¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es aceptable al comprar una casa?

La siguiente información es solo para fines informativos y no está destinada a ser una reparación de crédito.

Entonces, está pensando en comprar una casa, pero tiene algunas deudas de tarjeta de crédito. ¿Cómo afectará esa deuda a su proceso de solicitud de hipoteca? Hay algunas cosas que querrá considerar antes de completar su primera solicitud que pueden hacer el proceso un poco más fácil.

¿Cuál es el umbral de la relación deuda-ingreso para los préstamos hipotecarios?

Lo primero que necesita saber es su relación deuda-ingreso (DTI). Este es el resultado de dividir todos sus pagos mensuales de deuda entre su ingreso mensual. Es uno de los números clave que los prestamistas usarán para determinar su capacidad para gestionar sus pagos mensuales. Un DTI del 45% es aproximadamente la proporción más alta que usted puede tener y seguir reuniendo los requisitos para obtener una hipoteca.

Basándose en su relación deuda-ingresos, ahora puede determinar qué tipo de hipoteca será mejor para usted.

• Los préstamos de la FHA generalmente requieren que su proporción (incluyendo su nuevo pago de la hipoteca propuesto) sea del 43% o menos.
• Préstamos del USDA requieren un DTI de 41% o menos.
• Las hipotecas convencionales generalmente requieren una relación deuda-ingresos del 45% o menos, aunque es posible que pueda obtener aprobación con una proporción de hasta el 49,9% en circunstancias muy selectas.

¿Cuánta deuda de tarjeta de crédito es demasiada para calificar para una hipoteca?

Para entender si su deuda de tarjeta de crédito puede afectar su capacidad para obtener una hipoteca, debe saber tres cosas: 

• Sus pagos mínimos mensuales de deuda
• Su pago hipotecario mensual propuesto
• Su ingreso bruto anual (dividido por 12 para obtener su ingreso mensual bruto)

Sus pagos mensuales mínimos de deuda incluyen préstamos para automóvil, préstamos estudiantiles, préstamos personales y tarjetas de crédito. Sume el mínimo adeudado en todos estos tipos de cuentas para obtener su total.

Sus pagos hipotecarios mensuales requieren un poco de cálculos y un poco de estimaciones. Para el propósito del ejercicio, utilizaremos la Calculadora de Hipotecas en calculator.net y asumiremos una tasa de interés del 6.22%, que es el promedio nacional para una hipoteca de tasa fija a 30 años, según Freddie Mac.

• Precio de la vivienda: $400,000
• Pago inicial: $80,000 (20%)
• Monto del préstamo: $320,000
• Pago mensual: $1,964.06

El ingreso medio del hogar de los estadounidenses en 2024 fue de $83,730, según la Oficina del Censo. Eso nos da un ingreso mensual de $6,977.50.

En este escenario, el pago mensual máximo de deuda que podría tener y aún calificar para una hipoteca convencional (con un límite de DTI del 45%) es de $1,176. Y recuerde, eso incluye el pago de su automóvil, préstamos estudiantiles y tarjetas de crédito. Para obtener el número específico de su tarjeta de crédito, deberá restar todos sus otros pagos de deuda.

• Pago de la hipoteca ($1,964) + Pagos de deuda ($1,176) = $3,140 pago total de deudas
• Pago total de pagos de deuda ($3,140) ÷ Ingreso mensual bruto ($6,977.50) = 45% 

Cómo mejorar sus probabilidades con los prestamistas hipotecarios

Para mejorar sus posibilidades de obtener una hipoteca, o incluso simplemente obtener una mejor tasa de interés, hay algunas cosas que puede hacer.

• Aumente sus ingresos con un segundo trabajo o un negocio desde casa (esto aumentará sus ingresos y mejorará su relación deuda-ingresos)
• Reduzca su precio de compra (es decir, busque una casa más económica)
• Reduzca o elimine su deuda mensual antes de solicitar un préstamo 
• Refinancie su deuda a tasas de interés más bajas

Un prestamista puede incluso pedirle que consolide su deuda en su hipoteca. Esto reducirá su relación deuda-ingresos general y posiblemente incluso disminuirá su tasa de interés, pero tenga en cuenta que su nueva casa ahora será garantía para esa deuda y el incumplimiento podría significar una ejecución hipotecaria. Si un prestamista le pide que haga esto, podría querer tomarse un tiempo para reflexionar y determinar si puede posponer la obtención de una hipoteca hasta que haya reducido su deuda.

Un último factor a tener en cuenta es su índice de utilización del crédito. Esencialmente, significa la cantidad de crédito disponible que usted tiene en comparación con lo que adeuda. Por ejemplo, si una de sus tarjetas de crédito tiene un límite de $10,000 y solo debe $500, tiene $9,500 en crédito disponible que no está utilizando. A las compañías hipotecarias les gusta eso. Pero si debe $9,500 en esa misma cuenta de tarjeta de crédito, tiene una baja proporción de utilización del crédito y esto reducirá su puntaje crediticio y sus posibilidades de obtener una hipoteca.

¿Le preocupa tener demasiada deuda de tarjeta de crédito para calificar para una hipoteca? MMI tiene soluciones de alivio de deudas sin fines de lucro para ahorrarle dinero y sacarlo de sus deudas rápidamente: 7 veces más rápido que manejar las cosas por su cuenta. Lo mejor de todo es que el asesoramiento financiero de MMI es gratuito y está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Conéctese hoy y vea lo rápido que podemos ayudarle a salir de la deuda.