Cómo evitar el incumplimiento en su préstamo para automóvil

Los automóviles son esenciales para la mayoría de las familias estadounidenses. Muchas personas confían en ellos para ir al trabajo, comprar víveres y todo tipo de necesidades diarias.

Por eso es una mala señal que tantos propietarios de automóviles tengan dificultades para hacer los pagos de sus automóviles. En particular, la tasa de morosidad para los prestatarios subprime (es decir, los prestatarios con un puntaje crediticio inferior a 670) se ha duplicado desde 2021. Según Fitch Ratings, el 6.43% de los prestatarios subprime tienen al menos 60 días de retraso en sus pagos de préstamos para automóviles. Mientras tanto, las tasas de incautación de automóviles son las más altas desde la Gran Recesión de 2008 y 2009.

Los automóviles son caros. Las tasas de interés de los préstamos para automóvil son extremadamente altas. La inflación está aumentando los costos en todas partes. Así que tiene sentido que aquellos con el menor margen de error tengan dificultades para gestionar uno de sus mayores gastos mensuales.

Desafortunadamente, la mayoría de nosotros no podemos permitirnos el lujo de no tener un automóvil. Así que si se ha atrasado en los pagos de su auto o le preocupa que pronto lo haga, aquí tiene algunos consejos sobre cómo capear el temporal y encontrar una manera más asequible de seguir adelante.

Sea proactivo

El mejor momento para lidiar con un préstamo o cuenta de crédito morosa es antes de que haya dejado de hacer un pago. Eso puede parecer sin sentido, pero la verdad es que ser proactivo y buscar ayuda antes de estar en modo de crisis total generalmente le dará más opciones.

Comience por ponerse en contacto con su prestamista. Infórmeles sobre su situación económica y por qué ha perdido (o pronto perderá) pagos. Pregúnteles sobre la posibilidad de:

• Renunciar o reducir cualquier cargo por mora en el que haya incurrido. Con un presupuesto extremadamente ajustado, a veces esos costos relativamente "pequeños" pueden iniciar una caída libre financiera.
• Retrasar su fecha de vencimiento para alinearla mejor con su cheque de pago. Si otros gastos están tomando prioridad, puede ser útil reorganizar cuándo vencen las cosas y cómo prioriza sus gastos.
• Estar inscrito en un plan temporal de dificultades. El plazo para estas medidas variará según su prestamista, pero la idea de una dificultad económica es que sus pagos mensuales se reduzcan durante un breve periodo de tiempo, tras el cual volverán a la normalidad. Probablemente también incurrirá en cargos por intereses adicionales, ya que tardará más en pagar su préstamo, pero los pagos más bajos pueden ser significativos, especialmente si se enfrenta a un contratiempo temporal.
• Un aplazamiento temporal de pagos, con algunos meses de pagos aplazados hasta el final del préstamo. Seguirá acumulando cargos por intereses mientras los pagos estén en pausa, pero esto podría darle algo de tiempo para abordar otros aspectos de sus finanzas y asegurarse de que no pierda ningún pago futuro.

Busque maneras de reducir el pago

Si no puede pagar el pago de su coche este mes, a menudo tampoco podrá pagarlo el mes que viene. Si ese es el caso, siempre tendrá dificultades a menos que el pago se modifique de manera permanente. 

• Refinancie su préstamo de auto. Necesitará buen crédito y un automóvil que aún conserve un buen valor, pero si puede refinanciar y es viable para usted, puede ayudarle a obtener una mejor tasa de interés y reducir su pago mensual al extender los términos del préstamo. Eso podría terminar costándole más a largo plazo, pero puede contribuir significativamente a estabilizar sus finanzas.
• Reduzca a un coche más barato. Puede que ame su auto, pero su préstamo para automóvil no le ama a usted. Si los pagos de su auto son más de lo que puede manejar, tal vez tenga que aceptar que el auto que conduce actualmente no es uno que pueda permitirse. Considere cambiarlo por algo con un pago mensual más bajo.

Es crucial que sus opciones para reducir sus pagos sean mejores si aún no ha dejado de pagar ningún pago, por lo que es importante tomar medidas antes de llegar a un punto de crisis.

Analice el resto de su presupuesto

¿Es el préstamo del coche el problema o es un síntoma de algo más grande? Puede ser fácil centrarse en la única "factura problema", pero su préstamo de auto no existe en un vacío financiero.

Realice una auditoría exhaustiva de sus gastos.

1. ¿Cuáles son sus gastos esenciales e innegociables? Piense en el alquiler, los medicamentos, las primas de seguro, la comida (la comida poco apetecible "que le mantiene con vida"), etc.
2. ¿Cuáles son sus necesidades? Piense en teléfono, internet, préstamo para automóvil, seguro de automóvil y gasolina para el automóvil.
3. ¿Cuáles son sus no necesidades? Piense en Netflix, DoorDash, clases de banjo y todas esas pequeñas comodidades y alegrías que preferiría no perder, pero tiene que admitir que no necesita.

¿Qué puede recortar de ese tercer grupo que podría ayudarle a gestionar mejor el pago del coche? ¿Hay alguna manera de ahorrar algo de dinero en los artículos de ese segundo grupo?

Es posible que deba reducir las cosas a lo esencial por un tiempo, especialmente después de un gasto importante no planificado. Pero el dolor temporal de reducir sus gastos es casi siempre preferible al dolor a largo plazo de contraer deudas, dañar su puntaje crediticio o que le embarguen el auto.

Aborde sus otras deudas

La mayoría de nosotros no estamos lidiando con un solo tipo de deuda. Si el pago de su automóvil está en riesgo, es probable que esté compitiendo con su hipoteca, préstamos estudiantiles, deuda médica y deuda de tarjeta de crédito por su atención.

Cuando sus opciones están limitadas a un tipo de deuda, es una buena idea revisar sus otras deudas y ver qué se puede hacer al respecto.

Sin lugar a dudas, la categoría con mayor flexibilidad de reembolso es la deuda de tarjeta de crédito. Si tiene deudas de tarjetas de crédito, tiene opciones.

• Los préstamos de consolidación de deuda pueden ayudarle a convertir múltiples pagos en un solo pago, generalmente con una tasa de interés razonable. Sin embargo, si ya se ha atrasado con algunos pagos de su préstamo para automóvil, es posible que su puntaje crediticio le impida calificar para un préstamo.
• Planes de administración de deuda (DMP) son similares a los préstamos de consolidación de deuda en que combinan múltiples deudas en una sola; sin embargo, no son préstamos, por lo que no hay requisito de puntaje crediticio. Se ha demostrado que los DMP de MMI ayudan a los clientes a salir de deudas 7 veces más rápido que si pagaran por su cuenta.
• Resolución de deuda o acuerdo de deuda es una buena opción si ya está atrasado en todas sus deudas y no hay una manera razonable de pagar todo en su totalidad. Con esta opción, sus deudas se negociarán a la baja y, en última instancia, solo tendrá que pagar un porcentaje de lo que debe.

Y eso sin siquiera considerar las transferencias de saldo, la bancarrota y algunas de las opciones menos comunes que están a su disposición. La cuestión es que, si no ve una buena solución para su préstamo de automóvil inasequible, saldar la deuda de tarjeta de crédito puede darle el margen necesario en su presupuesto para manejar mejor ese pago del automóvil.

En MMI, ofrecemos soluciones personalizadas de alivio de deuda que se ajustan a sus necesidades. Si desea un pago sencillo y asequible que le ahorre mucho dinero, complete nuestro análisis financiero en línea gratuito. Haremos una revisión de sus deudas, ingresos y gastos, y le asignaremos el mejor plan de pago para sus objetivos.