Comprender su puntaje crediticio

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser un consejo de reparación de crédito o reparación de crédito.

Un puntaje crediticio es un número que representa qué tan riesgoso es para un prestamista que está considerando otorgarle crédito, como un préstamo para automóvil, una hipoteca o una tarjeta de crédito. Cuanto mayor sea su puntaje crediticio, menor será el riesgo que representa para el prestamista. Eso es importante porque se ofrecerán los mejores términos y tasas de interés a los solicitantes con puntajes en los rangos más altos.

Si bien a dos personas con puntajes crediticios muy diferentes se les puede ofrecer un préstamo, por ejemplo, un préstamo para automóvil, es posible que se requiera que la persona con el puntaje bajo tenga un pago inicial sustancial y se le ofrezca una tasa de interés mucho más alta que a la persona con el puntaje más alto. La persona con el puntaje crediticio más bajo pagará más por el uso del crédito que una persona con un puntaje alto. 

¿Qué es un buen puntaje crediticio?

FICO, la compañía que creó el puntaje crediticio más empleado, tiene un rango de puntaje de 300-850. FICO proporciona los siguientes rangos como guía:

Los prestamistas generalmente tienen pautas internas de préstamos y establecen sus propios rangos para lo que consideran puntajes crediticios "pobres", "buenos" o "excelentes". Sus rangos pueden, o no, coincidir con la guía de FICO.

¿Cómo se calcula un puntaje crediticio?

Si bien la fórmula exacta que emplea FICO para calcular un puntaje crediticio es patentada, identificaron los cinco factores clave, en orden de ponderación:

• Historial de pagos: 35%
• Cantidades adeudadas: 30%
• Duración del historial crediticio: 15%
• Nuevo crédito: 10%
• Tipos de crédito empleados: 10%

Tenga en cuenta que su puntaje crediticio es una instantánea en el tiempo y puede fluctuar de un mes a otro según sus circunstancias. No se concentre en el puntaje exacto de un mes a otro, sino en dónde se encuentra su número dentro de los rangos.

Cómo verificar su puntaje crediticio

Si no tiene un puntaje de crédito reciente, es una buena idea obtener su número actual, especialmente si está a punto de realizar una compra importante y no quiere sorpresas. Tienes varias opciones para obtener tu puntaje.

Consulte primero con instituciones financieras, acreedores y compañías comerciales donde tenga cuentas. A menudo proporcionan puntajes de crédito a los clientes gratis, a veces con el requisito de que se registre en ciertos servicios como el monitoreo de identidad. Si no tiene acceso a un puntaje de crédito gratis, puede comprar su puntaje de crédito de FICO en myfico.com.

Cómo obtener su reporte crediticio

FICO y otras organizaciones que emiten puntajes crediticios calculan su número empleando la información de su reporte crediticio, que es manejado por tres agencias de crédito nacionales: Experian, Equifax y TransUnion. Para comprender mejor su puntaje crediticio, deberá revisar su reporte crediticio.

Puede obtener una copia gratis de su reporte crediticio de cada una de las agencias de crédito una vez al año enviando una solicitud a través de AnnualCreditReport.com. Por lo general, solo puede obtener una copia de cada reporte crediticio gratis una vez al año, pero hay excepciones:

• Si se le niega un crédito, la Ley de Reportes Justos de Crédito exige que las agencias de crédito le proporcionen una copia gratis del reporte de crédito empleado en la decisión.
• Debido a la pandemia de COVID, las tres agencias de crédito están poniendo a disposición informes de crédito gratis semanalmente a través de AnnualCreditReport.com hasta el 20 de abril de 2022. Este acceso fue muy útil para cerciorar de que los acreedores informen con precisión en función de varios requisitos de alivio de la pandemia de COVID de la Ley federal CARES y el Plan de Rescate Estadounidense.

Cómo revisar su reporte crediticio

Una vez que obtenga sus reportes crediticios, revise cuidadosamente la información de cada entrada de crédito para verificar su precisión. Si alguna información es inexacta, puede disputarla a través del sitio web de la agencia de crédito. Si ve elementos en su reporte que cree que son fraudulentos, podría ser víctima de robo de identidad. Si cree que es víctima de robo de identidad, visite el sitio web de la Comisión Federal de Comercio para saber cómo recuperar.

Cómo manejar los elementos negativos en su reporte crediticio

Si tiene algunos elementos negativos en su reporte de crédito, es muy probable que esos elementos no se eliminen durante al menos siete años a partir de la fecha en que ocurrió la actividad negativa. Realizar los pagos a tiempo en el futuro seguirá mejorando su puntaje y los prestamistas generalmente dan mayor importancia al historial más reciente.

Puede ser tentador cerrar algunas de sus cuentas de crédito, pero en la mayoría de los casos, es probable que mantener las cuentas de crédito abiertas lo ayude, no lo perjudique. Si bien los acreedores potenciales miran la cantidad de crédito pendiente que tiene disponible, también miran la duración de su historial crediticio, así como su utilización del crédito. Cerrar cuentas más antiguas y menos empleadas en realidad puede afectar su puntaje de dos maneras:

1. disminuyendo la duración del historial crediticio y
2. aumentando el porcentaje de su crédito total que está empleando.

El crédito nuevo, que es uno de los factores empleados para calcular el puntaje, incluye la cantidad de consultas recientes de cuentas, así como la cantidad de cuentas nuevas abiertas.

Cómo mejorar su puntaje crediticio

Si su puntaje crediticio no está en el rango que le gustaría, no hay atajos para mejorar el número de inmediato. Sin embargo, aplicar buenas prácticas crediticias a lo largo del tiempo puede ayudar a mejorar su puntaje. Estos son los pasos clave a seguir:

• Realice los pagos a los acreedores a tiempo y en su totalidad. Esta es la forma más impactante de mejorar o mantener su puntaje de crédito. Haga al menos el pago mínimo, si no más. Cerciorar de realizar el pago antes de la fecha de vencimiento porque el historial de pagos es el 35% del cálculo de su puntaje crediticio.
• Ocupar de los pagos atrasados. Si omitió pagos que se consideran morosos, es importante que recupere esos pagos lo antes posible y deje de informar el estado de morosidad. Si bien no todos los acreedores informan sobre los pagos a tiempo, sí informan los pagos que están atrasados. También consideran la duración y la gravedad de la morosidad.
• Cerciórate de no estar usando el límite de crédito completo disponible para ti. La cantidad de dinero que debe en relación con sus límites de crédito en la deuda renovable se denomina utilización de su crédito. Constituye el 30% del cálculo de su puntaje crediticio. Un alto nivel de utilización del crédito puede reducir su puntaje crediticio, incluso si está pagando sus saldos en su totalidad cada mes. Si tiene saldos altos en comparación con su límite de crédito, concentrar en pagarlos para mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.
• Reporte de diferentes tipos de datos financieros. Por una tarifa, los servicios alternativos de creación de crédito pueden proporcionar a las agencias de crédito su historial de pagos para gastos, incluido el alquiler y los servicios públicos, y eso puede tener un impacto positivo en su puntaje crediticio. Cerciorar de revisar los precios para cerciorar de que estos servicios valgan la pena dentro de sus circunstancias.

¿Cómo puede un plan de manejo de deudas ayudar a mejorar mi puntaje crediticio?

Para los consumidores que luchan con la deuda de la tarjeta de crédito y tienen un puntaje crediticio bajo, un plan de administración de deudas puede ayudarlo a reconstruir el crédito y contribuir a mejorar su puntaje crediticio con el tiempo.

Si bien no existe una forma inmediata de obtener un puntaje crediticio más alto, MMI descubrió que los consumidores que se inscriben en un plan de administración de deudas y lo siguen ven mejoras en el primer año, luego ven ganancias continuas a medida que mejora su historial de pagos y disminuye su utilización de crédito.

Para determinar cómo un plan de gestión de deudas podría afectar su puntaje crediticio, MMI revisó varios años de datos anónimos de clientes con los que trabajamos. Esto es lo que encontramos:

• Los clientes que se inscribieron en un DMP, y permanecieron inscritos, tuvieron un aumento promedio de 42 puntos en su puntaje crediticio durante el primer año.
• Los clientes que completaron un plan de gestión de deuda vieron su puntaje crediticio aumentar un promedio de 84 puntos.

Cómo obtener ayuda para reconstruir el crédito y su puntaje crediticio

Si tiene problemas con las deudas de tarjetas de crédito y busca una manera de mejorar su puntaje crediticio, podemos ayudarlo. Un plan de gestión de deuda establece una estrategia para que usted pueda realizar pagos mensuales consistentes a sus acreedores. Algunos acreedores pueden optar por poner las cuentas inscritas en un plan de gestión de deuda al estado "al día" a pesar de los pagos atrasados anteriores, y ese cambio se comparte con las tres agencias de crédito.

Hacer pagos constantes, detener el estado de morosidad y pagar tarjetas de crédito tendrá un impacto positivo en su reporte crediticio y su puntaje crediticio con el tiempo.

Vea cuánto puede ahorrar con un plan de manejo de deudas. MMI ofrece un análisis financiero en línea gratis para ayudarlo a ver si un DMP es adecuado para usted.