Guía definitiva para reconstruir su crédito

La siguiente guía se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse una reparación de crédito.

Si tiene mal crédito, no está solo. Resulta que el 20 por ciento de los estadounidenses tiene un puntaje FICO de 600, que se considera subprime. Aunque puede estar sufriendo en buena compañía, no tener un puntaje sólido puede perjudicar sus posibilidades de obtener los mejores términos y tasas con préstamos y tarjetas de crédito, puede limitar sus opciones para proveedores de telefonía celular e incluso puede afectar sus posibilidades de alquilar un apartamento.

Aquí está la buena noticia: con un poco de conocimiento, compromiso y dedicación, usted puede salir de tener mal crédito.

En nuestra guía completa, repasaremos los conceptos básicos de un puntaje crediticio, qué afecta su crédito, desmentiremos algunos mitos y conceptos erróneos comunes, y le ofreceremos consejos sobre cómo proceder para reconstruir su crédito.  

¿Qué compone un puntaje crediticio?

Si bien FICO® y VantageScore® son los dos modelos de calificación de crédito más comunes para los consumidores, para simplificar las cosas, en esta guía nos referiremos al puntaje FICO.

El rango de los puntajes crediticios FICO es de 300 a 850.

Entonces, ¿cómo se compara su puntaje actual? Aquí están las categorías de puntaje crediticio:

Excelente: 800 a 850
Muy bueno: 740 a 799
Bueno: 670 a 739
Regular: 650 a 699
Pobre: 550 a 649
Malo: 550 o menos

Entonces, ¿qué contiene un puntaje crediticio? Hay cinco partes principales, o factores, que componen un puntaje crediticio FICO:

Historial de pagos: 35 por ciento

Su historial de pagos, tanto de crédito renovable, como de tarjetas de crédito, y de crédito a plazos, como un préstamo para auto o una hipoteca, aparece en su informe crediticio.

Cantidad adeudada: 30 por ciento

Básicamente, el monto total de la deuda que usted adeudado.

Duración del historial crediticio: 15 por ciento

¿Cuánto tiempo han estado abiertas todas sus cuentas de crédito?

Nuevo crédito: 10%

Cuántas consultas de crédito ha realizado usted en un periodo de tiempo. Por lo general, si usted solicita abrir varias tarjetas de crédito en unas pocas semanas, es una señal para los prestamistas de que puede estar experimentando problemas financieros.

Sin embargo, si usted está solicitando un tipo de crédito a plazos, varias consultas dentro de un determinado período de tiempo (generalmente dentro de unas pocas semanas) se consideran como una sola consulta.

Mezcla de crédito: 10%

Esta es su combinación de préstamos, cuentas de tarjetas de crédito, cuentas minoristas y cuentas con compañías financieras.  

Razones comunes por las que su puntaje fue afectado

Existen innumerables razones por las cuales su puntaje crediticio puede haber sido afectado:

Grandes cantidades adeudadas

A su vez, su proporción de utilización del crédito, o saldo pendiente total en todas sus tarjetas frente al número total de tarjetas de crédito, también afecta su puntuación. Cuanto menor sea su proporción de utilización del crédito, mejor. Por lo general, se recomienda mantener su proporción de utilización del crédito por debajo del 30 por ciento.

Puede usar esta calculadora para cifra cuánto de su crédito disponible aún tiene.

Pagos atrasados o pagos perdidos

Para el modelo de calificación crediticia FICO, su historial de pagos constituye el 35 por ciento, que es la parte más significativa de su puntaje crediticio. Los pagos atrasados generalmente permanecen en su informe crediticio durante siete años.

Errores en su informe crediticio

No todos los errores en su informe crediticio afectan negativamente su puntaje. Por ejemplo, los errores tipográficos en su información personal y direcciones anteriores no afectarán su puntuación. Sin embargo, los pagos atrasados reportados por error afectarán su puntaje.

Abrir nuevas cuentas de crédito en un corto período de tiempo

Abrir varias nuevas cuentas en un corto período de tiempo indica que usted puede estar estresado financieramente. Por lo tanto, podría afectar negativamente su crédito. Sin embargo, un número de consultas de crédito dentro de un período de tiempo específico está bien. Eso es porque indica que usted está solicitando un nuevo crédito.  

Mitos sobre el puntaje crediticio

Lo que no sabe puede hacerle daño. Existen mitos comunes que podrían llevarle a realizar acciones que en realidad dañan su crédito:

"Necesita mantener un saldo para mantener una buena puntuación"

Aunque su proporción de utilización del crédito afecta su puntaje crediticio, no necesita mantener un saldo para conservar un puntaje sólido.

Mantener un saldo solo le costará más a largo plazo, porque pagará más en interés. Lo ideal sería que usted pagara su saldo completo cada mes. Mantendrá su puntaje crediticio en óptimas condiciones.

"Solo hay un puntaje crediticio que todos los prestamistas consideran"

Según la misma encuesta de NerdWallet, la mayoría de las personas tiene muchos puntajes crediticios. Estos puntajes pueden diferir según el tipo de información que se tenga en cuenta para calcular el puntaje. El modelo de puntaje y el proveedor que el prestamista está considerando dependen de para qué está solicitando crédito. Por ejemplo, existen puntajes crediticios específicos para préstamos de automóviles e hipotecas.

"Usted comienza con un crédito perfecto"

Según una encuesta de NerdWallet, el 11% de los estadounidenses piensa que empezamos con un puntaje crediticio perfecto. De hecho, aunque no comienza desde cero, sí tiene que construir su crédito con el tiempo. Entonces, si no tiene un historial crediticio extenso, deberá trabajar para mejorar su crédito.

"Cada vez que se consulta su informe crediticio, su puntaje crediticio disminuye"

Cuando se consulta su informe crediticio, se considera una consulta “suave” o una consulta “dura”. Una consulta dura de crédito es cuando solicita una línea de crédito o un préstamo, y el prestamista necesita verificar su informe crediticio de antemano.

Sin embargo, si es una consulta “suave”, como cuando usted verifica su propio crédito, un posible empleador revisa su crédito, o cuando un prestamista le envía un préstamo “preaprobado”, pueden verificar su crédito antes de extender una oferta. En cualquiera de estos casos, su puntaje crediticio no se verá afectado.

Cómo reconstruir su puntaje crediticio

Ahora, pasemos a lo bueno. Aquí le mostramos cómo puede reconstruir su crédito:

Solicite un informe crediticio

Usted puede solicitar uno al año de cada una de las tres principales agencias de crédito: Experian, Equifax y TransUnion. Sólo hay un sitio que es verdaderamente gratuito: AnnualCreditReport.com.

Dado que usted puede solicitar uno de cada agencia de crédito al año, para asegurarse de que su crédito es preciso y está al día, puede escalonarlos y solicitar uno cada cuatro meses.

Tenga cuidado con los sitios que reclaman que puede solicitar un informe crediticio gratuito. A menudo, pueden cobrarle un cargo anual.

Aunque el informe crediticio es gratuito, si desea verificar su puntaje crediticio, podría haber un costo adicional. Hoy en día, muchas aplicaciones de administración de dinero, tarjetas de crédito, y sitios de monitoreo de crédito ofrecen puntajes de Crédito al Consumidor sin cargos. Sin embargo, su sistema de calificación puede ser diferente al FICO® o VantageScore®, por lo que su puntaje crediticio puede ser ligeramente diferente al de una agencia de crédito.

Búsqueda de errores

Ciertos errores (es decir, el informe de pagos atrasados) pueden afectar negativamente su puntaje crediticio. Si ese es el caso, querrá ponerse en contacto con las agencias de crédito y presentar una disputa. Para presentar una disputa, conéctese directamente con cada agencia de crédito:

• Experian: experian.com/disputes
• TransUnion: transunion.com/credit-disputes/dispute-your-credit
• Equifax: equifax.com/personal/disputes

Las agencias de crédito generalmente tienen 30 días para investigar una disputa.

Pague o salde deudas pendientes de cobro.

Puede que se sienta inclinado a simplemente ignorar las viejas deudas en cobro, suponiendo que no pueden perjudicarle más de lo que ya lo han hecho. Pero es importante tener en cuenta que las deudas de cobro con saldo de $0 no afectan su puntaje en la mayoría de los modelos de puntuación de crédito más recientes. Esto hace que pagar o saldar deudas antiguas sea sustancialmente más beneficioso para usted. El simple hecho de eliminar de su informe crediticio las antiguas deudas de cobro puede suponer una mejora potencialmente enorme de su puntaje crediticio.

Deje de hacer lo que le llevó a esta situación

Identifique qué es lo que dañó su crédito y deje de hacerlo, explica el experto en tarjetas de crédito John Ulzheimer, anteriormente de FICO y Equifax. Por ejemplo, si tiene un saldo alto en sus tarjetas, ponga un congelamiento temporal en algunas de ellas. O vea si puede hacer un plan de gastos “solo en efectivo” o limitarse a usar su tarjeta de débito para realizar compras. Si los pagos perdidos afectaron su crédito, asegúrese de pagar a tiempo.

Abra una tarjeta de crédito asegurada

Puede que usted se sienta receloso de volver al juego del crédito, pero desafortunadamente la única manera de construir un puntaje crediticio sólido es usar el crédito de manera responsable. Eso significa que necesita tener al menos una cuenta de tarjeta de crédito abierta que use ocasionalmente.

Si su puntaje crediticio es bajo (o inexistente), es posible que no califique para las ofertas de tarjetas de crédito de primera categoría. En su lugar, su mejor opción podría ser abrir una tarjeta de crédito asegurada. Para mitigar el riesgo para el prestamista, las tarjetas aseguradas requieren que usted haga un depósito de una cantidad igual al límite de crédito de la tarjeta (generalmente alrededor de $500). El depósito asegura que, incluso si usted tiene un incumplimiento con su deuda, el prestamista puede simplemente recuperar lo que se le adeuda de su depósito.

Después de seis meses de buen comportamiento, la mayoría de los prestamistas convertirán su tarjeta asegurada en una tarjeta estándar y le devolverán su depósito. 

Alternativamente, usted podría querer investigar las ofertas de tarjetas de crédito subprime, aunque estas a menudo vienen con tasas de interés más altas y límites de crédito bajos. Sin embargo, siempre y cuando usted pague su deuda en su totalidad cada mes, esas tasas de interés deberían ser manejables y, con el tiempo, usted podrá actualizar a una tarjeta con mejores términos.  

Abrir un préstamo para mejorar el crédito

Similar a una tarjeta de crédito garantizada, un préstamo para la construcción de crédito es una forma de bajo riesgo para que un prestamista le ayude a construir su perfil de crédito. No todas las instituciones financieras ofrecen este producto, que es más popular entre las cooperativas de crédito y los bancos locales más pequeños, por lo que es posible que deba buscar más.

Cuando usted solicita un préstamo para construir crédito, el prestamista realmente retiene los fondos del préstamo. Usted "reembolsa" el préstamo cada mes. Una vez que haya devuelto el importe total del préstamo, se le liberarán los fondos, y es de esperar que su puntaje crediticio haya mejorado en el proceso. Tanto con los préstamos generadores de crédito como con las tarjetas de crédito garantizadas, querrá asegurarse de que sus pagos se informen a las agencias de crédito.

Realice pagos puntuales

Dado que el historial de pagos constituye el 35 por ciento de su puntaje crediticio, es en su mejor interés realizar los pagos mínimos de sus deudas. Si puede, configure sus pagos para que se realicen automáticamente, así no perderá el ritmo.

Si le resulta útil, póngase en contacto con sus prestamistas para ver si pueden cambiar la fecha de vencimiento de su pago para que coincida con sus días de pago, o para que no tenga que pagar todas sus facturas a la vez.

¿Quiere hacer movimientos impresionantes para pagar sus deudas? Procure realizar dos pagos al mes, o incluso semanalmente.

Mantenga su deuda baja

Dado que la proporción de utilización del crédito forma parte de las “cantidades adeudadas” de su puntaje crediticio, querrá mantener su utilización de crédito lo más baja posible. La utilización del crédito es el saldo total pendiente en comparación con el límite de gasto en todas sus tarjetas. Por ejemplo, si usted tiene un total de $4,000 y el límite total de su tarjeta de crédito es de $40,000, entonces su utilización de crédito es del 10 por ciento.

Cíñase a su plan de pago

Siéntese y calcule su deuda total, incluidos los prestamistas, los cargos y las tasas de interés. Enumérelos en orden de tasa de interés. Luego, cifra un método de liquidación de deuda que mejor se adapte a usted.

“Pagar a tiempo no es terriblemente difícil, pero reducir la deuda puede ser un verdadero desafío, especialmente si sus pagos con tarjeta de crédito ya están presionando su presupuesto”, explica la experta en crédito al consumidor Kimberly Rotter “Mi sugerencia número uno sería elegir una estrategia de liquidación y comprometerse con ella”, dice Rotter.

Existen dos tipos populares de estrategias para la liquidación de deudas:

Método Avalancha

Con el método de la avalancha, usted se enfoca primero en sus deudas con las tasas de interés más altas. Esencialmente, usted paga el mínimo en todas sus deudas, y luego destina todo lo que le queda a esa cuenta con la tasa de interés más alta. Cuando haya terminado de pagar la primera deuda, puede pasar a la siguiente deuda con la tasa de interés más alta. Dado que está eliminando la deuda con la tasa de interés más alta, este método generalmente le ayuda a ahorrar la mayor cantidad de dinero.

Método bola de nieve

Por el contrario, el método de bola de nieve consiste en priorizar primero la deuda con el saldo más bajo. Una vez que eso esté pagado, pase a la deuda con el saldo siguiente más bajo. Si bien puede ahorrar más en interés con el método de avalancha, algunas personas optan por este método porque podrán liquidar las deudas individuales más pronto, lo que puede ayudarle a mantenerse motivado.

Priorice sus deudas

Si bien puede estar manejando múltiples prioridades financieras —como pagar sus gastos básicos de subsistencia, ahorrar para un fondo de emergencia, la jubilación, una casa o la educación superior de sus hijos—, mantenga su deuda en mente.

Después de que usted elabore un plan de pago, asegúrese de adherirse a él. Si su situación financiera actual llegara a cambiar, realice los ajustes necesarios.

Empiece en pequeño

Si tiene dificultades económicas para mantenerse al día con sus pagos, simplemente realice al menos los pagos mínimos. Si puede, pague un poco más cada mes.

Haga una cosa al día para mejorar sus finanzas

Reconstruir su crédito requiere compromiso, dedicación y persistencia. Rotter sugiere hacer una pequeña cosa cada día para mejorar la puntuación de su tarjeta de crédito. “Puede que no piense que un dólar pueda marcar la diferencia”, explica Rotter, “pero si puede embolsarse un dólar todos los días, eso es un pago mensual adicional de $30 para una factura que se cierne sobre su cabeza”

Rotter inició su propia liquidación de deuda utilizando la estrategia de avalancha con $25 adicionales al mes. Una vez que pagó su primera factura, agregó el pago mínimo (unos 30 $) y los 25 $ adicionales al mes al pago mínimo de la siguiente factura. “Si sigue pagando más de lo que gasta cada mes, eventualmente saldrá adelante.”

Aumente su límite de crédito

Al aumentar su límite de crédito total, podría reducir su proporción de utilización del crédito. Por ejemplo, si su saldo total pendiente es del 40 por ciento, aumentar su límite de gasto en una o dos tarjetas podría reducir su utilización de crédito al 30 por ciento.

Si está aumentando su límite de crédito, una advertencia: asegúrese de no gastar más. Eso anulará cualquier esfuerzo por mejorar su puntaje crediticio. Podría ser útil establecer alertas en sus tarjetas de crédito para transacciones que excedan un cierto monto, o cuando haya alcanzado un cierto monto.

Utilice un servicio de mejora de crédito

Históricamente, los puntajes crediticios se han basado principalmente en cómo manejamos los préstamos y las tarjetas de crédito. Por supuesto, esas no son las únicas responsabilidades financieras cuyo saldo equilibramos cada mes. Desde el alquiler hasta la electricidad y Netflix, es probable que usted esté realizando pagos puntuales en una variedad de servicios que no aparecen en su informe crediticio.

Servicios de aumento de crédito, como Experian Boost, le ayudan a obtener crédito por esos "otros" pagos que nunca se pierde. Tenga en cuenta que estos servicios pueden costar dinero y el alcance de lo que pueden hacer por usted y su crédito variará según el servicio, por lo que debe hacer una revisión detenidamente de los términos para asegurarse de que los beneficios superen los costos. Pero si necesita aumentar su puntaje en unos pocos puntos, vale la pena investigarlo. 

Sea paciente

Probablemente le tomó años dañar su crédito, así que tomará tiempo reconstruirlo, explica Ulzheimer. “El tiempo ciertamente es su aliado y a medida que sus entradas negativas envejecen, perderán valor negativo en sus puntajes crediticios y eventualmente desaparecerán de sus informes crediticios.”

“La salud financiera no se logra en una semana o un mes, o a veces ni siquiera en un año”, añade Rotter Es fácil agotarse con un estilo de vida frugal si es así como usted intenta pagar las deudas. Solo recuerde que está haciendo una inversión a largo plazo en usted mismo. Disminuirá su estrés y aumentará su felicidad cuando aprenda a manejar el crédito y las finanzas de manera responsable.

Muchas personas creen que se necesitan años para reconstruir el crédito. “Eso simplemente no es cierto”, dice Ulzheimer. Puede llevar años convertir un puntaje crediticio de 600 a 800, pero sin duda puede disfrutar del ascenso de su puntaje en el camino mucho antes.  

Continúe revisando su crédito

Puede supervisar su progreso revisando periódicamente su puntaje crediticio. No olvide que puede solicitar hasta tres informes de crédito, uno de cada una de las tres principales agencias de crédito, dentro de un período de 12 meses.

Esperamos que a estas alturas usted se sienta mejor informado y bien equipado para abordar la reconstrucción de su crédito. Aunque puede llevar tiempo reconstruir su crédito, con el conocimiento y los recursos adecuados, usted aumentará su puntaje crediticio.

Si tiene preguntas sobre cómo mejorar su puntaje crediticio, comuníquese con Money Management International (MMI) para obtener más información sobre la comprensión de su informe crediticio o superar la deuda de tarjeta de crédito.