Cómo generar crédito con datos alternativos
Lo siguiente se presenta solo con fines informativos y no pretende ser un consejo de reparación de crédito o reparación de crédito.
Cuando su puntaje crediticio es menos que estelar, es posible que se sienta como si estuviera atrapado en una especie de purgatorio del consumidor. Las cartas se sienten en tu contra. Por un lado, sería más difícil obtener la aprobación para cualquier cosa que requiera un buen crédito: piense: una tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil, un préstamo personal o una hipoteca. Además, si califica, está vinculado a tarifas de interés más altas y tasas menos favorables. Entonces, ¿cómo puede generar crédito si no tiene acceso a él?
La buena noticia: al reportar otros tipos de datos financieros, puede mejorar su crédito. ¿Cuánto? Bueno, diferentes servicios hacen diferentes reclamos, pero simplemente agregar un historial positivo de pago de alquiler y servicios públicos puede aumentar potencialmente su puntaje en 40-60 puntos de inmediato. Si es un novato en el crédito o tiene un puntaje bajo, reunimos algunas aplicaciones, servicios y plataformas en línea que lo ayudan a informar datos alternativos para aumentar su puntaje:
NivelCrédito
Anteriormente conocido como RentTrack y CreditPop, LevelCredit es un servicio que informa su historial de alquiler a dos de las agencias de crédito al consumidor: Experian y TransUnion. Trata sus ingresos de alquiler como una línea de crédito comercial u otra cuenta en su archivo de crédito.
Si hay un mes en el que no se encuentra el pago por algún motivo, LevelCredit no informará ese pago a las agencias de crédito. Y mientras que un colega de cuarto, cónyuge, pareja o pariente que comparte el alquiler con usted también puede informar su alquiler para mejorar su puntaje, necesitará sus propias cuentas para hacerlo.
También puede informar facturas como las de agua, electricidad, gas y teléfono celular, que se informan a Experian.
Costo: $ 6.95 por mes por una subscripción. Alternativamente, puede pagar una tarifa única de $ 49.95 por su producto LookBack, que agrega los 24 meses anteriores de pagos de alquiler y servicios públicos a su reporte de crédito.
Alquiler Kharma
Al igual que CreditPop, Rental Kharma ayuda a construir su historial crediticio al informar sus pagos de alquiler a su reporte crediticio de TransUnion. Puede agregar hasta 24 meses de pagos de alquiler a su reporte, y normalmente tarda unas dos semanas en aparecer en su reporte de crédito. Rental Kharma también lo ayudará a informar hasta cuatro de sus facturas de servicios públicos en su reporte de TransUnion.
Cuánto podría mejorar esto su puntaje depende de cuántos pagos reporte. Si puede depositar al menos dos años de su historial de pago de facturas de alquiler o servicios públicos, eso podría aumentar su puntaje crediticio hasta 40 puntos. Lo bueno de informar sus facturas de alquiler o servicios públicos es que también podría agregar a su cónyuge, pareja o colega de cuarto y aumentará sus puntajes crediticios.
Costo: La subscripción mensual cuesta $ 8.95 por mes, pero también hay una tarifa de configuración única de $ 50. Si desea agregar otra persona con la que vive y comparte las facturas, puede hacerlo por $ 25 adicionales. Por una tarifa única de $60, Rental Kharma agregará todos sus pagos anteriores de alquiler o servicios públicos a su reporte.
Experian Boost
Con el nuevo Experian Boost, puede informar sus facturas de teléfono y servicios públicos para tenerlas en cuenta en su perfil crediticio. Solo se agregará información que sea beneficiosa para su puntaje. Entonces, si no realiza o se retrasa en un pago, eso no se incluirá. Es absolutamente gratis, sin embargo, sepa que acepta divulgar más información personal. ¿Cuánta mejora puede esperar? Según los grupos de prueba, los usuarios aumentaron su puntaje en 14 puntos.
Para comenzar, vincula las cuentas bancarias que empleas para pagar tus facturas. A continuación, selecciona los pagos que deseas que aparezcan en tu reporte de crédito. Tu “impulso” será instantáneo.
Costo: La función de mejora es gratis, pero Experian ofrece una variedad de actualizaciones a diferentes precios, por lo que es posible que haya algunas ventas adicionales.
UltraFICO
El UltraFICO, que pronto lanzará un programa piloto, permite a las personas incluir sus transacciones bancarias en sus puntajes crediticios. Además de sus cuentas de crédito, básicamente extrae datos de sus cuentas bancarias, de ahorro y del mercado monetario. La intención era proporcionar una visión más completa de la solvencia crediticia y el historial de responsabilidad financiera. Tendrá que optar por participar y también estar de acuerdo con la divulgación de más datos personales.
¿Vale la pena?
Es posible que notó un hilo común en todos esos servicios alternativos de creación de crédito: muy pocos de ellos son gratis. ¿Es $10 al mes un precio justo para un puntaje de crédito 20-40 puntos más alto? Es difícil de decir. Si se dirige hacia una compra grande, como un automóvil nuevo, y su puntaje está en el límite, el gasto puede valer la pena. En última instancia, tendrá que decidir por sí mismo si el aumento en su puntaje justifica el costo.
Una última cosa a considerar: tiene múltiples puntajes de crédito y hay varias agencias de crédito que recopilan su información crediticia. No necesariamente puede controlar qué modelo de puntaje puede estar empleando un prestamista o a qué versión de su historial crediticio está accediendo de la agencia de crédito. En otras palabras, un servicio que aumenta su puntaje al agregar información positiva a su archivo de Equifax puede no beneficiarlo si un prestamista está mirando la información en su archivo de TransUnion.
Si necesita ayuda para comprender su situación crediticia actual, MMI ofrece revisiones de reportes crediticios individuales. También tenemos excelentes artículos y guías sobre el tema de la creación de crédito. Cerciorar de al menos revisarlos antes de inscribir en un programa de creación de crédito.
