Qué esperar con el acuerdo de deuda
Cuando usted está abrumado por las deudas, cada opción puede parecer incierta. El acuerdo de deuda es a menudo una de las opciones más incomprendidas, pero si usted se ha retrasado en los pagos y no puede permitirse ponerse al día, el acuerdo puede ser un salvavidas. Sin embargo, no está exento de desafíos.
Antes de decidir si un acuerdo es adecuado para usted, es importante obtener respuestas a preguntas clave como:
- ¿Cómo funciona un acuerdo de deuda?
- ¿Cuánto tiempo tarda?
- ¿Cuáles son las implicaciones de impuesto y crédito del acuerdo de deuda a largo plazo?
¿Qué es un acuerdo de deuda?
El acuerdo de deuda, a veces llamado resolución de deudas, es el proceso de negociar con acreedores o agencias de cobro para pagar menos de la cantidad total que usted adeuda.
Aquí le explicamos cómo suele funcionar:
- Usted deja de hacer pagos de una deuda. A menudo ya ha dejado de hacer pagos perdidos porque no puede permitírselo, pero en algunos casos puede decidir retener intencionadamente los pagos para iniciar el proceso de acuerdo.
- El acreedor original “cancela” la cuenta, la descuenta como una pérdida y, a menudo, la vende a una agencia de cobro externa por un monto bastante menor que el monto de la deuda original. Tenga en cuenta que cuando un acreedor condona una deuda, esto no elimina su obligación legal con respecto a dicha deuda. Técnicamente todavía debe el monto total adeudado.
- Esa agencia luego intenta cobrar lo que pueda. Usted negocia pagar una parte, digamos, 5,000 dólares de una deuda de 10,000 dólares, y una vez que ha realizado los pagos acordados, se le perdona el resto.
A diferencia de un Plan de administración de deuda (DMP), donde usted reembolsa sus saldos en su totalidad con tasas de interés más bajas, o bancarrota, donde podría liquidar activos para descargar deudas, el acuerdo de deuda se enfoca en el reembolso parcial de cuentas ya cargadas.
Temores comunes sobre el acuerdo de deuda
Aunque negociar un acuerdo sobre sus deudas puede ofrecerle muchos beneficios, muchos consumidores dudan en optar por esa opción. A menudo tienen miedo de las estafas, de las demandas judiciales o de dañar su crédito irreparablemente. Y aunque esos temores son comprensibles, el panorama del acuerdo de deuda ha cambiado drásticamente en los últimos años.
En el pasado, las compañías de acuerdo con fines de ganancias a veces eran culpables de aprovecharse de los consumidores en apuros al cobrar cargos elevados por adelantado y ofrecer poco a cambio. Afortunadamente, organizaciones legítimas sin fines de lucro como MMI ahora están ingresando al espacio de acuerdo de deuda. En MMI, nuestro plan de resolución de deudas (debt resolution plan, DRP) cobra aproximadamente un 50% menos que las compañías tradicionales con fines de lucro, y solo cobramos esos cargos una vez que cada cuenta se ha liquidado con éxito.
Aún así, el acuerdo de deuda requiere paciencia y confianza. Pasará los primeros meses ahorrando fondos para su primera oferta de acuerdo, lo que significa que no verá un progreso inmediato. Y durante ese tiempo, continuarán las llamadas de cobro y las cartas de cobro. Incluso podría ser amenazado con una demanda. Afortunadamente, ser potencialmente demandado por un acreedor no es tan aterrador como parece, y en MMI ofrecemos soporte legal opcional a lo largo de su DRP para manejar esos problemas en su nombre.
Si los cobradores no dejan de ponerse en contacto con usted, tiene derecho a enviar una carta de "cese de contacto" para detener las llamadas y cartas mientras trabaja en su plan. Obtenga más información sobre sus derechos al tratar con un cobrador de deudas.
¿Trabajarán conmigo los acreedores de deuda?
Muchos acreedores y agencias de cobro están dispuestos a colaborar con consumidores que son sinceros acerca de resolver sus deudas. Una vez que una deuda se da de baja, el objetivo de los cobradores es recuperar tanto como sea posible (lo más rápido posible), lo que significa que a menudo están dispuestos a aceptar una oferta de acuerdo de deuda si es razonable y se paga rápidamente.
Trabajar con una organización sin fines de lucro de confianza como MMI le proporciona el apalancamiento y la experiencia que necesita para que esa negociación sea exitosa. Los asesores de MMI tienen relaciones con los principales acreedores y comprenden qué tipos de ofertas probablemente serán aceptadas.
¿Cuánto tiempo lleva un acuerdo de deuda?
El acuerdo de deuda generalmente toma entre 24 y 48 meses, aunque el plazo depende de su deuda total, su capacidad para ahorrar para los acuerdos y la disposición de sus acreedores para negociar.
Comenzará a ahorrar dinero en una cuenta designada hasta que tenga suficiente para hacer su primera oferta de acuerdo. Una vez que un acreedor acepte, usted hará el pago acordado (a veces en cuotas).
En MMI, los clientes de MMI reciben orientación a lo largo de su Plan de cancelación de deuda, desde la creación de los fondos de ahorros hasta la negociación y finalización de acuerdos, haciendo que el proceso sea más predecible y transparente que trabajar solo.
¿Puedo seguir usando mi tarjeta de crédito después del acuerdo de deuda?
Una vez que entre en un acuerdo de deuda, las cuentas de tarjetas de crédito que liquide se cerrarán y perderá el acceso a esas líneas de crédito. Esto se debe a que las cuentas deben ser canceladas y cerradas antes de que usted pueda negociar un acuerdo.
Una vez que sus cuentas estén liquidadas y sus finanzas se estabilicen, puede comenzar a reconstruir el crédito con herramientas como tarjetas de crédito garantizadas o pequeños préstamos personales. El uso responsable a lo largo del tiempo mostrará una actividad positiva en su informe crediticio y compensará gradualmente el daño de las morosidades pasadas.
¿Cuánto tiempo se tarda en mejorar mi puntaje crediticio después de un acuerdo de deuda?
El acuerdo de deuda reducirá su puntaje crediticio a corto plazo, a menudo de manera significativa, porque implica pagos perdidos y cuentas canceladas. Sin embargo, su crédito no permanecerá dañado para siempre.
En la mayoría de los casos, usted comenzará a ver una mejora gradual dentro de los 12 a 24 meses después de su acuerdo final, especialmente si está administrando nuevas cuentas de manera responsable y manteniendo los saldos bajos. Entre tres y cinco años después de su acuerdo, muchos consumidores descubren que su puntaje crediticio se ha recuperado lo suficiente como para calificar para nuevos préstamos o tarjetas de crédito, y a veces es incluso más fuerte que antes si se han mantenido libres de deudas.
Si su objetivo es una recuperación de crédito más rápida, un plan de administración de deuda puede ser una mejor opción, ya que los DMP implican el reembolso completo y, a menudo, conducen a un puntaje crediticio más saludable al final del programa.
¿El acuerdo de deuda afecta la forma en que usted presenta sus impuestos?
Una consecuencia a menudo pasada por alto del acuerdo de deuda es su impacto en la época de impuestos. Cuando un acreedor perdona una parte de su deuda, generalmente más de $600, debe enviarle un formulario 1099-C que informe la cantidad perdonada como ingreso sujeto a impuestos.
Deberá incluir esa cantidad en la sección “Otros ingresos” de su declaración de impuestos. Esto podría aumentar su factura de impuestos o incluso empujarlo a una categoría impositiva más alta. Aunque esto no significa que un acuerdo de deuda no valga la pena, es importante planificar con anticipación las posibles consecuencias de impuesto que puedan surgir de dicho acuerdo.
Para obtener más detalles, lea nuestra guía, ¿Qué es la condonación de deuda y cuáles son sus costos?
¿Cuándo tiene sentido el acuerdo de deuda?
El acuerdo de deuda no es para todos, pero puede ser una opción inteligente cuando:
- Ya está atrasado o a punto de atrasarse en los pagos
- No puede pagar un plan de bancarrota DMP o del Capítulo 13
- Su puntaje crediticio no es su máxima prioridad en este momento
- Usted quiere o necesita resolver la deuda por menos de lo que adeudado
Al igual que la bancarrota, los préstamos de consolidación y los planes de administración de deuda, el acuerdo de deuda/resolución de deuda es una opción legítima para hacer frente a sus deudas. Determinar cuál es el adecuado para usted depende de las especificidades de su situación y de sus metas.
La diferencia sin fines de lucro: el Plan de cancelación de deuda de MMI
Si el acuerdo de deuda le parece el paso adecuado, considere trabajar con una organización sin fines de lucro como MMI. Nuestro DRP ofrece los mismos beneficios que el acuerdo tradicional, pero con cargos más bajos, soporte integrado y sus mejores intereses en el centro de cada paso.
Si está lidiando con una deuda inmanejable, comuníquese hoy mismo para recibir asesoramiento gratuito y confidencial y averiguar si la resolución de deudas es adecuada para usted. Siempre hay un camino a seguir, y MMI puede ayudarle a encontrarlo. Póngase en contacto hoy.
