Resolución de deuda vs. quiebra
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Si no puede mantenerse al día con sus deudas y la mayoría de las opciones de reembolso parecen fuera de su alcance, quizás esté considerando la quiebra o una liquidación de deuda. Básicamente, no podrá pagar sus deudas en su totalidad y lo sabe. Es posible que haya una tercera opción.
Los DRP son similares a la liquidación de deudas con fines de lucro y, al igual que la liquidación de deudas y la quiebra, pueden eliminar deudas incontrolables. Sin embargo, un DRP y la quiebra pueden ser experiencias muy diferentes. Para determinar cuál es mejor para usted, considere lo siguiente:
¿Cómo funciona un plan de cancelación de deuda?
Un plan de cancelación de deuda (también conocido como programa de resolución de deuda) es básicamente una versión sin fines de lucro de una liquidación de deuda:
- Trabajará con un asesor de deudas para crear un plan adecuado para usted.
- Comenzará a realizar pagos mensuales al administrador del plan.
- Mientras se recaudan los fondos, el asesor de deuda comenzará a negociar con sus acreedores un reembolso parcial (a veces, hasta el 50 % del saldo original).
- Una vez que se alcancen estos acuerdos de conciliación, el administrador del plan comenzará a utilizar los fondos acumulados para reembolsar a sus acreedores.
- Después de liquidar todas las cuentas, el plan concluye (generalmente dentro de 12 a 48 meses) y usted queda libre de deudas.
¿A quiénes está destinado?
La cancelación de deudas es más adecuada para los consumidores que ya están atrasados en sus pagos de deudas o casi atrasados, y no pueden pagarlas en su totalidad con las condiciones actuales.
¿Cómo funciona una quiebra?
En primer lugar, aclaremos de qué tipo de quiebra estamos hablando:
El capítulo 7 es lo que la mayoría de los consumidores consideran como “quiebra”. Las deudas se eliminan y los activos no exentos se venden para reembolsar (parcialmente) a sus prestamistas. Debe pasar una prueba de recursos para calificar, así que quizás no sea una opción posible si tiene un ingreso adecuado.
El capítulo 13 es lo que a menudo se denomina un “plan para asalariados” porque, en lugar de liquidar las deudas, usted se inscribe en un plan de pago bastante estricto de 3 a 5 años. Así que, aunque usted conserve sus activos con un capítulo 13, seguirá atascado con un plan de pago de varios años.
Si usted califica para una quiebra del capítulo 7, probablemente sea porque tiene ingresos muy limitados, en cuyo caso probablemente tendrá dificultades con cualquier plan de pago. Por lo tanto, si está sopesando la quiebra frente a un DRP, en realidad se refiere al capítulo 13.
- Trabajará con un abogado para declararse en quiebra.
- Recibirá asesoramiento previo a la declaración de quiebra.
- Completará el plan de pago.
- Recibirá la orientación previa a la quiebra antes de que se cancelen las deudas restantes.
¿A quiénes está destinado?
Además de ser más asequible que continuar pagando las deudas por su cuenta, el capítulo 13 también ofrece algunas protecciones legales importantes. Si usted se enfrenta a una posible ejecución hipotecaria o al embargo de un vehículo, la quiebra del capítulo 13 puede ser una manera de evitar esas consecuencias y una oportunidad de ponerse al día.
Comparación de la cancelación de deuda frente a la quiebra
| Plan de cancelación de deuda | Quiebra bajo el Capítulo 13 | |
|---|---|---|
| Tipos de deuda cubiertos | Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro | Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro |
| Período | 36-60 meses | 36-60 meses |
| Tasa de interés | Sin cargos por intereses | Sin cargos por intereses |
| Cargo | En la mayoría de los estados, el cargo de MMI es del 15 % del saldo original y se recauda de manera incremental a medida que se liquida cada cuenta. Es posible que se le cobre un cargo de $15 si los pagos se devuelven por fondos insuficientes. | Hay un cargo de presentación (en este momento $313), honorarios de abogado (generalmente entre $3000 y $5000), que se pagan parcialmente por adelantado, y el resto se incluye en su pago mensual. |
| Consecuencias por no realizar un pago | No habrá consecuencias por no realizar un solo pago; pero el plan de pagos podría cancelarse después de no realizar varios pagos. | Si no cumple con incluso un solo pago, pueden desestimar el plan y esto le costará las protecciones de la quiebra. |
| Requisitos de crédito | Sin requisito de crédito | Sin requisito de crédito |
| Impacto en el puntaje crediticio | Los pagos atrasados y los acuerdos por un monto menor al adeudado son perjudiciales para su crédito, aunque es posible que pueda recuperarse rápidamente una vez que la deuda esté pagada. | Una quiebra del capítulo 13 puede dañar gravemente su crédito y permanecerá en su informe crediticio durante 7 años, lo que dificultará que vuelva a tener acceso a más crédito. |
| Ahorros potenciales | Es posible que usted pueda llegar a un acuerdo por tan solo el 50 % de su saldo original, más los cargos. | Las deudas prioritarias y aseguradas se reembolsan en su totalidad, pero es posible obtener una condonación parcial de sus deudas no prioritarias y sin garantía, como las deudas de tarjeta de crédito. |
Conclusión
Si tiene ingresos limitados y le preocupa perder su hogar u otros activos importantes, una quiebra del capítulo 13 puede ser su mejor opción. Básicamente, puede costar más que un plan de cancelación de deuda, pero viene con algunas protecciones legales importantes que no puede obtener de ninguna otra opción de alivio de deuda.
Si su prioridad es obtener el pago más asequible y su propiedad no está actualmente en riesgo, entonces un plan de cancelación de deuda puede ser mejor, ya que puede ahorrar más dinero y saldar la deuda más pronto.
