Cómo salir de la rueda de “compre ahora, pague después”

Todo lo que hace que un préstamo de compre ahora, pague después (BNPL) sea atractivo también es lo que los hace tan peligrosos:

• No hay verificación de crédito, por lo que puede utilizarlos incluso si ya está luchando con deudas
• La aprobación es rápida, por lo que puede realizar compras antes de que pueda pensar dos veces sobre si realmente debería hacerlo o no
• Los términos son breves y los pagos son bajos, así que ciertamente parecen manejables
• Usted puede tener varios préstamos a la vez, lo que permite que una deuda pequeña y asequible se convierta rápidamente en múltiples deudas que ya no son tan asequibles.

Para los consumidores que viven de cheque de pago en cheque de pago y luchan por equilibrar los precios más altos y los salarios estancados, los préstamos BNPL pueden parecer una forma de bajo riesgo de repartir las compras costosas en varios pagos sin necesidad de usar crédito. Muchos vienen con un 0% de interés si usted devuelve la deuda a tiempo, haciendo que el BNPL parezca casi como dinero gratis.

Pero es muy fácil meterse en problemas con los préstamos BNPL. Así que veamos por qué las personas tienen dificultades con los préstamos de BNPL y qué puede hacer usted si se siente abrumado.

¿Por qué los préstamos de 'compre ahora, pague después' se están saliendo de control?

Los préstamos BNPL están disponibles casi en todas partes. Usted puede usarlos para comprar un refrigerador en Best Buy, sábanas en Amazon, joyas en Etsy y comida tailandesa en DoorDash. A primera vista, dividir una compra de $100 en cuatro pagos sin interés de $25 parece inofensivo, especialmente si el dinero es escaso.

Sin embargo, para los consumidores que tienen dificultades con los préstamos BNPL, por lo general no se detiene en una sola compra. Con un presupuesto ajustado, pagar $25 por el microondas que compró hace dos meses puede significar que no tenga suficiente para comprar medicamentos contra pulgas y garrapatas para su gato este mes. Así que usted también finanza eso. Y lo siguiente. Y lo siguiente. Hasta que finalmente, sí, está financiando su pedido de Taco Bell.

La deuda de BNPL tiende a acumularse

La mayoría de las personas no pueden comprar una casa o un automóvil con efectivo. La mayoría de nosotros tenemos que solicitar préstamos para asistir a la universidad o completar proyectos importantes de mejora del hogar. Hay momentos en los que va a tener que obtener financiamiento y eso está bien. 

Pero el problema de comprar cosas a crédito es que es extremadamente fácil comprar cosas que realmente no puede permitirse. Con los préstamos BNPL, es posible que usted pueda pagar el 25% de algo, pero eso no significa que realmente pueda permitírselo. Y cada vez que gasta dinero que no tiene en compras que no puede pagar, pone a su yo futuro en un agujero financiero cada vez más profundo.

Por eso, la mayoría de las personas que utilizan préstamos BNPL tienen múltiples préstamos simultáneamente. Usted los utiliza porque el dinero es escaso, pero su dinero solo se vuelve más escaso a medida que comienza a asumir estos pagos de BNPL. Incluso los pagos pequeños comienzan a acumularse cuando usted está reembolsando varios préstamos.

Es fácil perder el control de la deuda de BNPL

Si cae en la trampa de recurrir en exceso a los préstamos "compre ahora, pague después", puede verse rápidamente abrumado por la gran cantidad de pagos superpuestos y perder la noción de cuánto adeudado exactamente y cuándo vencen los pagos. 

La mayoría de los préstamos de BNPL no cobran interés, pero sí aplican cargos por mora. Estas tarifas varían según el prestamista y rara vez superan los $10 por cuota atrasada, pero si usted está manejando varios préstamos BNPL y un presupuesto ajustado es la razón principal por la que no realizó un pago, la tensión adicional de un cargo por mora solo hará que sea más difícil ponerse al día. Lo más probable es que un cargo por mora dé lugar a una serie de cargos por mora a medida que el problema se agrave.

Cómo salir de la deuda de 'compre ahora, pague después'

Los préstamos de 'compre ahora, pague después' son un producto financiero único, pero el camino para liquidarlos es familiar:

No utilice ningún nuevo préstamo BNPL

Esto puede ser más difícil de lo que parece, especialmente si usted se ha vuelto dependiente del crédito para manejar los déficits en su presupuesto. Pero realmente es esencial que usted no solicite más préstamos BNPL hasta que la situación esté bajo control. 

Si el problema son los malos hábitos de compra, considere eliminar cualquier aplicación o perfil guardado que le facilite realizar compras impulsivas.

Cree una lista de sus préstamos BNPL

La naturaleza de los préstamos BNPL (pequeñas cantidades, aprobación rápida) hace posible que ni siquiera tenga totalmente claro cuán grave se ha vuelto la situación. Para retomar el rumbo, haga una lista de todos los préstamos activos: incluya el proveedor, el saldo, la fecha de vencimiento y los montos de los pagos.

Evalúe su situación

Una vez que tenga una imagen completa de su deuda de 'compre ahora, pague después', debe determinar cómo proceder.

Si la deuda es grande, pero manejable, es posible que solo necesite configurar pagos automatizados, evitar agregar nuevas deudas y esperar hasta que todo esté pagado.

Si la deuda es demasiado grande para manejarla con sus ingresos actuales, tendrá que encontrar la mejor manera de sortear ese obstáculo:

• Cree una fuente temporal de ingresos adicionales con un trabajo secundario o un trabajo de medio tiempo.
• Utilice un préstamo de consolidación de deuda para liquidar las deudas y dejarle con un pago mensual más manejable (aunque probablemente más caro).
• Colabore con un asesor de crédito sin fines de lucro para actualizar su presupuesto, revisar sus opciones y crear un plan de pago asequible.

Ponga su plan en acción

Cualquiera que sea el camino que elija, manténgase firme en él. Haga un seguimiento de su progreso y celebre su éxito. Si se siente abrumado, MMI le ofrece asesoramiento financiero gratuito 24/7, en línea y por teléfono. Nuestros asesores capacitados pueden ayudarle a elegir la solución de alivio de deuda que tenga más sentido para usted y su situación.