¿Está tratando con un cobrador de deudas? Usted tiene derechos

Lo siguiente se proporciona solo con fines informativos y no pretende ser asesoramiento legal.

Tal vez tuvo mala suerte o tal vez pasó por un terrible grupo de pasos en falso y circunstancias desafortunadas: una enfermedad debilitante, un divorcio costoso o la pérdida del trabajo, solo por nombrar algunos.

Cualquiera que sea la razón, acumuló deudas, no pudo realizar los pagos y ellos incumplieron y fueron a cobranzas. Y esas llamadas telefónicas aparentemente incesantes de los cobradores de deudas incitan ansiedad, miedo y profundos sentimientos de temor.

Es importante conocer sus derechos al tratar con agencias de cobranza. Esto es lo que debe saber al navegar por encuentros espinosos con cobradores de deudas y cómo puede proteger como consumidor:

Sus derechos básicos como deudor

Puede que esto no sea una gran sorpresa, pero la mayoría de los consumidores no saben mucho sobre sus derechos cuando los cobradores de deudas se comunican con ellos, explica Gerri Detweiler, autora y experta en crédito.

A su vez, los hace vulnerables a las amenazas tanto de cobradores de deudas como de estafadores. Como señala Detweiler, muchos consumidores no saben:

• Tiene derecho a pedirle a un cobrador de deudas que deje de llamarlo al trabajo o durante un momento o lugar que sea inconveniente para usted. Tiene derecho a informarles cuándo, dónde y a qué hora es más conveniente que se comuniquen con usted. Si desea que dejen de comunicar con usted por completo, también puede enviarles una carta de "dejar de contactar" o "cesar". Si persisten, tiene derecho a enviarles otra carta.
• A los cobradores de deudas no se les permite interactuar con usted de ninguna manera que lo haga sentir acosado, oprimido o abusado. No pueden amenazarte con violencia ni emplear lenguaje profano.
• Hay un límite de tiempo en el que un cobrador de deudas puede demandar con éxito para cobrar la deuda. Este límite de tiempo varía según el estado. Y dentro de cada estado, puede variar según el tipo de demanda. "Si una deuda está 'prescrita' o fuera del plazo de prescripción, el deudor puede plantearlo como defensa si es demandado", dice Detweiler.
• Lo más probable es que no sea personalmente responsable de la deuda de un ser querido que murió con esa deuda. Hay excepciones: Es posible que usted sea personalmente responsable si estaba en la cuenta o si se casó en un estado de propiedad comunitaria. Si hubo un patrimonio, el acreedor puede intentar cobrarlo.
• En términos generales, los cobradores de deudas no pueden compartir información sobre su deuda de consumo con otras personas que no están en la cuenta. La única excepción sería su cónyuge.
• Es muy poco probable que un cobrador de deudas que lo llame tenga el poder de arrestarlo o embargar su cuenta bancaria porque no le paga en ese momento por teléfono. "Las amenazas graves de graves consecuencias inmediatas suelen ser ilegales o las amenazas de estafadores", dice Detweiler.

Consíguelo por escrito

Antes de pagar, querrá verificar la deuda, recomienda Detweiler. Si alguien lo llama diciendo ser un cobrador de deudas, comience por pedirle su nombre, compañía, dirección comercial e información de contacto. Eso podría ser suficiente para desanimarlos.

Aplicar verificación escrita de la deuda. Según la ley federal, tiene derecho a obtener una verificación de la deuda si envía la carta dentro de los 30 días posteriores a la recepción del primer aviso del cobrador de deudas.

Una vez que lo reciba, revíselo para cerciorar de que el monto sea correcto y que la deuda no sea demasiado antigua (esto se conoce como prescrito o fuera del plazo de prescripción). "Solo luego de haber establecido eso debe decidir cómo manejarlo con el coleccionista", dice Detweiler.

Cómo manejar las amenazas de un cobrador de deudas

Si recibe una llamada o una carta de un cobrador de deudas, respire hondo, aconseja Detweiler. "Puede ser aterrador e intimidante, especialmente si sabe que debe la deuda y simplemente no tiene el dinero para pagarla", dice Detweiler.

"Pero tenga en cuenta que tiene derechos. La Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas es una ley federal que brinda protección si tiene deudas de consumo. Su estado también puede tener leyes adicionales de protección al consumidor".

Cuidado con los estafadores

Los estafadores a menudo compran información sobre deudas antiguas a muy bajo precio y tratan de usarla para cobrar a los consumidores que no conocen sus derechos. "Pídale al cobrador de deudas que le envíe una verificación por escrito de la deuda", dice Detweiler. Si se niegan, podría estar tratando con un estafador. "El hecho de que un cobrador de deudas sepa mucho sobre usted y la deuda no significa que sea un cobrador legítimo".

No te sientas presionado a pagar en el momento

Esto es particularmente importante si una deuda tiene varios años o si tiene una disputa legítima sobre la deuda. "Si paga algo por la deuda, incluso una pequeña cantidad, puede restablecer el estatuto de limitaciones, lo que le da al cobrador más tiempo para demandarlo para cobrar".

No tengas miedo de negociar

Una vez que su deuda está en cobranzas, el daño está hecho. También es muy probable que sus cuentas fueron canceladas y el acreedor ya no espere recuperar toda (o parte) de la deuda. No es una gran situación, pero te da apalancamiento.

Una vez que sus deudas llegaron a esta etapa, el propietario de la deuda generalmente busca cobrar la mayor cantidad posible de la deuda. De manera similar, está incentivado a pagar la menor cantidad posible de la deuda. Aquí es donde a menudo es mejor llegar a un acuerdo. Al aceptar pagar parte (pero no toda) de la deuda, el cobrador de deudas obtiene algo y finalmente puede despedir de esa deuda persistente.

Sepa lo que puede pagar

No acepte hacer pagos hasta que tenga un plan realista para manejar todas sus deudas, explica Detweiler. "Los consumidores a veces aceptan hacer pequeños pagos de una deuda para evitar que un cobrador de deudas se comunique con ellos, pero los pagos son tan pequeños que lo pagarán durante años o incluso décadas", dice. "O resolverán los pagos de una deuda, pero tendrán otras que se están acumulando". Antes de comenzar a hacer pagos, Detweiler recomienda hablar con una agencia de asesoría crediticia de buena reputación para elaborar un plan completo para pagar toda su deuda.

Es posible que desee considerar trabajar con una agencia de asesoramiento crediticio en un plan de manejo de deudas (DMP). Con un DMP, la agencia negocia en su nombre para elaborar un plan de pago. Usted envía un único depósito mensual a la agencia, que luego lo desembolsa a sus acreedores. A través de un DMP, sus tasas de interés a menudo se reducen, se pueden renunciar a los cargos por pagos atrasados, sus pagos mensuales pueden reducir y ya no debería recibir llamadas de agencias de cobranza.

Obtenga ayuda legal cuando sea necesario

Si está siendo demandado por una deuda, o un cobrador obtuvo un fallo en su contra, hable con un abogado de bancarrota del consumidor para que comprenda sus derechos. "En algunos estados, un acreedor con un fallo puede embargar fondos de su cuenta bancaria o embargar su salario", dice Detweiler. "Un abogado de bancarrota del consumidor puede ayudarlo a comprender cómo proteger los fondos que necesita para pagar las facturas esenciales".

¿Cobradores de deudas que lo llaman sin parar? Endeudar de manera diferente con MMI. Ya sea que sus cuentas estén al día, atrasadas o muuuuuy vencidas, tenemos soluciones para ayudarlo a salir de la deuda de manera rápida y asequible.