¿Qué es la condonación de deudas y cuánto cuesta?
Este artículo se presenta solo con fines informativos y no pretende ser asesoramiento fiscal o legal.
La deuda a menudo puede sentir como una carga. Le quita recursos a otras áreas de necesidad (y sí, a veces necesita divertir y relajar) y suprime nuestra capacidad de ahorrar dinero para objetivos generales. Incluso si técnicamente puede pagar sus deudas, probablemente prefiera no tenerlas. Y si no puede pagar sus deudas, es posible que esté buscando algún tipo de salvavidas, una forma de eliminar las deudas sin tener que pagar.
En otras palabras, la idea de que sus acreedores le perdonen sus deudas es atractiva. Y a veces las deudas se perdonan, pero a menudo hay costos asociados con la condonación de la deuda. Esto es lo que necesita saber sobre la condonación de deuda, incluso cuándo podría calificar y por qué la condonación de deuda rara vez es gratis.
¿Cómo funciona la condonación de deuda?
La condonación de deudas ocurre cuando un acreedor lo libera de su responsabilidad de pagar la totalidad o parte de una deuda. Como resultado, ya no tiene que preocupar por pagar la deuda "perdonada".
La condonación de la deuda puede presentar de muchas formas. Si tiene una cuenta en cobranzas, puede intentar negociar con el cobrador ofreciendo pagar una parte de la deuda a cambio de que se le perdone la deuda restante. Como ejemplo, veamos que debe $ 10,000 en una cuenta de tarjeta de crédito cancelada. En última instancia, acepta liquidar la deuda por $ 5,000, y los $ 5,000 restantes se perdonan.
Si ejecuta la hipoteca de su casa o se ve obligado a realizar una venta corta en la que el precio de venta no cubre la hipoteca restante, el prestamista puede perdonar la totalidad o una parte de la deuda restante.
En ciertos préstamos federales para estudiantes, si realizó los pagos requeridos durante un periodo de tiempo determinado (generalmente entre 10 y 30 años), se puede perdonar lo que quede de su saldo restante.
Básicamente, en cualquier escenario en el que usted deba dinero y finalmente no realice un pago total, parte o la totalidad del saldo restante puede considerar deuda condonada. Casi cualquier deuda podría potencialmente ser perdonada (o al menos parcialmente perdonada), pero si eso sucede o no depende casi enteramente del prestamista o de quien sea dueño de la deuda. El perdón también debe ser en su interés, por lo que si usted es perfectamente capaz de pagar una deuda en su totalidad, hay pocas posibilidades de que un prestamista le ofrezca perdonar cualquier parte de la deuda en cuestión.
¿Cuánto le cuesta la condonación de deudas?
Debido a que la condonación de la deuda está más comúnmente relacionada con la liquidación, hay dos costos principales a considerar: el costo de la liquidación en sí (es decir, la parte de la deuda que paga ) y el impuesto que paga sobre la deuda perdonada. Si está empleando un tercero para negociar su acuerdo, habrá costos y tarifas adicionales asociados.
En cuanto al monto del acuerdo en sí, variará, pero normalmente ronda el 35-50% del monto de la deuda original. Y si emplea una compañía de liquidación, normalmente le cobrarán entre el 15 y el 25% de la deuda total (aunque algunas cobran en función de lo que usted ahorró y otras pueden emplear métodos de fijación de precios totalmente diferentes).
Entonces, usando el ejemplo de $ 10,000 nuevamente, para salir de la deuda, es probable que deba pagarle al acreedor entre $ 3,500 y $ 5,000, mientras paga a la compañía de liquidación entre $ 1,500 y $ 2,500. Usando el extremo inferior, diremos que comenzó con $ 10,000 en deuda, gastó $ 5,000 (incluidos los honorarios de la compañía de liquidación) y se le perdonaron $ 6,500. No es gratis en ninguna medida, pero al menos está libre de deudas y ahorró $ 5,000 en el proceso.
Sin embargo, el hecho de que sea sincero con sus acreedores no significa que sea recto con el gobierno. La deuda perdonada casi siempre se considera ingreso imponible.
"¿Cómo puede la deuda ser ingreso?" te preguntarás. Bueno, supongo que tienes que verlo de esta manera: se te proporcionó dinero, bienes o servicios por el monto de tu deuda. En el ejemplo anterior, desde una perspectiva fiscal, obtuvo $ 6,500 gratis. Pero, por supuesto, nada es realmente gratis, por lo que ahora debe pagar impuestos sobre esos $ 6,500.
Cada vez que un acreedor perdona una deuda superior a $600, debe enviarle un formulario 1099 que refleje el monto de la deuda perdonada, que luego debe agregar a la sección "Otros ingresos" de su declaración de impuestos personal para ese año. Cabe señalar que los acreedores deben enviarle este formulario porque ellos mismos reclaman su deuda perdonada como pérdida de ingresos. Si tiene una deuda perdonada que es inferior a $ 600, aún debe reclamarla en sus impuestos: los acreedores simplemente no están obligados a enviar una notificación en ese caso.
El impacto en su declaración de impuestos podría ser mayor o menor, dependiendo de muchos factores, como su nivel de ingresos y el monto de la deuda perdonada. Si tiene preguntas o inquietudes sobre cómo completar su declaración de impuestos, cerciorar de hablar con un profesional de impuestos calificado.
Excepciones a la regla
Por lo general, debe asumir que si su deuda está siendo perdonada, tendrá que pagar impuestos sobre el saldo. Pero definitivamente hay excepciones a esa regla.
Es posible que su deuda perdonada no esté sujeta a impuestos si:
Es el resultado de una bancarrota personal
Todas las deudas descargadas a través de la bancarrota generalmente no están sujetas a impuestos.
Es insolvente por un monto mayor que la deuda condonada
La insolvencia es cuando sus deudas superan sus activos. Si actualmente debe $10,000 más de lo que posee en activos, y luego un acreedor le perdona $3,000 de deuda, no tendrá que reclamar esos $3,000 como ingreso adicional. Sin embargo, si le perdonaran $11,000 de deuda, usted tendría que reclamar $1,000 como ingreso.
Completó los términos de un plan de pago de préstamos estudiantiles específico para su carrera
Si realizó todos los pagos requeridos para un programa de condonación de préstamo de servicio público, condonación de préstamo docente, asistencia para el pago de préstamo de la facultad de derecho o de pago de préstamo del Cuerpo de Servicio Nacional de Salud, su deuda condonada no se considera sujeta a impuestos. Sin embargo, cualquier deuda condonada que resulte de cualquier otro plan de pago de préstamos estudiantiles, incluidos los planes basados en los ingresos y los planes contingentes a los ingresos, está sujeta a impuestos.
Hay algunas otras excepciones únicas, incluidas las excepciones para préstamos estudiantiles que se cancelaron debido a la muerte o discapacidad permanente del estudiante, pero esas son relativamente raras. Nuevamente, si tiene preguntas específicas sobre cómo la condonación de la deuda puede afectar su declaración de impuestos personal, comunicar con un especialista en impuestos. Es lo que hacen.
En casi todos los casos, el beneficio de una deuda condonada supera con creces las consecuencias fiscales, pero es importante ser consciente de esas consecuencias y planear en consecuencia. El dinero gratis casi siempre te cuesta algo al final.
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