¿Qué significa si su tarjeta de crédito ha sido cancelada?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Cuando una tarjeta de crédito, factura de servicios públicos u otra deuda no se paga durante un período prolongado, puede terminar siendo “castigada” por el prestamista. ¿Qué significa eso exactamente y qué significa para usted? Aquí tiene todo lo que necesita saber sobre las cuentas cargadas como incobrables.
¿Qué es una cancelación de deuda?
La baja contable es un término contable. Básicamente significa que la cuenta en cuestión es una pérdida para el prestamista.
Cuando un prestamista o administrador de préstamos da de baja una cuenta, básicamente está reclamando las ganancias perdidas para reducir su obligación tributaria. Es un procedimiento estándar para las cuentas que han estado impagas durante un período prolongado (la mayoría de las tarjetas de crédito se cancelan una vez que alcanzan los 181 días de atraso, aunque los préstamos a plazos y otras deudas pueden cancelarse en diferentes momentos). Como resultado, su cuenta se cerrará (si aún no se ha cerrado).
Sin embargo, es increíblemente importante recordar que cuando un prestamista da de baja una cuenta, no significa que la deuda asociada desaparezca. Legalmente hablando, su obligación de reembolsar la deuda no cambia, incluso después de que la cuenta se carga como incobrable. Básicamente, se trata solo de una maniobra contable del prestamista para ahorrar un poco de dinero de su parte.
¿Cuándo se da de baja una cuenta?
Los distintos prestamistas tendrán diferentes políticas cuando se trata de dar de baja por incobrable cuentas morosas. Como regla general, los prestamistas no darán de baja una cuenta a menos que esté gravemente morosa; nuevamente, la mayoría de las tarjetas de crédito deben tener 181 días (o seis ciclos de facturación) de retraso. Es probable que, para entonces, la cuenta ya esté bien avanzada en el proceso de cobro de deudas e incluso pueda ser gestionada por una agencia de cobro de deudas de terceros.
No espere que se le notifique de una cancelación de deuda. En su lugar, es probable que usted reciba comunicaciones del departamento de cobro del prestamista o de un cobrador de deudas de terceros. Esas actividades de cobro pueden continuar mucho después de que la deuda haya sido cancelada.
¿Todavía adeuda dinero en una cuenta cancelada?
Usted sigue siendo absolutamente responsable del reembolso de las deudas incluso después de que hayan sido canceladas.
El hecho de que un prestamista elija dar de baja una cuenta no cambia ninguno de los términos y condiciones acordados en el acuerdo original. El interés aún puede acumularse. Todavía se pueden añadir cargos y penalizaciones.
No cometa el error de suponer que una cancelación le exime de sus obligaciones con la deuda. No ocurre.
¿Puede usted negociar sobre una cuenta cancelada?
La única posible ventaja de que su cuenta sea cancelada es que podría negociar un acuerdo para el saldo pendiente. Así es esencialmente cómo funcionan los programas de acuerdo de deuda: usted permite que una cuenta quede sin pagar y se convierta en una deuda morosa grave; una vez que se cancela, es posible que pueda llegar a un acuerdo con el titular de la cuenta por una fracción del saldo total.
Por supuesto, hay desventajas en este escenario. No realizar pagos en sus deudas (ya sea intencionadamente o no) casi con toda seguridad hará que su puntaje crediticio disminuya. No importa lo que suceda después, esas marcas negativas permanecerán durante siete años, por lo que el daño puede tardar algunos años en desaparecer.
Dicho esto, si su cuenta se ha cerrado porque simplemente no podía permitirse los pagos, un acuerdo puede ser una solución útil para ambas partes: el prestamista recupera parte de lo que se le debe y usted puede dejar atrás la deuda, generalmente por un monto mucho más asequible.
¿Se puede revertir una cancelación de deuda?
Puede hacer arreglos con el prestamista o la agencia de cobro para pagar la deuda, ya sea en su totalidad o parcialmente como parte de un acuerdo, pero no podrá «deshacer» los cargos. Su cuenta no se puede reabrir y no puede eliminar las marcas negativas de su informe crediticio.
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