Cómo evitar que las viejas deudas vuelvan a la vida
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Una gran cosa que la mayoría de los consumidores no saben es que hay un límite de tiempo para su responsabilidad legal de pagar una deuda. Esto se conoce como el estatuto de limitaciones y para la deuda es diferente en cada estado.
Estos estatutos de limitaciones significan que luego de un periodo de tiempo determinado, usted ya no está legalmente obligado a pagar la deuda. Si el acreedor intentara demandarlo después de que ese periodo de tiempo expiró, usted (como deudor) tendría motivos para desestimar el caso.
El problema, sin embargo, es que incluso las deudas que están fuera del límite de tiempo establecido pueden ser "revividas" y convertir en su responsabilidad legal una vez más. Si tiene deudas antiguas que pensó que estaban permanentemente en su pasado, esto es lo que necesita saber para proteger.
Cómo se reviven las viejas deudas
No es difícil para los acreedores y cobradores de deudas revivir una deuda antigua. Si un cobrador de deudas puede hacer que realice un pago de la deuda, o incluso simplemente reclamar la responsabilidad de la deuda, entonces el reloj del estatuto de limitaciones puede resetear.
En otras palabras, un cobrador puede amenazar con demandarlo, aunque ya no sea legalmente responsable de la deuda, y si cumple, de repente vuelve a ser legalmente responsable.
Cómo protegerse
Cuanto más sepa, más fácil será evitar cometer un error costoso y revivir una deuda antigua donde su obligación legal expiró. Considere estos pasos para proteger de los cobradores de deudas poco éticos.
Averigüe los estatutos de limitaciones de la deuda en su estado
Los estatutos de limitaciones de la deuda varían enormemente de un estado a otro. Si no paga una deuda de tarjeta de crédito en Texas, el riesgo de ser golpeado con una demanda generalmente termina luego de cuatro años cuando expira el estatuto. Por otro lado, si no se paga una tarjeta de crédito en Ohio, el estatuto no expira hasta dentro de 15 años.
Trate de mantener informado de los estatutos de su estado, así como de cualquier otra ley de protección al consumidor aplicable. Un cobrador deshonesto va a confiar en el hecho de que usted no conoce sus derechos.
Verifique la deuda
Si no está seguro acerca de una deuda, tiene derecho a recibir la verificación de la deuda del cobrador. Debe aplicar esta verificación por escrito dentro de los 30 días posteriores al contacto inicial. La verificación debe incluir el monto de la deuda, de dónde proviene (el acreedor original) e información sobre su derecho a disputar la deuda.
Mientras tanto, es una buena idea obtener una copia de su reporte crediticio y ver qué dice sobre la deuda en cuestión. Y si sospecha un poco de la credibilidad del cobrador de deudas, una búsqueda rápida en el Internet puede ayudarlo a confirmar si son legítimos o no.
Esté alerta a las señales de fraude
Como señaló la Oficina de Protección Financiera del Consumidor, generalmente hay algunas señales reveladoras de que un cobrador de deudas no está actuando de buena fe. Algunos de los signos más comunes incluyen:
No proporcionar todos los detalles de la deuda
Si un cobrador no cumple con su derecho a que se verifique la deuda, o es especialmente evasivo sobre los detalles clave de la deuda (incluido de dónde proviene), eso es una señal de alerta.
Amenazar con la cárcel u otras repercusiones legales
Es muy poco probable que una deuda impaga te lleve a la cárcel. Un cobrador de deudas puede optar por demandarlo en un intento de cobrar la deuda, pero generalmente como último recurso. Si el cobrador de deudas hace amenazas demasiado agresivas, considere denunciarlo a la FTC.
Aplicar el pago por transferencia de dinero
Tenga cuidado con cualquier cobrador que aplicar el pago en un método que dificulte la recuperación del dinero en caso de que descubra que fue estafado.
En términos generales, cualquier cobrador que no cumpla con las reglas establecido en la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) está infringiendo la ley y puede estar actuando de manera fraudulenta.
Responsabilidad legal vs. responsabilidad financiera
Finalmente, es importante recordar que la cuestión de si puede o no ser demandado por una deuda no es lo mismo que la cuestión de si usted es responsable o no de la deuda. Para cada deuda, hay tres cosas a considerar:
- Estatuto de limitaciones : cuando esto expira, técnicamente no puede ser demandado por la deuda en cuestión.
- Reporte de crédito : la mayoría de las deudas permanecerán en su reporte de crédito durante siete años a partir de la fecha del último pago. Incluso después de que expire el plazo de prescripción, la deuda aún puede permanecer en su reporte crediticio y ser un factor en su puntaje crediticio.
- Estado de cobro : la deuda en sí nunca caduca. El plazo de prescripción puede expirar y puede desaparecer de su reporte crediticio, pero si la deuda nunca se paga, nunca desaparece. Siempre que sigan las reglas de la FDCPA, un cobrador puede intentar cobrar una deuda por el resto del tiempo registrado. Probablemente no lo harán, por supuesto, pero estaría en su derecho de hacerlo. Si prefiere que no lo hagan, siempre puede pagar la deuda o puede enviar una solicitud por escrito pidiéndole al cobrador que no se comunique con usted nuevamente.
Las leyes y las protecciones al consumidor son excelentes, pero solo pueden hacer mucho por usted si no sabe cuáles son. Cuando se trata de deudas antiguas, tenga cuidado y conozca sus derechos.
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