Pros y contras de consolidar la deuda con un refinanciamiento hipotecario
Si tiene una hipoteca y tiene muchas deudas de tarjetas de crédito no garantizadas, es posible que se pregunte si tiene sentido simplemente transferir esa deuda a su hipoteca a través de un refinanciamiento. Luego de todo, la tasa de interés de su hipoteca suele ser mucho, mucho más baja que la tasa de interés de sus tarjetas de crédito, además de que distribuir esa deuda a lo largo de una hipoteca a 30 años puede ser mucho más manejable.
Hay muchas razones para considerar pagar la deuda de la tarjeta de crédito con un refinanciamiento hipotecario, pero también muchas razones por las que puede ser una mala idea. Si está pensando en transferir su deuda no garantizada a su hipoteca, esto es lo que debe considerar.
Beneficios de consolidar la deuda con un refinanciamiento hipotecario
Menos pagos mensuales
Este es bastante obvio. Al transferir sus deudas no garantizadas a una nueva hipoteca, tendrá menos deudas y pagos de deudas que gestionar cada mes.
Si se siente abrumado por la gran cantidad de deudas que tiene que pagar cada mes, cualquier forma de consolidación puede facilitar la administración de sus finanzas. Tener un pago (preferiblemente en pago automático) puede simplificar sus gastos mensuales y reducir la posibilidad de no realizar pagos por error.
Fecha de finalización fija
Si solo está pagando el mínimo adeudado en una gran deuda de tarjeta de crédito, literalmente podría estar pagando durante décadas. La mayoría de los préstamos (y especialmente las hipotecas) generalmente tienen un cronograma de pagos claramente definido, que detalla lo que pagará, cuándo vencerá, cuánto se destinará al capital y cuándo se pagará todo.
Y si tiene un poco más disponible, siempre puede hacer pagos adicionales para el capital, lo que puede hacer que se pague antes de lo previsto. Ese tipo de consistencia puede ser realmente valiosa si sus finanzas son algo caóticas.
Tasa de interés más baja
Dependiendo del mercado y del estado de su crédito, la tasa de interés de su hipoteca probablemente será más baja que la de un préstamo sin garantía y mucho más baja que la de una tarjeta de crédito.
Hay una razón bastante simple para eso: su hipoteca está garantizada por su casa. Eso significa que si algo sucediera y dejara de hacer pagos, el prestamista podría ejecutar la hipoteca de su casa y usar las ganancias de la venta para cubrir la mayor parte o la totalidad de lo que les debía.
Debido a esa red de seguridad, una hipoteca es menos riesgosa que prestar dinero a través de una tarjeta de crédito. Cuanto mayor sea el riesgo para los prestamistas, mayor será la tasa de interés. Entonces, por dólar, la deuda hipotecaria suele ser menos costosa para los consumidores que la deuda de tarjetas de crédito.
Deducciones de intereses
Transferir su deuda no garantizada a su hipoteca podría ahorrarle algo de dinero en el momento de la declaración de impuestos. Esto se debe a que puede calificar para una deducción de intereses hipotecarios, lo que le permitiría reclamar un ingreso reducido en función de la cantidad de intereses pagados por su hipoteca.
Sin embargo, cuando se trata de sus impuestos, no haga suposiciones. Siempre es una buena idea trabajar con un profesional de impuestos para cerciorar de que está reclamando las deducciones para las que realmente califica.
Contras de consolidar la deuda con un refinanciamiento hipotecario
Agregar años a su deuda
Las hipotecas generalmente están estructuradas para pagar en 15 a 30 años. Un refinanciamiento generalmente reemplaza la hipoteca anterior por una nueva y probablemente resetear el reloj de su plan de pago.
Es posible que no sienta la deuda no garantizada luego de haberla incorporado a su hipoteca, pero la llevará consigo durante décadas. Y esos años adicionales de pago de su hipoteca no serán baratos.
El mejor crédito obtiene los mejores términos
Si ya dejó de hacer algunos pagos y su puntaje crediticio se vio afectado como resultado, es posible que le resulte difícil calificar para los mejores términos de refinanciamiento posibles. Dado el tiempo que pagará su nueva hipoteca, esas tasas pueden costarle mucho con el tiempo.
En otras palabras, a menos que califique para las tasas preferenciales, la compensación financiera podría no ser lo que parece.
Tu casa está en juego
Esta podría ser la mayor señal de alerta de todas. La deuda no garantizada es costosa, pero generalmente no está vinculada a ningún bien inmueble. El incumplimiento de una deuda de tarjeta de crédito puede resultar en problemas legales o embargo de salario, pero es casi seguro que no perderá el activo más valioso e importante que posee.
Ese no es el caso de una hipoteca. El incumplimiento de pago de una hipoteca puede conducir a la ejecución hipotecaria y, en última instancia, a la pérdida de su casa. Transferir la deuda no garantizada a una nueva hipoteca puede crear una hipoteca que sea más difícil de pagar, lo que aumenta el riesgo de incumplimiento. Si le preocupa el incumplimiento de pago de sus tarjetas de crédito, pagar esas deudas con un refinanciamiento hipotecario puede ser cambiar un problema por uno mucho peor.
Menos flexibilidad
Si su situación se deteriora y tiene dificultades para hacer cualquier tipo de pago de deuda, es posible que se encuentre considerando la bancarrota. La bancarrota es una opción perfectamente aceptable, pero sus opciones pueden ser algo limitadas si sus deudas se consolidaron en un préstamo o hipoteca con garantía hipotecaria. Es posible que no pueda cancelar sus deudas sin perder su casa en el proceso. Cerciorar de consultar con un abogado calificado si está considerando declarar en bancarrota.
Tarifas de cierre
La mayoría de las hipotecas incluyen una variedad de tarifas, que se cobran al cierre o se agregan a su deuda hipotecaria. Tenga en cuenta los costos de obtener un préstamo en primer lugar. Puede haber otras formas de consolidación de deudas que sean más asequibles o que tengan menos tarifas por adelantado.
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