Pros y contras de consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria
¿Está pensando en consolidar su deuda para ayudar a simplificar los pagos u obtener una mejor tasa? Si es propietario de una vivienda, una opción potencial es usar el capital de su casa para pagar esas deudas no garantizadas.
Un préstamo con garantía hipotecaria, también conocido como segunda hipoteca, permite a los propietarios pedir dinero prestado empleando el capital de su casa como garantía. El capital es la diferencia entre el valor de mercado actual de la vivienda y el saldo pendiente de la hipoteca.
Si está luchando con las deudas pero tiene una buena cantidad de capital en su casa, puede ser una opción viable. Pero, ¿es una buena idea para ti? Aquí hay algunas cosas a considerar.
Beneficios de consolidar deudas con un préstamo con garantía hipotecaria
Menos pagos mensuales
Al pagar sus deudas no garantizadas con un préstamo con garantía hipotecaria, tendrá menos deudas y pagos de deudas que gestionar cada mes. Esta es una de las características clave de la mayoría de las opciones de consolidación de deudas: múltiples deudas y pagos acumulados en un solo pago.
Si uno de los problemas que está experimentando en este momento es que está haciendo malabarismos con más pagos de los que puede manejar, entonces esta es una forma de abordarlo.
Fecha de finalización fija
Si solo está pagando el mínimo adeudado en una gran deuda de tarjeta de crédito, literalmente podría estar pagando durante décadas. La mayoría de los préstamos suelen tener un calendario de pagos claramente definido, que detalla lo que pagará, cuándo vencerá, cuánto se destinará al capital y cuándo se pagará todo.
Las tarjetas de crédito, por el contrario, son un poco más abiertas. Puede realizar nuevos cargos (que se agregan al saldo) y los cargos por intereses se agregan cada mes que tiene un saldo.
Si necesita un poco más de estructura y no quiere caer en la tentación de seguir aumentando su deuda, un préstamo con garantía hipotecaria podría funcionar.
Tasa de interés más baja
Los préstamos y los productos crediticios tienen que ver con el riesgo y la recompensa para los prestamistas. Cuanto mayor sea el riesgo, más necesitarán aumentar las tasas de interés y las tarifas para cubrir sus apuestas. Usar un préstamo personal no garantizado para pagar la deuda puede ser más costoso porque no hay nada que cerciore la deuda para el prestamista.
Un préstamo con garantía hipotecaria, por el contrario, aprovecha el capital de su casa. Eso disminuye el riesgo para el prestamista, porque si algo sucede y no paga su préstamo, es posible que tenga derecho a embargar su casa y venderla para recuperar el monto del préstamo (más sobre eso en la sección de contras).
Si bien eso es más riesgoso para usted, es menos riesgoso para el prestamista, lo que a menudo conduce a mejores tasas y cargos por intereses más bajos en comparación con un préstamo personal no garantizado.
Deducciones de intereses
Trasladar su deuda a un préstamo con garantía hipotecaria podría ahorrarle algo de dinero en el momento de los impuestos. Esto se debe a que puede calificar para una deducción de intereses hipotecarios, lo que le permitiría reclamar un ingreso reducido en función de la cantidad de intereses pagados por su hipoteca (y préstamo con garantía hipotecaria).
Contras de consolidar la deuda con un préstamo con garantía hipotecaria
El mejor crédito obtiene los mejores términos
Si ya dejó de hacer algunos pagos y su puntaje crediticio se vio afectado como resultado, es posible que le resulte difícil calificar para préstamos con tasas de interés bajas y otros términos útiles, incluso si está empleando su casa como garantía.
Si los términos del préstamo no son más favorables que sus términos actuales, es posible que el préstamo no lo ayude tanto como le gustaría.
Tu casa está en juego
Como ya discutimos, un préstamo con garantía hipotecaria está garantizado por su casa y siempre debe tener cuidado al usar su casa como garantía para un préstamo. Si no paga un préstamo con garantía hipotecaria, corre el riesgo de enfrentar una ejecución hipotecaria.
Eso es un gran problema. Si la deuda con la que está lidiando es principalmente una deuda de tarjeta de crédito no garantizada, generalmente no es una buena idea arriesgar su casa para pagarla. Tenga en cuenta que si no paga sus tarjetas, sus acreedores pueden demandarlo, pero el peor resultado suele ser un embargo de salario para pagar sus deudas. Eso es mucho más preferible que perder tu casa.
Menos flexibilidad
Si su situación se deteriora y tiene dificultades para hacer cualquier tipo de pago de deuda, es posible que se encuentre considerando la bancarrota. La bancarrota es una opción perfectamente aceptable, pero sus opciones pueden ser algo limitadas si sus deudas se consolidaron en un préstamo o hipoteca con garantía hipotecaria. Es posible que no pueda cancelar sus deudas sin perder su casa en el proceso. Cerciorar de consultar con un abogado calificado si está considerando declarar en bancarrota.
Tarifas de cierre
La mayoría de los préstamos incluyen una variedad de tarifas, como resultado, un préstamo con garantía hipotecaria o un refinanciamiento hipotecario pueden tener los costos iniciales más altos de cualquier opción de consolidación. Tenga en cuenta los costos de obtener un préstamo en primer lugar.
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