Cómo calcular el costo de los intereses

Cuando se trata de finanzas, el interés hace voltear el mundo. El interés es el incentivo que motiva a las instituciones financieras a prestar dinero a los consumidores y obliga a esos mismos consumidores a poner su dinero en cuentas de ahorro y otros vehículos de ahorro (donde ese dinero finalmente se presta a otros consumidores).

Los consumidores experimentan interés de diversas maneras, generalmente a través de tarjetas de crédito, préstamos (para viviendas y automóvil) y cuentas de ahorro. La forma en que se calcula ese interés y su costo pueden variar significativamente, pero los conceptos básicos son generalmente los mismos en todos los casos. Para mantener las cosas (algo) simples, centrémonos en el interés que se cobra por las compras con tarjeta de crédito.

Cómo se determina su tarifa

Como ocurre con todo lo relacionado con el crédito, la tasa de interés que un acreedor está dispuesto a ofrecerle se basa en su riesgo potencial como prestatario. Si empleó el crédito sabiamente en el pasado (realizó pagos a tiempo, se mantuvo por debajo de sus límites, evitó incumplir con las cuentas), el riesgo de prestarle dinero es relativamente bajo y, como resultado, probablemente recibirá una tasa de interés más baja.

Por el contrario, si su historial crediticio es un poco más accidentado (pagos atrasados, demasiadas cuentas abiertas recientemente, una bancarrota en los últimos 7 a 10 años), puede esperar una tasa de interés más alta. Si bien técnicamente no hay límite en cuanto a qué tan altas pueden llegar estas tasas, generalmente oscilan entre el 10 por ciento (bueno) y el 29.99 por ciento (no tan bueno).

Cómo se calculan los intereses

APR significa Tasa de Porcentaje Anual y es la forma en que se expresan la gran mayoría de las tasas de tarjetas de crédito y préstamos. En su interpretación más simple, la APR indica cuánto interés se acumulará luego de un año. Una deuda de $1,000 con una APR del 25 por ciento acumulará (hipotéticamente) $250 en cargos por intereses en un año. Excepto que no funciona así.

Esto se debe a que el interés no se calcula una vez al año, generalmente se calcula todos los días. Un número más preciso, por lo tanto, es su tarifa periódica diaria. Esta es esencialmente su tasa de porcentaje anual (25 por ciento) dividida por los 365 días del año (en este caso, 0.068 por ciento). Para complicar más las cosas, su prestamista puede usar 360 en lugar de 365. Siempre cerciorar de leer su acuerdo de préstamo (emocionante, lo sé) para comprender cómo se calculan los intereses en su cuenta.

Así que el interés se acumula cada día. Al reconocer que los saldos de las cuentas cambian a medida que se realizan más compras y pagos, los prestamistas generalmente van un paso más allá y cobran intereses basados en su saldo diario promedio. Si su saldo fue de $10 durante 29 días y luego aumentó a $800 el día 30, su saldo diario promedio sería de $36,33 ($10 x 29 días más $800 x 1 día dividido por 30 días es igual a $36,33 por día). Multiplique eso ($36,33) por su tasa periódica diaria (0,068 por ciento), luego multiplique eso por la cantidad de días del ciclo de facturación (30) y obtendrá su cargo por intereses ($0,74).

Leer más: Use esta calculadora de tasa promedio para encontrar la tasa de interés promedio en todas sus cuentas de acreedores, ponderada por saldo.

Cuando los intereses comienzan a acumular

Los intereses de las nuevas compras comienzan a acumular de inmediato (consulte más arriba sobre los saldos diarios promedio) a menos que estuvo pagando su saldo en su totalidad todos los meses. Esto se debe a que casi todas las tarjetas de crédito incluyen algo llamado periodo de gracia.

Así es como funciona: su tarjeta tiene un saldo cero. Realiza una compra. Si paga el capital prestado antes de su próxima fecha de vencimiento, no se cobrarán intereses. Sin embargo, si tiene un saldo luego de esa fecha de vencimiento, el periodo de gracia finaliza y cualquier nueva compra o cargo comenzará a acumular intereses de inmediato.

Es muy importante tener esto en cuenta, especialmente si está a punto de intentar pagar una cuenta. Si actualmente no se encuentra en un periodo de gracia, los intereses se acumulan todos los días. Entonces, si recibe un estado de cuenta y el saldo aparece como $ 800, dependiendo de cuándo realice su pago, es posible que $ 800 no sean suficientes para pagar el saldo en su totalidad. En otras palabras, el saldo era de $800 el día en que finalizó el periodo de facturación, pero si pasó algún tiempo, los intereses se acumularon y se agregarán al saldo al final del mes. Esto generalmente se llama interés final.

Siempre que pague una cuenta, cerciorar de comunicar directamente con el acreedor para obtener un monto de pago preciso. También debe cerciorar de verificar su próximo estado de cuenta para cerciorar de que refleje un saldo cero.

Sepa siempre a qué se está inscribiendo

El interés puede ser un poco complejo, pero comprender cómo funciona puede marcar una gran diferencia en la forma en que aborda y gestiona el dinero. Cerciorar de comprender los términos y condiciones de cualquier préstamo, tarjeta de crédito o cuenta bancaria antes de firmar un acuerdo. Eso puede requerir leer un poco de letra pequeña, pero si el esfuerzo puede ahorrarle algo de dinero, ok la pena.

Si tiene problemas con la deuda de la tarjeta de crédito debido a las altas tasas de interés, es posible que desee considerar el uso de un plan de administración de deudas para reducir sus tasas. Un asesor financiero capacitado puede ayudarlo a comprender si un plan de manejo de deudas es adecuado para usted.