Sus préstamos estudiantiles están en cobranzas: ¿y ahora qué?

Se le perdonará si no pensó en sus préstamos estudiantiles en un minuto. 

Primero, todos los préstamos estudiantiles federales entraron en indulgencia durante la pandemia de Covid-19. Si bien esa pausa de pago se extendió, se habló mucho sobre la condonación de préstamos estudiantiles que podría eliminar una tonelada de deuda persistente. Eso realmente no sucedió, y luego regresaron los pagos de préstamos estudiantiles, pero con una "rampa" de 12 meses en la que los pagos atrasados no se informarían a las agencias de crédito.

Y ahora aquí estamos: el 5 de mayo de 2025, el Departamento de Educación reanudó oficialmente las actividades de cobro de préstamos estudiantiles federales impagados.

Si no estuvo pagando sus préstamos estudiantiles, es posible que esté gravemente atrasado o en mora. Y no estarías solo. Según un análisis de TransUnion, más del 20% de los prestatarios de préstamos estudiantiles federales tenían 90 días o más de atraso en febrero de 2025. Eso significa que uno de cada cinco prestatarios de préstamos estudiantiles federales con pagos actualmente adeudados está gravemente atrasado.

¿Qué sucede cuando no paga los préstamos estudiantiles federales?

Hablamos antes sobre las posibles ramificaciones del incumplimiento de sus préstamos estudiantiles, pero el resultado más probable es que el gobierno encuentre una manera de obtener el dinero que debe.

Esto puede venir en forma de un embargo de salario, donde una parte de su cheque de pago se retiene y se emplea para pagar su deuda. Alternativamente (o simultáneamente), se podrían retener fondos de su reembolso de impuestos sobre la renta u otros pagos federales (incluido el Seguro Social).

También vale la pena señalar que, a diferencia de los acreedores y prestamistas privados, el gobierno no necesita una sentencia judicial para comenzar a embargar su salario. 

¿Cuánto pueden decorar?

Si no puede pagar sus préstamos estudiantiles en primer lugar, la idea de que los fondos se deduzcan automáticamente de su cheque de pago puede ser desgarradora. Afortunadamente, hay límites en la cantidad que pueden tomar.

Según la ley federal, el Departamento de Educación de EE. UU. (o el cobrador de deudas que trabaja en su nombre) puede embargar el menor de los siguientes:

• 15% de su ingreso disponible, o
• La cantidad por la cual su ingreso disponible semanal excede 30 veces el salario mínimo federal (que actualmente es de $7.25).

Su ingreso disponible es esencialmente lo que queda después de que se realizaron las deducciones legalmente requeridas (impuestos, Seguro Social, Medicare y algunas contribuciones de jubilación).

En otras palabras, si su ingreso disponible semanal es lo suficientemente bajo (~ $ 200 o menos por semana), es posible que pueda evitar que le embarguen fondos.

¿Qué puede hacer si sus préstamos federales para estudiantes están en cobranza?

Hay algunas formas diferentes de resolver o rehabilitar un préstamo estudiantil en mora. Estos son los pasos a seguir:

Verificar el préstamo

Al igual que con cualquier esfuerzo de cobro, siempre debe cerciorar de que es realmente responsable del préstamo en cuestión.

• Lea atentamente las cartas de cobro. Cerciorar de que los nombres, las fechas y los saldos tengan sentido.
• Aplicar una carta de validación de deuda en préstamos privados para cerciorar de que sean legítimos.
• Visite studentaid.gov para confirmar el estado de sus préstamos federales.

Aplicar rehabilitación de préstamos estudiantiles

La rehabilitación de préstamos estudiantiles puede ayudarlo a que sus préstamos estudiantiles federales vuelvan a estar al día y permitirle continuar accediendo a muchos de los beneficios únicos de los préstamos estudiantiles federales, incluidos el aplazamiento, la indulgencia y los planes de pago basados en los ingresos.

Para comenzar el proceso de rehabilitación, deberá comunicar con el titular de su préstamo. Los requisitos variarán según el tipo de préstamo, pero el camino hacia la rehabilitación suele ser:

• Firmar un acuerdo comprometer a realizar nueve pagos mensuales "voluntarios, razonables y asequibles"
• Estos pagos deben realizar dentro de los 20 días posteriores a la fecha de vencimiento
• Debe realizar los nueve pagos dentro de los 10 meses consecutivos

Si su salario ya está siendo embargado, desafortunadamente, la rehabilitación de préstamos estudiantiles no lo detendrá, al menos no de inmediato. Según studentaid.gov, "Los pagos involuntarios pueden continuar tomar hasta que su préstamo ya no esté en incumplimiento o hasta que realizó al menos cinco de sus pagos de rehabilitación".

Es importante destacar que solo puede rehabilitar un préstamo una vez. Si vuelve a incumplir con el préstamo, tendrá que usar otro método.

Consolide sus préstamos estudiantiles

La mayor alternativa a la rehabilitación es la consolidación. La consolidación le permite convertir su préstamo (o préstamos) en incumplimiento de pago en un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. 

Puede aplicar un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program a través de studentaid.gov. Como parte del proceso, primero deberá usar un plan de pago basado en los ingresos o realizar tres pagos mensuales completos consecutivos del préstamo en incumplimiento de pago, antes de poder completar la consolidación.

La consolidación de sus préstamos estudiantiles federales puede sacarlo del incumplimiento rápidamente, pero es importante tener en cuenta que cualquier interés acumulado se transferirá al nuevo total del préstamo. Los cargos por intereses futuros se basarán en este nuevo monto de préstamo más alto. Todo lo cual quiere decir que puede terminar pagando más si sigue esta ruta.

Pagar la deuda en su totalidad

Si tiene la capacidad de simplemente pagar el saldo restante, siempre puede hacerlo. Sin embargo, la mayoría de los prestatarios no están en esa posición, lo que significa que pagar sus préstamos estudiantiles federales requeriría obtener un nuevo préstamo privado.

En la mayoría de los casos, los términos y la flexibilidad que ofrece un préstamo federal para estudiantes serán mejores que los que puede obtener de un prestamista privado, por lo que este es solo un camino que vale la pena seguir si la rehabilitación y la consolidación están fuera de la mesa.

Liquidar la deuda

Si bien liquidar la deuda de tarjetas de crédito en incumplimiento puede ser bastante sencillo y tener mucho sentido para ambas partes, liquidar los préstamos estudiantiles federales puede ser difícil de lograr. En verdad, si bien es posible que pueda obtener una exención de los costos de cobro y una reducción de los intereses adeudados, es raro que se le exima de cualquier cantidad de su capital. Como tal, esta es solo una opción cuando se agotaron todas las demás vías.

No hay una respuesta fácil para los prestatarios de préstamos estudiantiles que de repente se enfrentan a préstamos predeterminados y la amenaza de embargo. Tu mejor opción es ser proactivo. Si la rehabilitación o consolidación están disponibles, comience ese proceso de inmediato. 

Y si los pagos de su préstamo estudiantil están presionando su cotización, considere dónde más puede hacer recortes. La deuda de la tarjeta de crédito debe ser un área de enfoque. Deshacer de otras deudas rápidamente puede liberar espacio en su cotización para devolver los pagos de préstamos estudiantiles.

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