¿Cómo funciona la rehabilitación de préstamos estudiantiles?
La siguiente información se presenta únicamente con fines informativos y no debe considerarse asesoramiento legal.
Cuando su cotización no funciona, los pagos de préstamos estudiantiles pueden dejar de lado. Es comprensible que deba priorizar el alquiler, los servicios públicos y otros gastos inmediatos sobre los pagos del préstamo. Sin embargo, retrasar los pagos durante demasiado tiempo puede tener repercusiones directas en sus finanzas diarias, y hay mejores opciones que ignorar los pagos de su préstamo por completo.
Si sus préstamos estudiantiles están en incumplimiento debido a la falta de pago, querrá rehabilitar sus préstamos para evitar algunas consecuencias potenciales bastante graves. Esto es lo que necesita saber sobre el proceso de rehabilitación de préstamos.
La rehabilitación saca sus préstamos del incumplimiento de pago
Sus préstamos federales pueden entrar en incumplimiento una vez que se atrasa 270 días en sus pagos, lo que puede tener graves consecuencias. Además de las continuas llamadas de cobro y una abolladura en su crédito, deberá inmediatamente el saldo total del préstamo, no podrá elegir un plan de pago y no será elegible para recibir ayuda federal adicional para estudiantes.
Incluso puede encontrar que el gobierno toma sus declaraciones de impuestos y embarga su salario para pagar sus deudas, lo que puede hacer sin llevarlo a los tribunales (un requisito para los acreedores privados).
Evitar el incumplimiento en primer lugar es la mejor opción, y existen programas y opciones que lo hacen posible en casi cualquier cotización. Pero si ya está en mora, el gobierno también ofrece opciones para volver a poner al día sus préstamos federales para estudiantes.
La rehabilitación de préstamos es uno de estos, y puede poner fin al embargo de salarios, poner fin a las compensaciones de la declaración de impuestos y ayudarlo a tener un plan de pago asequible.
El programa de rehabilitación de préstamos estudiantiles
Puede aplicar la rehabilitación de préstamos federales para estudiantes comunicar con el acreedor de sus préstamos, que podría ser el Departamento de Educación de EE. UU., su escuela o un administrador de préstamos independiente. Si no está seguro de quién es el titular (o titulares) de sus préstamos, puede verificarlo en línea iniciando sesión en su cuenta de My Federal Student Aid .
Luego tendrás que firmar y enviar un acuerdo de rehabilitación que cubra los términos de tu programa. Una vez que comience, el programa de rehabilitación requerirá que realice nueve pagos dentro de los 20 días posteriores a sus fechas de vencimiento durante un periodo consecutivo de 10 meses.
El monto del pago puede variar, pero generalmente es el 15% de sus ingresos discrecionales. Puede calcular esto restando su ingreso bruto ajustado (AGI) de su declaración de impuestos federales más reciente del 150% de la pauta de pobreza para una familia de su tamaño en su estado. Esos números están en el sitio web del Departamento de Salud y Servicios Humanos de EE. UU.
Para 2025, y en todos los estados excepto Alaska y Hawái, el 150% de la línea de pobreza es de $23,475 para una familia de uno y $31,725 para una familia de dos. Consulte la tabla en el sitio web del HHS para obtener un desglose completo de la línea de pobreza en todos los tamaños de hogares, incluidos Alaska y Hawái.
Si el pago mensual no es manejable, también puede trabajar con los titulares de sus préstamos para encontrar un monto de pago alternativo antes de firmar su acuerdo de rehabilitación.
Deberá enviar un formulario de ingresos y gastos que desglose sus ingresos mensuales, gastos y tamaño de la familia. El titular del préstamo puede reducir el monto de su pago mensual, a veces reduciéndolo a solo $ 5 por mes.
Luego de completar los nueve pagos, su préstamo se sacará del incumplimiento y comenzará a realizar pagos regulares del préstamo. Además, la marca de incumplimiento se elimina de sus reportes crediticios (aunque los pagos atrasados que llevaron al incumplimiento permanecerán).
Sus préstamos podrían transferir a un nuevo administrador de préstamos al final de la rehabilitación. Preste atención durante el proceso y cerciorar de saber a quién está pagando y cuánto deberá pagar cada mes. Si la cantidad es demasiado alta, es posible que pueda obtener un plan basado en los ingresos que ofrezca un monto de pago mensual más manejable.
La rehabilitación de préstamos es una oferta única
Si sacó un préstamo del incumplimiento de pago empleando la rehabilitación, no puede volver a rehabilitar el mismo préstamo si vuelve a estar en incumplimiento. Por lo tanto, es probable que desee tener cierto grado de certeza de que podrá pagar sus pagos mensuales luego de la rehabilitación.
Incluso entonces, una crisis inesperada podría llevar a la falta de pagos de préstamos en el futuro. Afortunadamente, el programa de rehabilitación de préstamos no es la única forma de sacar su préstamo del incumplimiento.
Alternativas a la rehabilitación de préstamos
Hay otras dos opciones para sacar su préstamo federal para estudiantes del incumplimiento. Podrías pagar el saldo en su totalidad, aunque esta no es una opción realista para muchos prestatarios. O bien, es posible que pueda consolidar su(s) préstamo(s) federal(es) para estudiantes empleando un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program. Esencialmente, está reemplazando su préstamo federal actual con un nuevo préstamo federal que no está en incumplimiento.
En algunos casos, la consolidación puede ser la mejor opción porque puede ser un proceso mucho más rápido. Sin embargo, la consolidación no conducirá a la eliminación de la marca de incumplimiento en su historial crediticio y puede resultar en tarifas de cobro más altas que la rehabilitación.
Además, al igual que la rehabilitación, puede ser una opción única, ya que no puede reconsolidar un Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program a menos que lo combine con un tipo diferente de préstamo federal para estudiantes.
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