Qué hacer si el gobierno embarga su Seguro Social debido a préstamos estudiantiles

Para los jubilados, existen protecciones para ayudar a mantener seguros sus beneficios del Seguro Social y VA. Sin embargo, si no paga los préstamos estudiantiles federales, es posible que esas protecciones no ayuden. El gobierno puede tomar dinero directamente de su salario (si está trabajando), pagos del Seguro Social y declaraciones de impuestos. Y a diferencia de los acreedores privados, el gobierno federal no necesita demandarlo y obtener una orden judicial para comenzar.

Con los pagos de préstamos estudiantiles regresando recientemente luego de un largo periodo de indulgencia, los embargos existentes también pueden regresar pronto. Afortunadamente, gracias a las protecciones creadas como parte de ese resetear más amplio del pago de préstamos estudiantiles federales, los embargos del Seguro Social aún están en suspenso, al menos hasta 2024.

Esa retención eventualmente puede convertir en permanente, ya que los legisladores presentaron un proyecto de ley que evitaría que los beneficios del Seguro Social sean incautados para pagar cualquier deuda federal no tributaria. Sin embargo, la presentación de un proyecto de ley no garantiza que se convierta en ley, por lo que el alivio puede ser temporal en última instancia.

El embargo de beneficios del Seguro Social puede ser especialmente difícil para las muchas personas que dependen de estos ingresos para vivir. Afortunadamente, tiene algunas opciones que podrían ayudarlo a restaurar todos sus beneficios del Seguro Social.

Salir del incumplimiento consolidando o rehabilitando los préstamos

El primer paso es sacar el préstamo del incumplimiento. Además de pagar el préstamo en su totalidad, es posible que pueda hacerlo consolidando sus préstamos federales para estudiantes con un Préstamo Federal de Consolidación del Direct Loan Program o rehabilitando sus préstamos.

Para rehabilitar su préstamo, deberá realizar nueve pagos a tiempo en un periodo consecutivo de 10 meses. El monto del pago será el 15 por ciento de sus ingresos discrecionales, basado en la diferencia entre sus ingresos y el 150 por ciento del nivel de pobreza correspondiente al tamaño de su familia y su estado. Si esa cantidad es demasiado alta, puede aplicar al administrador del préstamo que revise el monto del pago y, en algunos casos, podría reducirlo, posiblemente a $5 por mes.

Aunque la rehabilitación puede llevar tiempo, una vez que complete el proceso, no se le cobrará el Seguro Social si evita que los préstamos vuelvan a incumplir. La marca de incumplimiento también se elimina de sus reportes crediticios, lo que podría ayudar a sus puntajes crediticios, pero los pagos atrasados que llevaron al incumplimiento permanecerán en sus reportes crediticios y podrían continuar afectando sus puntajes.

Una ruta potencial diferente es consolidar sus préstamos en un nuevo Préstamo de Consolidación del Direct Loan Program, básicamente obtener un nuevo préstamo y usar el dinero para pagar sus préstamos actuales. Esta opción puede ser mucho más rápida, ya que puede consolidar un préstamo en incumplimiento de pago una vez que realice tres pagos mensuales completos consecutivos.

Alternativamente, puede consolidar sus préstamos de inmediato si acepta pagar el nuevo préstamo con un plan de pago basado en los ingresos. Si tiene préstamos PLUS para padres, debe usar el plan de pago contingente a los ingresos luego de la consolidación. De lo contrario, puede elegir entre varios planes.

Continúe haciendo pagos en un plan basado en los ingresos

Una vez que su préstamo está fuera del incumplimiento, un plan basado en los ingresos podría hacer que sus pagos mensuales sean asequibles y evitar que se atrase o termine nuevamente en incumplimiento.

Los planes que puede elegir según el tipo de préstamo que tenga (o el tipo de préstamo que originalmente antes de consolidar), pero todos basan su pago mensual en sus ingresos discrecionales. La cantidad puede oscilar entre el 10 y el 20 por ciento de sus ingresos discrecionales, y el monto de su pago mensual podría ser tan bajo como $0.

Si bien es posible que sus pagos mensuales no cubran los intereses que se acumulan, siguen siendo pagos puntuales que mantienen sus préstamos al día. Además, el saldo se perdonará luego de 20 a 25 años (según el plan de pago) de pagos a tiempo si permanece en el plan basado en los ingresos.

¿Qué sucede con los préstamos estudiantiles federales cuando muere un prestatario?

Si se enfrenta a realizar pagos mínimos del préstamo estudiantil sin un camino claro para pagarlos, es posible que le preocupe pasar la deuda a sus beneficiarios.

Afortunadamente, la deuda de préstamos estudiantiles federales se cancela cuando el prestatario muere. Los préstamos PLUS para padres también se cancelan si el estudiante lo hace. En cualquier caso, el administrador de préstamos deberá recibir documentos para probar la muerte antes de que ocurra la descarga.

Vea si califica para otras opciones

La rehabilitación y la consolidación son dos formas comunes y relativamente sencillas de salir del incumplimiento. Sin embargo, los prestatarios que tienen dificultades para pagar sus préstamos estudiantiles durante la jubilación pueden calificar para formas alternativas de alivio.

• Es posible que pueda cancelar sus préstamos estudiantiles si está total y permanentemente discapacitado y no puede trabajar.
• Algunos prestatarios pueden liquidar sus préstamos aceptando pagar una suma global más pequeña.
• Si sus beneficios del Seguro Social no deberían haber tomado en primer lugar, es posible que pueda detener la compensación de su beneficio y recuperar la cantidad que ya se recuperó.

Comprender sus derechos y opciones puede ser difícil, particularmente con todas las complejidades que vienen con los préstamos estudiantiles. Si está buscando asesoramiento personalizado, es posible que desee contratar a un abogado que se especialice en casos de préstamos estudiantiles. O bien, Money Management International cuenta con asesores capacitados que pueden ayudarlo a revisar la situación de su préstamo estudiantil y explicarle sus opciones.

¿Otra opción? Concentrar en deshacer de sus deudas por préstamos que no sean estudiantiles. Un plan de gestión de deuda puede ayudarlo a acelerar el pago de su tarjeta de crédito y ahorrarle mucho dinero en el proceso.