¿Cuándo debe aplicar un aumento del límite de crédito?
Su límite de crédito es la cantidad máxima que puede pedir prestada en cualquier tarjeta de crédito. Por lo general, está determinado por alguna combinación de su puntaje crediticio y sus ingresos. Cuanto más dinero reciba y mejor fue con el dinero en el pasado, más crédito estará dispuesto a permitirle usar.
Sin embargo, el límite de crédito con el que comienza en una tarjeta no tiene por qué ser el límite con el que está atascado. Es posible que desee aumentar su límite de crédito varias veces durante la vida de la cuenta. Incluso puede haber circunstancias en las que su acreedor aumente su límite de crédito sin que usted tenga que preguntar.
Entonces, ¿cuándo debería aplicar un aumento del límite de crédito? ¿Y hay algún inconveniente en tener la mayor parte del crédito disponible a su disposición?
¿Por qué pedir un aumento del límite de crédito?
¿Por qué molestar en aumentar su límite de crédito en primer lugar? Hay muchas razones (y, honestamente, "porque puedo" es una razón perfectamente válida por sí sola), pero las principales razones por las que es posible que desee un límite de crédito más alto incluyen:
Más flexibilidad de gasto
Un límite de crédito de $5,000 significa que puede cargar un máximo de $5,000 a la cuenta antes de que la tarjeta se agote y no se puede volver a usar hasta que pagó el saldo. Un límite de crédito de $10,000 significa que tiene el doble de la cantidad de crédito potencial para realizar cargos antes de alcanzar su límite.
Si bien todo lo que cobra debe pagar eventualmente, el crédito adicional disponible le brinda mayor flexibilidad al considerar cómo gastar su dinero. Entre sus cuentas corrientes, de ahorro y de inversión, el crédito adicional le brinda más opciones, especialmente si está entre cheques de pago o enfrenta gastos grandes e inesperados.
Más seguridad en caso de emergencia
Cuanto más crédito disponible tenga, más fácil será capear los gastos imprevistos. Idealmente, tendría suficientes ahorros acumulados para ayudar a cubrir esos gastos inesperados, pero eso no siempre es posible. Con el aumento de los costos y los salarios rezagados, puede ser especialmente difícil crear un fondo de emergencia.
Ahí es donde puede ayudar tener un límite de crédito sustancial. En lugar de tener que depender de préstamos costosos a corto plazo, puede usar el crédito para gestionar esos costos. Una vez más, esos son cargos que eventualmente tendrá que pagar, y la deuda de la tarjeta de crédito puede ser su propio tipo de trampa, pero como alternativa a los préstamos de día de pago y otras opciones de préstamos de emergencia, es mucho menos costoso.
Impacto crediticio positivo
Aplicar un aumento del límite de crédito puede implicar una consulta exhaustiva en su reporte crediticio, lo que puede tener un impacto menor a corto plazo en su puntaje crediticio. Ese breve impacto negativo puede compensar rápidamente con la mejora potencial de su índice de utilización de crédito.
En pocas palabras, cuanto más crédito disponible use, peor será para su puntaje crediticio. Entonces, si su crédito disponible aumenta, pero su uso permanece igual, esa proporción se reduce, lo que tiene un impacto positivo en su crédito.
¿Qué buscan los acreedores al considerar un aumento del límite de crédito?
Es posible que le interese aumentar su límite de crédito, pero ¿es un buen candidato? Cada acreedor tiene sus propios criterios, pero hay dos áreas que tienden a destacar por encima del resto:
Historial de pagos
La falta de pagos es mala para su puntaje crediticio, pero también es una mala señal en general para los acreedores. Lo primero que le interesa a cualquier persona que le preste dinero es si va a hacer sus pagos a tiempo o no. Perder incluso un solo pago puede hacer que parezca menos solvente para los acreedores.
Si está pensando en aplicar un aumento del límite de crédito, cerciorar de estar al día con todas sus cuentas. No es una mala idea aplicar una copia de su reporte crediticio y verificar que todo se vea bien antes de comunicar con su acreedor.
Y si tiene pagos atrasados, haga arreglos para compensarlos. Una vez que se puso al día, es posible que desee esperar un tiempo (6-12 meses) para que su crédito mejore antes de hacer su solicitud.
Ingresos suficientes
Si demostró su solvencia crediticia al realizar pagos constantes y oportunos, el siguiente factor más importante es un ingreso constante y suficiente. Incluso si tiene un excelente puntaje crediticio, es posible que su acreedor no esté dispuesto a otorgarle más crédito si siente que sus ingresos no son suficientes para gestionar los pagos potenciales.
Luego de todo, cuanto más cobre, mayores serán sus pagos mensuales. Y si sus ingresos no aumentan para igualar estos pagos potenciales, eso puede aumentar la probabilidad de que no pueda realizar esos pagos.
Una vez más, aunque la mayoría de los acreedores quieren que use más crédito, su principal prioridad es cerciorar de que les devuelva el dinero. Por lo tanto, extenderle más crédito del que puede pagar no es lo mejor para ellos.
¿Existen riesgos al aumentar su límite de crédito?
Tener acceso a más crédito suele ser algo bueno, pero puede haber algunos inconvenientes graves si no tiene cuidado.
Potencial para gastar de más y crear deudas
Una vez que tenga el límite de crédito más alto, no hay nadie que le diga cómo usarlo. Si eres consciente de tu dinero, puede ser una red de seguridad. Si eres propenso a gastar de más, puede ser el comienzo de un problema importante.
Un límite de crédito más alto significa que tiene la libertad de cobrar más y potencialmente superar sus propios medios. El resultado final: mucha, mucha deuda. Quizás más deudas de las que puede manejar cómodamente por su cuenta.
Si desea aumentar su límite de crédito, cerciorar de que sus gastos se basen en lo que realmente puede pagar (lo que permiten sus ingresos) en comparación con lo que su tarjeta de crédito puede manejar.
Costo de tener más deuda
Si tener un límite de crédito más alto lo lleva a tener más deudas, también tendrá que pagar cargos por intereses más altos y pagos mensuales más grandes. Eso significa que su gran deuda será aún más difícil de pagar de lo que solía ser.
¿Cómo se aplicar un aumento del límite de crédito?
Si se siente cómodo manejando un límite de crédito más grande y su historial de pagos e historial de ingresos se ven bien, el proceso de aplicar un aumento del límite de crédito suele ser bastante simple.
Aplicar en línea
Muchos de los acreedores más grandes le brindan la posibilidad de aplicar un aumento del límite de crédito en línea a través de su sitio web o aplicación móvil. Las experiencias individuales serán diferentes, pero a menudo encontrará una opción fácil de localizar para aplicar un aumento del límite de crédito. Luego se le harán algunas preguntas, generalmente sobre su estado de ingresos y cuál desea que sea el nuevo límite de crédito. Es posible que se le pida que proporcione autorización para que el acreedor obtenga una copia de su reporte crediticio.
La respuesta puede tardar unos días, pero cada vez más las decisiones se toman de forma automática y casi instantánea. Una vez que sea aprobado, su nuevo límite de crédito generalmente estará disponible de inmediato. Espere recibir algunos documentos actualizados del acreedor que describan cualquier cambio en su cuenta.
Aplicar por teléfono o en persona
Algunos acreedores pueden tener un enfoque más manual, en cuyo caso deberá llamar al servicio de atención al cliente o visitar su sucursal local. Dependiendo del acreedor, la información aplicar puede ser más profunda, pero la esencia suele ser la misma: quieren cerciorar de que su historial crediticio e ingresos sean suficientes para el aumento.
Nuevamente, una respuesta puede demorar unos días y puede llegar por correo, teléfono o email.
¿Qué pasa si me rechazan?
Si se rechaza su solicitud de aumento del límite de crédito, el acreedor generalmente proporcionará información sobre por qué se rechazó la solicitud. Esto debería darte algo en lo que trabajar. Si se trata de un pago atrasado o un historial crediticio negativo, considere trabajar con un asesor de crédito para tratar de controlar sus deudas y encarrilar sus pagos.
Una vez que abordó el motivo de su rechazo, siempre puede hacer una nueva solicitud. Sin embargo, por el bien de su crédito, evite hacer demasiadas solicitudes en un corto periodo de tiempo, ya que eso puede reducir su puntaje crediticio.
