Cómo mejorar su puntaje crediticio antes de la jubilación

Lo siguiente se presenta únicamente con fines informativos y no pretende ser una reparación de crédito. 

El crédito no es solo un juego de jóvenes. Ya sea que esté buscando mudar a una casa más pequeña, comprar una casa de vacaciones o ser cosignatario de hijos o nietos, tener un crédito excelente podría abrirle puertas y ayudarlo a calificar para las mejores tarifas.

Si se acerca a la jubilación, es posible que le preocupe que un ingreso más bajo o la disminución de los ahorros puedan dañar su crédito. Sin embargo, ni sus ingresos ni sus ahorros forman parte de los cálculos de puntaje crediticio. Aquí hay algunas acciones clave que realmente pueden tener un gran impacto. 

Pagar cuentas renovables

Uno de los factores de puntaje crediticio más importantes es su tasa de utilización. Esta es la parte del crédito renovable disponible (por ejemplo, los límites de crédito de sus tarjetas de crédito) que está empleando actualmente.

Por ejemplo, si tiene dos tarjetas de crédito y cada una tiene un límite de $5,000, tiene $10,000 disponibles para usted. Cuando sus saldos combinados son de $5,000, su tasa de utilización es del 50 por ciento.

Una tasa de utilización más baja es lo mejor para sus puntajes: algunos dicen que intente mantener su utilización por debajo del 30 por ciento o el 10 por ciento como regla general.

Si bien pagar la deuda de la tarjeta de crédito puede ser difícil, afortunadamente este es también uno de los pocos factores de puntaje crediticio que puede afectar rápidamente. Incluso consolidar la deuda de su tarjeta de crédito con un préstamo a plazos (como un préstamo personal) reducirá su tasa de utilización, ya que está moviendo la deuda de cuentas renovables a una cuenta a plazos.

Si tiene dificultades para pagar las facturas de su tarjeta de crédito, también considere un plan de administración de deudas (DMP) de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. Un DMP puede ayudarlo a pagar su deuda con un pago mensual único y razonable y evitar que deje de hacer un pago. Los clientes de MMI DMP vieron mejorar sus puntajes crediticios en un promedio de más de 80 puntos.

Continúe construyendo su historial crediticio

Hay algunos puntos importantes a tener en cuenta al considerar la antigüedad de las cuentas, su historial crediticio y sus puntajes crediticios:

• Las cuentas de crédito pueden permanecer en su reporte crediticio hasta 10 años luego de cerrar la cuenta o pagar el préstamo, suponiendo que nunca dejó de hacer un pago.
• Muchas marcas negativas, como un pago atrasado, desaparecerán de su reporte crediticio luego de siete años. Su impacto también puede disminuir con el tiempo.
• Si los pagos atrasados llevaron a que una cuenta se cancelara, entrara en incumplimiento o se vendiera a cobranzas, toda la cuenta se eliminará de su reporte crediticio siete años luego del pago atrasado inicial.
• La antigüedad promedio de sus cuentas en su reporte crediticio puede afectar sus puntajes. Lo mejor es una edad promedio más alta, y abrir una nueva cuenta disminuirá la edad promedio. Sin embargo, no dejes que esto te impida abrir las cuentas que necesitas.

Es posible que estuvo usando el crédito durante años y tenga un historial crediticio prolongado y una antigüedad promedio alta de las cuentas. Pero si pagó sus préstamos y prefiere no usar tarjetas de crédito, es posible que desee abrir una nueva tarjeta. No es necesario que use la tarjeta todos los días, pero tener una cuenta activa podría ser importante.

Para los puntajes de crédito FICO, necesita al menos una cuenta con actividad durante los seis meses anteriores y una cuenta que tenga al menos seis meses de antigüedad (pueden ser la misma cuenta), para calificar para un puntaje de crédito.

Una forma gratis de hacerlo es obtener una tarjeta que no cobre una tarifa anual. Úselo para una pequeña factura mensual y configure pagos automáticos para el saldo total para que no pague ningún interés.

Conozca los otros factores de puntaje crediticio

Si bien la utilización de su crédito y el historial de pagos suelen ser los factores de puntaje más importantes, muchas cosas pueden afectar sus puntajes. Por ejemplo

• Aplicar nuevas cuentas puede llevar a una consulta exhaustiva, lo que puede dañar sus puntajes.
• Verificar sus propios puntajes e reportes crediticios puede generar consultas suaves, que no afectan los puntajes en absoluto.
• Tener una combinación de diferentes tipos de cuentas en su historial crediticio podría ayudar a sus puntajes. 

Revise sus reportes de crédito para detectar errores

Si está enfocado en reducir su tasa de utilización y realizar pagos a tiempo, una de las siguientes cosas que puede hacer es revisar sus reportes crediticios en busca de errores. Un error, como un pago atrasado en una cuenta cuando está seguro de que su pago no se retrasó, podría estar perjudicando sus puntajes.

Puede presentar una disputa ante la agencia de crédito (o las agencias de crédito si el error aparece en más de un reporte) y pedirle a la agencia que corrija o elimine la marca de pago atrasado.

Recuerde que los puntajes crediticios no equivalen a solvencia crediticia

Si bien muchos acreedores consideran sus puntajes crediticios al revisar una solicitud de préstamo o tarjeta, el puntaje a menudo es solo una de las muchas métricas que se consideran. Sus deudas pendientes generales, ingresos y sus facturas e ingresos mensuales también pueden ser importantes.

Si bien el Seguro Social y los ahorros para la jubilación podrían contar para sus ingresos y ayudarlo a calificar, es posible que no tenga un ingreso tan alto como lo tuvo durante sus años de trabajo. Como resultado, puede ser más difícil calificar para préstamos grandes o las tasas más bajas posibles.

Consigue un experto de tu lado

A medida que se acerca la jubilación, tener un profesional experimentado de su lado podría ayudarlo a preparar para las próximas mudanzas financieras. MMI ofrece asesoramiento financiero gratis las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Deje que un experto capacitado y certificado revise sus finanzas y le brinde recomendaciones personalizadas para reducir la deuda, ajustar su cotización y cerciorar de que esté preparado para la jubilación.