Cómo comparar y evaluar las ofertas de tarjetas de crédito

Todos podemos relacionarnos con la tentación de recibir una oferta de tarjeta de crédito preaprobada. Si bien agregar una tarjeta de crédito a su combinación y usarla de manera responsable puede aumentar su crédito, querrá cerciorar de que sea la adecuada para usted.

Aquí hay algunos consejos sobre cómo evaluar las ofertas de tarjetas de crédito:

Pregúntate cómo lo usarás

La pregunta más importante es "¿Cómo usaré esta tarjeta?" explica la autora y experta financiera Gerri Detweiler.

¿Lo usará para gastos de emergencia o para compras diarias? Si es así, es posible que desee una tarjeta de crédito general con categorías rotativas de recompensas de tarjetas de crédito. ¿La tarjeta se empleará principalmente para viajar? Si ese es el caso, entonces una tarjeta con generosos beneficios de viaje y recompensas puede ser la mejor opción para usted.

Y al igual que la compra de un automóvil nuevo tiene mucho que ver con lo que puede pagar, su estilo de vida y preferencias, elegir la tarjeta de crédito adecuada depende de sus necesidades y cotización. Querrá dedicar algún tiempo a averiguar qué tipo de tarjeta será más beneficiosa para su situación.

Evaluar ofertas y recompensas de tarjetas de crédito

La mejor parte de ser exigente con las ofertas de su tarjeta de crédito es la capacidad de concentrar en las recompensas y beneficios que tienen más sentido para usted. 

Las recompensas de viaje son una característica popular, pero si casi nunca vuela a ningún lado, es poco probable que obtenga el valor total de la tarjeta. Las recompensas pueden ser ofertas genéricas de devolución de efectivo o pueden estar vinculadas a compras en minoristas específicos. Es importante que elija una tarjeta que se ajuste a sus hábitos de gasto actuales . Una de las peores cosas que puede hacer es registrar para obtener una tarjeta con la intención de cambiar sus gastos para maximizar sus beneficios.  

Determine cuánto costará

La segunda pregunta es "¿Cuánto costará?" Verifique la tasa de interés, el límite de crédito, las tarifas y las multas", explica Elaine Harrison, AFC®, FFC® y entrenadora financiera. ¿Qué es la APR? ¿Hay una tarifa anual y su uso justifica el gasto?

Es importante determinar si pagará la tarjeta en su totalidad cada mes, pagará el mínimo o algo intermedio. Si solo puede pagar el pago mínimo, la TAE pesará más que si puede pagar el saldo total. Es importante ser honesto contigo mismo. Si en el pasado tuvo problemas para realizar los pagos mínimos a tiempo, entonces debería reconsiderar abrir una nueva tarjeta de crédito en primer lugar.

La forma en que la usará y cuánto le costará la tarjeta están estrechamente relacionadas, explica Detweiler. "Si paga el saldo en su totalidad cada mes, la tasa de interés no es realmente una consideración siempre que la tarjeta ofrezca un periodo de gracia", dice Detweiler. "Las recompensas pueden ser más importantes si gasta mucho, pero si usa su tarjeta con poca frecuencia, es posible que desee elegir una sin tarifa anual".

Si está trabajando para construir su crédito y le ofrecieron una tarjeta de crédito garantizada, verifique cuál es el monto que necesita depositar. ¿Puedes permitírtelo? ¿Tendré que pagar todo el dinero del depósito por adelantado o puedo pagarlo en cuotas? Y con una tarjeta de crédito garantizada, es posible que tengas que afrontar una tasa anual (APR) alta.

Lea la letra pequeña

Antes de registrar para obtener una tarjeta, querrá revisar los términos y condiciones con un peine de dientes finos. Si hay una oferta introductoria, ¿cuándo entra en vigor la APR normal? ¿Y cuánto será un pico? ¿Cuáles son los cargos por pagos atrasados, adelantos en efectivo, etc.? Si no anticipa usar la tarjeta de crédito para adelantos en efectivo, es posible que ese no sea un factor tan decisivo, pero generalmente es una buena idea verificar de antemano.

Cuidado con las estafas

La mayor estafa a tener en cuenta son las tarjetas de crédito que no están cercioradas pero que están disponibles "independientemente del crédito", advierte Detweiler. "Estos programas a menudo requieren que compre mercancía demasiado cara de su catálogo para 'generar crédito'", dice Detweiler, "y es dudoso que realmente lo ayuden a hacer eso".

Y si es demasiado bueno para ser verdad, probablemente lo sea, señala Harrison. Las garantías de crédito fácil, tasas más bajas, sin cargos o crédito alto también son indicios de una estafa.

No aceptes el primero que te ofrezcan

La cantidad de tarjetas de crédito que existen es tan grande que puede ser abrumadora. Y es posible que se encuentre en una red enredada de opciones y sufra de parálisis en la toma de decisiones.

"Puede posponer la búsqueda de una tarjeta mejor", dice Detweiler. "Sin embargo, no tomes el primero que te ofrezcan". Detweiler recomienda reservar una o dos horas para investigar ofertas. Lee reseñas y compara ofertas. "Idealmente, querrá encontrar una tarjeta que usará durante mucho tiempo", dice Detweiler.

Revise sus tarjetas de crédito una vez al año

Desea verificar para cerciorar de que todavía tiene las tarjetas correctas para usted, señala Detweiler. "Es posible que descubra que le cobran tarifas anuales que no desea pagar, o que los beneficios y recompensas que está ganando ya no son tan valiosos para usted".

Digamos que en el pasado normalmente canjeó puntos de recompensa por tarjetas de regalo para sus gastos diarios. Pero en el último año gastaste más dinero en viajes y en gastos relacionados con los negocios. Si ese es el caso, es posible que desee buscar una tarjeta con puntos de recompensa más altos que el promedio para hoteles, pasajes aéreos y restaurantes, y posiblemente para una tarjeta de crédito comercial.

Tampoco está de más ver si la tarifa anual se puede reducir o renunciar por completo. Solo sepa que tiene más posibilidades si está al día con la compañía de tarjetas de crédito. Un ejemplo: hace unos años, Detweiler se dio cuenta de que una tarjeta de aerolínea de marca compartida que llevaba ya no era relevante. Se mudó y ya no volaba en esa aerolínea. "No quería pagar la elevada tarifa anual, así que llamé al emisor y me cambiaron a una tarjeta de crédito de recompensa de devolución de efectivo sin cargo", dice Detweiler. "Pude mantener mi línea de crédito sin tener que pagar la tarifa".

Elabora un plan de juego para gestionar tu deuda

Si estuvo trabajando arduamente para reconstruir su crédito o pagar su deuda, tenga cuidado de que agregar otra tarjeta no lo vuelva a poner en un profundo agujero de deuda. ¿Establecerán límites de gasto en la nueva tarjeta? ¿Y para qué usarás la nueva tarjeta?

Una vez que establezca parámetros sobre sus límites de gasto y cómo usará la tarjeta, cerciorar de cumplirlos. Muchas tarjetas de crédito le permiten configurar alertas sobre sus gastos o establecer un congelamiento temporal. Estas funciones adicionales pueden ayudar a mantener sus gastos bajo control.

Agregar otra tarjeta de crédito a su combinación podría ser una buena opción para sus finanzas. “Depende de cada individuo determinar si usar crédito es una decisión inteligente para él”, afirma Harrison. “Al igual que el efectivo, una tarjeta de crédito es una herramienta y puede ser útil o perjudicial según las habilidades y el conocimiento de quién la use”.

¿Demasiadas tarjetas de crédito para gestionar? ¿Agregar nuevas tarjetas para ayudar a gestionar los gastos? Puede ser el momento de comenzar a concentrar en pagar la deuda. MMI adaptó soluciones de alivio de la deuda para adaptar a su situación particular. Ya sea que necesite un pago más bajo, una tasa de interés reducida o un camino más rápido para liberar de las deudas, podemos ayudarlo.