¿Debería agregar a su hijo a su tarjeta de crédito?
Construir un buen crédito es un maratón y no un sprint. Y es posible que algunos niños ya comenzaron ese maratón sin siquiera saberlo.
Esto se debe a que muchos padres agregan a sus hijos como usuarios autorizados a sus cuentas de tarjetas de crédito. Si bien esto técnicamente le da al niño acceso a la línea de crédito asociada con la tarjeta, la medida generalmente se trata más de ayudar al niño a comenzar a establecer su historial crediticio temprano. Lo que plantea la pregunta: ¿es esto algo que todos los padres deberían hacer? ¿Y cuáles son las posibles ramificaciones de agregar a su hijo a su cuenta de tarjeta de crédito? Esto es lo que necesita saber:
¿Cuándo se puede agregar un niño a una tarjeta de crédito?
Si puede o no agregar a su hijo como usuario autorizado en una de sus cuentas de tarjeta de crédito generalmente se reduce a las pautas del emisor de la tarjeta.
Casi todas las principales compañías de tarjetas de crédito, como American Express, Citibank y Capital One, establecen la edad mínima en 13 años, pero ese no es el caso en todas partes. Algunos pueden tener un umbral más alto (15 años o más), mientras que otros incluso pueden permitirle agregar menores de 13 años en condiciones específicas. Consulte directamente con la compañía de su tarjeta de crédito para conocer sus requisitos específicos.
Es importante tener en cuenta que la mayoría de las compañías de crédito no requieren que los usuarios autorizados sean afiliados a la familia, excepto en el caso de usuarios menores de edad, donde el titular de la tarjeta generalmente tiene que ser un padre o tutor legal.
¿Cuáles son los requisitos para ser agregado como usuario autorizado?
Una vez más, cada acreedor tiene su propio conjunto de pautas para agregar un usuario autorizado, pero en términos generales:
- El usuario autorizado debe tener un número de Seguro Social o un Número de Identificación Personal del Contribuyente
- La cuenta en sí debe estar al día y no puede estar en mora o en mora
También puede haber un límite en el número de usuarios autorizados de la cuenta.
¿Cómo ayuda a su puntaje crediticio ser un usuario autorizado?
Ser un usuario autorizado en una cuenta de tarjeta de crédito generalmente significa dos cosas:
- Puede usar esa tarjeta para realizar compras, pero
- No eres legalmente responsable de las deudas acumuladas en esa tarjeta
Dejaremos de lado la cuestión de si realmente desea o no que su hijo pueda usar su tarjeta de crédito por ahora. Como usuario autorizado, no es necesario que tenga un historial crediticio previamente establecido, ni ningún tipo de requisito de ingresos. Entonces, suponiendo que cumpla con los requisitos de edad de esa tarjeta, puede convertir en un usuario autorizado con bastante facilidad.
El impacto crediticio de convertir en un usuario autorizado puede ser significativo, pero exactamente qué tan significativo depende del emisor de la tarjeta de crédito, el modelo de calificación crediticia y los comportamientos del titular de la tarjeta de crédito.
Puede obtener el beneficio del historial completo de la cuenta (pero también puede que no)
Si se le agrega como usuario autorizado a una tarjeta de crédito que estuvo abierta durante cinco años, ¿obtiene crédito por todo ese historial de cinco años de uso de crédito, o solo por las transacciones que ocurren después de que se agrega a la cuenta?
La respuesta es: depende del emisor de su tarjeta. Algunos emisores informarán el historial crediticio completo de una cuenta para cada nuevo usuario autorizado, independientemente de cuándo se agregó. Mientras tanto, otros solo informarán de la actividad que tenga lugar después de que te agreguen a la cuenta. Por supuesto, cuanto más largo sea el historial crediticio que herede, mejor será para su crédito (suponiendo que el titular de la tarjeta estuvo usando la cuenta sabiamente ... más sobre eso más adelante).
Es posible que solo obtenga un pequeño impulso si se sospecha que lo agregaron con el propósito de "llevar a cuestas"
Los puntajes crediticios no son perfectos. Se implementan nuevos modelos de puntaje todo el tiempo, y el objetivo suele ser el mismo: emplear la información disponible para crear una imagen precisa del riesgo y la solvencia.
Ser agregado como usuario autorizado con el propósito expreso de construir su puntaje crediticio no es ilegal ni poco ético, pero desde la perspectiva de un modelo de puntaje crediticio, puede ser engañoso. Luego de todo, si está heredando los beneficios de los buenos hábitos crediticios de otra persona sin mostrar realmente ese mismo tipo de hábitos, es difícil saber si realmente es "digno" de un puntaje crediticio estable.
Debido a esto, algunos modelos de puntaje crediticio más recientes comenzaron a dar menos peso a las cuentas en las que solo es un usuario autorizado, especialmente en los casos en los que hay razones para creer que solo lo agregaron en una estratagema para ayudar a construir su historial crediticio.
Puede heredar el mal historial crediticio de alguien
Si bien no tiene una obligación legal con una deuda como usuario autorizado, su crédito puede ver afectado negativamente por los pagos atrasados. En otras palabras, un padre bien intencionado que agrega a su hijo a una tarjeta en un intento de ayudar a construir su crédito también puede correr el riesgo de que ese hijo comience en un agujero crediticio si no realiza los pagos o no paga la cuenta.
Para un niño con poco o ningún crédito, tener una cuenta en su reporte crediticio con uno o más pagos atrasados puede ser incluso más perjudicial de lo que sería para un adulto con varias cuentas y un historial crediticio más largo.
¿Debería dejar que su hijo haga compras con la tarjeta?
En realidad, dejar que su hijo usuario autorizado realice compras con la tarjeta de crédito es su decisión. Hay un montón de riesgo en darle a su hijo una tarjeta de crédito y liberarlo en el mundo, pero el acceso restringido a los productos de crédito temprano en la vida puede brindarle la oportunidad de mostrarles sobre el uso seguro del crédito.
Usted conoce a su hijo y lo que puede manejar. Independientemente de lo que elija, siempre es una buena idea comunicar con claridad y frecuencia, y establecer reglas básicas claras (con ramificaciones aún más claras por romper esas reglas). La vergüenza y el miedo, especialmente cuando se trata de dinero, tienden a empeorar las malas situaciones. Si puede establecer un espacio para que su hijo cometa errores (y se apropie cómodamente de esos errores), estará mucho mejor preparado para manejar el dinero en la vida adulta.
Entonces, ¿debería agregar a su hijo como usuario autorizado?
Una vez más, esa es en última instancia tu decisión. Incluso si los modelos de puntaje minimizan el impacto del "piggybacking" de los usuarios autorizados, nunca es una mala idea ayudar a dar a sus hijos un beneficio en la vida. Sin embargo, independientemente de lo que decida hacer, siempre recomendamos mantener a sus hijos informados. Hágales saber por qué tomó las decisiones que tomó. Y si no les gustan esas decisiones, hágales saber lo que pueden hacer o cambiar para que pueda cambiar de opinión.
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