¿Son legítimos los préstamos rápidos en efectivo?
Cuando se encuentre con un problema financiero y necesite efectivo rápido para gastos hasta que llegue su cheque de pago, puede resultar tentador considerar un préstamo de efectivo rápido. También conocidos como “préstamos de día de pago”, estos préstamos a corto plazo se promocionan como una solución provisional útil para los consumidores que no tienen ahorros. Están destinados a ser una solución de préstamo a corto plazo que usted paga tan pronto como llegue su cheque de pago. Eso suena tentador, pero ¿es demasiado bueno para ser verdad?
Los préstamos de efectivo rápido son legítimos y son legales en 37 estados. Sin embargo, eso no necesariamente significa que sean una buena opción. En la práctica, las personas que ya están luchando para llegar a fin de mes se esfuerzan aún más para pagar este tipo de préstamos. Según un informe de la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor, casi la mitad de las personas que tomaron un préstamo de día de pago lo renovaron al menos una vez, acumulando cargos en el proceso.
Solicitar un préstamo de efectivo rápido puede generar un círculo vicioso de endeudamiento repetido y cargos exorbitantes que cuestan mucho más que el déficit financiero original. A continuación, se indican los aspectos más importantes a tener en cuenta sobre estos préstamos.
¿Cómo funciona un préstamo de efectivo rápido?
Los préstamos rápidos en efectivo tienen algunas características distintivas:
Los préstamos de efectivo rápido suelen ser de monto pequeño
Muchos estados han establecido límites en el límite permitido, generalmente alrededor de 500 dólares, aunque algunos estados permiten un límite más alto. Este mapa interactivo de Experian muestra el límite de cada estado. La Conferencia Nacional de Legislaturas Estatales también proporciona información sobre los límites permitidos y los cargos por estado.
Las tasas de interés tienden a ser elevadas
Las tasas de préstamo de efectivo rápido suelen ser más altas que la tasa ofrecida por un prestamista tradicional. Algunos prestamistas de adelantos de salario cobran un cargo por transacción o un cargo por finanzas, lo cual puede ser costoso. Los cargos pueden variar entre $10 y $30 por cada $100 prestados, según la CFPB. En un periodo de préstamo de dos semanas, un cargo de $15 por cada $100 equivale a una tasa de porcentaje anual de casi el 400%. En comparación, la TAE de una tarjeta de crédito tradicional suele oscilar entre el 12% y el 30%.
Supongamos que usted pidió prestados $500; eso implica un cargo de $75. Incluso un cargo de 20 dólares por un préstamo de 200 dólares puede suponer un problema si la situación es tan apremiante que tuvo que pedir dinero prestado para llegar al próximo viernes.
El periodo de reembolso es corto
Por lo general, se requiere el reembolso en un plazo de 14 días o posiblemente dentro del mes. Tiene la garantía mediante un retiro automatizado de su cuenta bancaria o un cheque posfechado y el prestamista retira la cantidad adeudada tan pronto como se deposita su cheque de pago.
Los prestamistas de día de pago no son bancos tradicionales ni cooperativas de crédito
Los préstamos rápidos en efectivo se ofrecen a través de tiendas de préstamos de día de pago o tiendas que ofrecen Servicios financieros, como casas de empeño, tiendas de alquiler con opción a compra o tiendas con servicios de cambio de cheques.
No se requiere una verificación de crédito
A diferencia de las instituciones financieras tradicionales, los prestamistas de efectivo rápido no están realmente preocupados por su historial crediticio anterior. Casi nunca se considera su puntaje crediticio, ni tampoco su historial de empleo o su relación deuda-ingresos. Según la CFPB, todo lo que usted necesita es una cuenta bancaria en buen estado, identificación y una fuente constante de ingresos.
Es importante tener en cuenta que su puntaje crediticio no se ve afectado (ni positiva ni negativamente) por un préstamo rápido o de día de pago. Eso es porque estos prestamistas no suelen informar sobre el préstamo, ni los pagos, a ninguna agencia de informes de crédito. Por lo tanto, a menos que usted tenga un incumplimiento con un préstamo y este se venda a una agencia de cobro, es poco probable que aparezca en su informe crediticio o afecte su puntaje crediticio.
Alternativas a un préstamo de efectivo rápido
Idear una alternativa puede no ser fácil si usted y su familia extendida ya están en una situación financiera precaria. Pero, si es posible, sería mejor que recurriera a sus ahorros, si los tiene, o que utilizara su tarjeta de crédito, que tiene cargos más favorables que los préstamos de día de pago. Podría considerar pedir dinero prestado a amigos o familiares o solicitar un anticipo en su cheque de pago. Por lo general, todas estas opciones son preferibles a solicitar un préstamo de efectivo rápido.
Si decide tomar un préstamo de efectivo rápido, siempre debe leer las revisiones y consultar primero con el Better Business Bureau. Además, revise cuidadosamente la letra pequeña y asegúrese de que los cargos no excedan el máximo permitido en su estado.
Qué hacer cuando ya tiene un préstamo de efectivo rápido
Le recomendamos priorizar el pago del préstamo de efectivo rápido tan pronto como sea posible, independientemente de cuáles sean sus otros compromisos financieros. Haga que sea su máxima prioridad liberarse de los cargos, incluso si ahora parecen manejables.
Si usted puede, recorte sus gastos en otras áreas para conseguir el efectivo necesario para pagar el préstamo. O bien, considere aceptar un trabajo temporal o adicional para obtener más dinero. Si está manejando varias deudas, es posible que pueda consolidar estas deudas en un préstamo de consolidación a través de un prestamista tradicional con cargos más razonables.
Si usted se ha atrasado en sus pagos o su cuenta ha sido enviada a cobro, puede considerar usar un plan de resolución de deudas (debt resolution plan, DRP) para negociar un reembolso parcial del saldo original.
Para las familias militares, tenga en cuenta que la Ley de Préstamos Militares ofrece protecciones a los miembros del ejército. Quizás lo más relevante es que los prestamistas no pueden cobrar más del 36% de interés (incluidos los cargos), lo que protege a los miembros de los exorbitantes cargos de los préstamos de día de pago.
Cómo tomar medidas
Si cree que se han infringido sus derechos y si los cargos o tasas que está pagando en un préstamo a corto plazo exceden los límites en su estado, comuníquese con el fiscal general de su estado.
¿Tiene dificultades para pagar sus facturas mensuales? Si tiene la tentación de solicitar un préstamo a corto plazo, considere primero conectarse con los especialistas en deuda y presupuesto de MMI. Podemos ayudarle a hacer una revisión de sus finanzas y encontrar la mejor solución que le ayude a estabilizar sus finanzas mensuales y salir de la deuda lo antes posible. El asesoramiento de deuda y presupuesto de MMI es gratis, está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana y es completamente confidencial.
Además, si ya está teniendo dificultades con los pagos de préstamos de efectivo rápido, ofrecemos una variedad de soluciones de alivio de deuda para que pueda salir de la deuda rápidamente y ahorrar dinero en el proceso.
