Cómo trabajar con sus acreedores cuando no puede hacer un pago

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.

Cuando sus ingresos disminuyen repentinamente o desaparecen por completo, la pregunta rápidamente se convierte en ¿qué hace con todas esas facturas que se supone que debe pagar? Si se encuentra sin los medios para pagar sus facturas, es una buena idea ser proactivo y comunicar con cada uno de sus acreedores.

Es comprensible que prefiera no hablar con sus acreedores en absoluto (luego de todo, no puede pagarles y eso es de lo que querrán hablar), pero explicar su situación y mantener una línea abierta de comunicación puede ser ventajoso. Quiere que sepan que no puede, no no está dispuesto, a realizar los pagos que necesita. Al comunicar con sus acreedores antes de que tengan que comunicar con usted, es posible que descubra que tiene más opciones, incluidos posibles aplazamientos u otros programas de dificultades. Por lo menos, es posible que pueda evitar algunas de las actividades de recolección más desagradables.

Consejos para comunicar con sus acreedores

No hay garantía de que sus acreedores puedan ayudarlo si no puede pagar, pero siempre vale la pena el esfuerzo. Es una buena idea comunicar por escrito siempre que sea posible, para ayudarlo a registrar lo que se dijo, lo que se ofreció y las promesas que se pueden hacer.

Algunas mejores prácticas más incluyen:

• Mantener archivos precisos. Antes de enviar cualquier carta, haga copias para almacenarlas en sus archivos. Si negocia por teléfono, mantenga notas detalladas que incluyan el nombre, el cargo y el número de teléfono del representante. Haga un seguimiento de cualquier conversación telefónica por escrito. Cerciorar de almacenar cualquier correspondencia por email.
• Mantener organizado. Qué estás haciendo ¿Para volver al buen camino? Cree un plan: esto puede ayudarlo a mantener concentrado y motivado, pero también puede ayudarlo al comunicar con sus acreedores. Revise el plan periódicamente para realizar ajustes y actualizaciones según sea necesario.
• Estar preparado para las llamadas. Incluso si es proactivo, debe esperar que algunos de sus acreedores llamen. Algunos pueden tener preguntas adicionales, otros pueden tener procesos de cobro que simplemente no se pueden desactivar. Lo mejor que puedas, sé honesto y cortés.
• Cumplir con su parte del trato. Si no puede realizar los pagos acordados, comunicar con sus acreedores de inmediato para informarles y renegociar, si es posible.

Compañías de servicios públicos

Cada compañía de servicios públicos tiene su propio procedimiento a seguir antes de desconectar el servicio. El procedimiento generalmente incluye notificación en persona, por correo o por teléfono. Antes de cortar el servicio, la compañía puede ofrecer un plan de cotización para ayudarlo a pagar cualquier monto vencido. Recuerde, las compañías de servicios públicos no quieren interrumpir su servicio. Incluso podrían tener información sobre los fondos de emergencia disponibles para ayudarlo a pagar facturas anteriores.

Cerciorar de pedir ayuda a la primera señal de problemas financieros. Una vez que se desconectan sus servicios públicos, es posible que deba pagar la factura vencida en su totalidad o pagar un depósito sustancial para resetear el servicio. Es posible que también deba volver a aplicar la utilidad y pagar los cargos de instalación.

Prestamistas hipotecarios y propietarios

Si no realiza los pagos de su hipoteca, su casa podría ser ejecutada. Afortunadamente, existen muchas alternativas a la ejecución hipotecaria. Por ejemplo, si tiene la cantidad de dinero necesaria para poner su préstamo al día, la compañía hipotecaria puede restablecer su hipoteca. También puede comunicar con su compañía hipotecaria y elaborar un plan de pago.

Para obtener ayuda, considere hablar con un asesor de vivienda certificado por HUD. Si su préstamo hipotecario está respaldado por el Departamento de Asuntos de Veteranos, llame a su centro local de VA. También puede consultar con su United Way local para obtener ayuda.

Si es inquilino, comunicar con su arrendador sobre su situación de inmediato. El propietario puede aceptar pagos parciales durante uno o dos meses. Es posible que desee buscar una vivienda menos costosa, pero sea realista y recuerde incluir los gastos de mudanza, los depósitos y los ajustes familiares al calcular los costos. Si se trata de un propietario privado y usted o los afiliados a su familia pueden, es posible que pueda realizar algunos trabajos de mantenimiento en lugar de parte de sus costos de alquiler.

Si necesita ayuda adicional, MMI ofrece asesoramiento gratis sobre prevención de desalojos para inquilinos con dificultades.

Préstamos para automóviles y otros vehículos

Si no puede hacer los pagos de su automóvil u otro vehículo, es posible que sean embargados. La recuperación significa que el acreedor toma el vehículo y luego lo vende en una subasta pública o privada. Si el vehículo se vende por menos de la cantidad que aún se debe, como suele ser el caso, usted será responsable del resto.

Consulte con el acreedor para ver si el préstamo se puede reescribir para pagos mensuales más bajos. Aplicar una prórroga, con la tarifa de extensión adjunta al final del préstamo. Si no necesita el vehículo (si es un segundo automóvil o un vehículo recreativo), pregúntele al acreedor si puede vender el vehículo y pagarle al acreedor con lo que reciba. También puedes ver si es posible transferir el título y que el nuevo propietario asuma los pagos.

emisores de tarjetas de crédito 

Los cargos por pagos atrasados y los cargos por exceso de límite pueden acumular rápidamente si comienza a atrasar en los pagos de su tarjeta de crédito. Además, la falta de pago podría llevar a la cancelación de sus cuentas y la deuda puede ser entregada a una agencia de cobranza.

Es posible que notificar a sus acreedores sobre su situación financiera modificada no detenga toda la actividad de cobranza; sin embargo, es probable que muchos acreedores ayuden renunciando a los intereses, otorgando extensiones o reduciendo los pagos. Algunos emisores pueden indicarle que se conecte con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro y discuta un posible plan de manejo de deudas.

No caiga en la tentación de reemplazar los ingresos con adelantos en efectivo con tarjeta de crédito. El crédito disponible debe usar con extrema precaución.

Emisores de seguros

Haga todo lo posible para evitar que su seguro caduque. Escriba a sus aseguradoras de inmediato y explique su situación. Pregunte qué opciones de pago están disponibles. Consulte con su compañía de seguros; Puede haber un periodo de gracia para realizar pagos de 10 a 30 días. Determine sus necesidades mínimas de seguro. Cancele pólizas duplicadas y no esenciales. Para las políticas esenciales básicas, considere estas opciones:

• Seguro de automóvil. Por ley, es posible que deba conservar su cobertura de responsabilidad civil. Puede investigar la posibilidad de reducir los costos de sus primas aumentando el deducible de su cobertura integral y de colisión.
• Seguro de enfermedad. Verifique si el seguro médico proporcionado por su antiguo empleador puede continuar. Si la cobertura no está disponible o si no puede pagar la prima, averigüe si califica para Medicaid. Además, consulte las políticas que pagarían la hospitalización mayor y averigüe qué servicios comunitarios están disponibles para problemas médicos de rutina.
• Seguro de vida. Considere cambiar su póliza a algo menos costoso. Verifique la posibilidad de pedir dinero prestado en su póliza para pagar las primas.

No poder pagar sus facturas puede ser una experiencia dolorosa y emocionalmente agotadora. Lo más importante es que primero te ocupes de tus necesidades básicas. Una vez que las cosas vuelvan a la normalidad, siempre puede reparar cualquier daño que se causó. Ser proactivo y sincero con sus acreedores hace que ese proceso sea un poco más fácil.

Si tiene dificultades para llegar a fin de mes debido a una pérdida inesperada de ingresos, estamos aquí para ayudarlo. Ofrecemos asesoramiento financiero gratis las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Nuestros expertos pueden ayudarlo a revisar su situación y brindarle consejos y recursos imparciales para ayudarlo a superar una situación difícil.