¿Alguna vez es una buena idea pedir prestado de su fondo de jubilación?

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos.

Su fondo de jubilación tiene un solo trabajo: proporcionarle dinero después de que deje de trabajar. Pero cuando ocurre una emergencia, es posible que tenga la tentación de retirar o pedir prestados fondos de una cuenta IRA o 401 (k).

Si bien muchas personas le aconsejarán que nunca recurra a los fondos de jubilación antes de tiempo, la realidad es que es posible que tenga una necesidad inmediata y pocas opciones. En lugar de trazar una regla de línea dura, aprenda cómo funcionan los retiros y los préstamos para que pueda tomar una decisión informada por sí mismo.

Por qué no debe retirar dinero de las cuentas de jubilación

Las cuentas de jubilación son especiales porque destinó el dinero para la jubilación, un periodo en el que probablemente no tendrá muchos ingresos y necesitará los ahorros. También ofrecen beneficios fiscales que pueden aumentar significativamente la cantidad de dinero que podrá acumular con el tiempo.

Sacar dinero de la cuenta puede tener varias consecuencias negativas:

• Podría aumentar sus ingresos tributables: si contribuyó a una cuenta de jubilación antes de impuestos o “tradicional”, es probable que recibió una deducción de impuestos por sus contribuciones. Cuando retira los fondos, debe incluir el dinero en su ingreso tributable del año, lo que puede aumentar el monto que debe cuando llegue el momento de pagar impuestos. Esto es cierto incluso cuando retira dinero durante su jubilación, pero es posible que pague menos impuestos si tiene menos ingresos durante el año.
• Puede pagar multas adicionales: Las cuentas de jubilación calificadas, como 401 (k), 403 (b) e IRA pueden cobrar un cargo por retiro anticipado del 10% si no califica para una exención. La tarifa aumenta al 25% para las cuentas IRA SIMPLE si pasaron menos de dos años desde que abrió su cuenta. La tarifa es adicional a los impuestos sobre la renta que puede pagar por los retiros.
• Pierdes la oportunidad de crecer en el futuro: si bien no sentirás el dolor de inmediato, retirar tu dinero ahora significa que estás deteniendo su crecimiento. Puede emplear una calculadora en línea para estimar cuánto le costará un retiro anticipado en términos de impuestos, multas y pérdida de crecimiento.
• Puede perder las protecciones de los acreedores: En algunos casos, los acreedores no pueden perseguir su dinero si está en una cuenta de jubilación calificada. Sus saldos 401 (k) y más de $ 1.1 millones en cuentas IRA pueden incluso estar exentos si se declara en bancarrota. Sin embargo, los acreedores pueden ir tras el dinero si lo retira de su cuenta calificada.

No puede evitar incluir retiros como ingresos imponibles a menos que empleó una cuenta IRA Roth o Roth 401 (k), en cuyo caso, ya pagó impuestos sobre la renta sobre las contribuciones. Sin embargo, es posible que pueda evitar la multa por retiro anticipado. Y, si pide prestado de su cuenta en lugar de retirar completamente los fondos, podría limitar el impacto general.

Cómo evitar multas por retiro anticipado

No pagará multas por retiro anticipado una vez que tenga 59 años y medio. Incluso antes de ese punto, hay ciertas situaciones en las que puede calificar para una excepción.

Por ejemplo, es posible que pueda realizar un retiro sin penalización si queda total y permanentemente discapacitado o si usa el dinero para gastos médicos no reembolsados que superan el 10% de su ingreso bruto ajustado.

Estas exenciones también varían dependiendo de si tiene una IRA o un 401 (k) o 403 (b). Con las IRA, puede realizar un retiro anticipado para pagar las primas del seguro médico mientras está desempleado. También puede retirar hasta $10,000 para comprar una casa si no fue propietario de una casa en los dos años anteriores. Pero esas dos exenciones no se aplican a los 401 (k) y 403 (b).

El sitio web del IRS tiene una lista completa de exenciones.

Es posible que pueda tomar un préstamo en lugar de un retiro anticipado

Otra forma de evitar una multa por retiro anticipado es pedir un préstamo en lugar de retirar el dinero. Los préstamos no están disponibles con las cuentas IRA, aunque existe una solución para retirar dinero durante 60 días, y solo a veces están disponibles con otros planes de jubilación calificados.

Si el patrocinador de su plan de jubilación permite préstamos, puede ofrecer varios beneficios sobre otros tipos de préstamos:

• No hay verificación de crédito para calificar
• No aparecerá en su reporte crediticio
• El préstamo no contará como ingreso
• El IRS le permite pedir prestado hasta $50,000, aunque algunos planes pueden tener límites más bajos
• Te estás pagando intereses a ti mismo
• Es posible que pueda pagar el préstamo durante un periodo de cinco años (o más, si usa el dinero para comprar una residencia principal)

Sin embargo, no todo son buenas noticias. Sacar dinero de su plan de jubilación significa que aún perderá el crecimiento potencial durante ese periodo. Además, si necesita el dinero cuando el mercado está a la baja, estará "vendiendo barato" y puede terminar recomprando sus inversiones a un precio más alto más adelante.

Además, si no puede pagar el préstamo, el dinero podría considerar un retiro anticipado y usted podría tener que pagar impuestos sobre la renta y una multa. Y si pierde o abandona su trabajo mientras paga el préstamo, es posible que tenga que reembolsar el saldo restante antes de la fecha de vencimiento de su próxima declaración de impuestos anual.

¿Cuándo está bien pedir prestado de su fondo de jubilación?

Al igual que con todo lo relacionado con los impuestos y las finanzas, hay detalles en letra pequeña que pueden afectar su situación específica. Pero ahora que conoce los pros y los contras básicos de tomar retiros anticipados o préstamos para cuentas de jubilación, puede tomar una decisión más informada.

Sí, hay inconvenientes al sacar dinero de un fondo de jubilación. Sin embargo, puede ser una buena opción cuando:

• Perdiste tu trabajo y necesitas dinero para las necesidades básicas.
• De lo contrario, puede perder activos valiosos, como su residencia principal o vehículo.
• Puede usar los fondos para pagar deudas con intereses altos.

Aun así, no querrás poner en peligro tu futuro si puedes evitarlo. Muchas personas luchan con las finanzas durante una gran crisis, sin embargo, los acreedores también pueden estar dispuestos a trabajar con usted para ofrecer pagos más bajos o pausar temporalmente los pagos.

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