Cómo funciona la recuperación de la propiedad
Este artículo se presenta solo con fines informativos y no pretende ser asesoramiento legal.
En las películas, sabemos que el héroe de la historia está realmente pasando por una mala racha cuando regresa a casa y encuentra un pequeño escuadrón de hombres vestidos con overoles sacando posesiones caras de su casa. Allí va la televisión. Y el sofá. Y todo un arsenal de otras baratijas y tesoros que el protagonista ya no podía permitir.
Como prácticamente todo lo que ves en las películas, la recuperación es un poco diferente en la vida real. Con suerte, es algo con lo que nunca tendrás que lidiar, pero los contratiempos ocurren, por lo que es bueno saber qué es la recuperación y qué puedes hacer al respecto.
Leyes de recuperación: ¿Qué se puede embargar?
El artículo que se asocia con mayor frecuencia a una recuperación es su automóvil. Las viviendas también están sujetas a recuperación, aunque generalmente a eso lo llamamos ejecución hipotecaria.
Esencialmente, cualquier compra realizada con un préstamo garantizado está sujeta a una posible recuperación si no se cumplen los términos del préstamo. Un préstamo garantizado es cualquier préstamo en el que se emplean bienes inmuebles como garantía, la mayoría de las veces casas, automóvil, motocicletas, barcos, etc. En esencia, el prestamista le compró el artículo y le permitió quedárselo mientras les devuelve. Si deja de devolverlos, el prestamista retomará la posesión de la propiedad.
Si compró muebles o electrodomésticos en una tienda de alquiler con opción a compra en un plan de pago a plazos (en el que técnicamente alquila el artículo hasta el momento en que se paga en su totalidad), esos artículos estarían sujetos a recuperación.
Sin embargo, las compras realizadas con tarjeta de crédito no están cercioradas y, por lo tanto, no están sujetas a embargo. Una compañía de tarjetas de crédito podría llevarlo a los tribunales por una factura de tarjeta de crédito impaga, pero no podría recuperar los artículos reales comprados con la tarjeta.
Aviso de recuperación: ¿Me advierten?
La recuperación no debería ser una sorpresa. Por lo general, tendrá que estar gravemente moroso antes de que un prestamista comience el proceso de recuperación.
Lo más probable es que el prestamista le notifique sobre la situación, pero la mecánica específica detrás de esa notificación dependerá del estado donde se realizó la transacción y los términos de su contrato. En la mayoría de los casos, recibirá una notificación por escrito informándole que está en mora y brindándole sus opciones.
Recuperación voluntaria: ¿Es incluso si la devuelvo?
Es posible que tenga la capacidad de devolver la garantía, pero el prestamista no está obligado a aceptar el artículo devuelto. En individuo, si la garantía ahora vale significativamente menos que la deuda, es probable que rechacen el rendimiento.
Incluso si el prestamista acepta la garantía devuelta, es muy poco probable que ese sea el final de las cosas. Luego, el prestamista venderá la garantía para recuperar parte del préstamo. Si la garantía se vende por menos del valor del préstamo, usted será responsable de la diferencia.
¿Qué debo hacer si estoy en incumplimiento y no puedo ponerme al día?
Mantener en contacto con su prestamista. En general, los prestamistas preferirían evitar la recuperación casi tanto como usted. Considere las opciones que presenta su prestamista y esté dispuesto a negociar, solo cerciorar de obtener cualquier acuerdo por escrito.
Una opción puede ser trabajar con el prestamista para cerciorar la reventa de la propiedad y luego adquirir un nuevo préstamo (ya sea con el prestamista original o con un nuevo prestamista) para comprar la diferencia. Esto le deja pagando un préstamo sobre una propiedad que ya no posee, pero contribuye en gran medida a minimizar el daño.
¿Qué pasa si no quiero devolver la garantía?
Lo que una compañía de recuperación puede y no puede hacer en la búsqueda de su mercancía morosa está definido por las leyes de cada estado individual. Si pueden o no conectar legalmente su automóvil o ingresar a un garaje abierto depende de dónde viva.
Sin embargo, lo que no pueden hacer en ningún estado es romper la paz. Ese es un concepto bastante amplio, pero básicamente significa que un hombre de reposición no puede hacer nada que dañe o ponga en peligro a alguien a sabiendas en el curso de su trabajo.
Dicho esto, si alguien vino a recuperar su automóvil u otra mercancía, su mejor opción es simplemente dejarlo hacer su trabajo. Se gana muy poco impidiéndolos o retrasando lo inevitable.
¿Qué pasa si el prestamista vendió mi garantía embargada por menos de lo que vale?
Cuando un prestamista vende un artículo embargado por menos de la deuda pendiente, esa cantidad de dinero se denomina saldo de deficiencia. El prestamista aún puede responsabilizarlo por ese saldo incluso después de que el artículo incumplido fue embargado y vendido.
En estas situaciones, los prestamistas están obligados a realizar ventas que sean “comercialmente razonables”. ¿Qué significa comercialmente razonable? Honestamente, es bastante vago. Básicamente, la venta debe representar un esfuerzo de buena fe para vender el artículo a un precio justo.
Si cree que la venta no fue comercialmente razonable y, como resultado, se enfrenta a un saldo de deficiencia considerable, podría argumentar ese punto en caso de que lo demanden por el saldo. Sin embargo, en cualquier caso en el que sea posible una acción legal, siempre debe consultar con un abogado calificado.
Si le preocupa la recuperación, incluso si su prestamista no tomó ninguna medida, considere buscar ayuda. El incumplimiento de los préstamos de cualquier tipo puede tener importantes repercusiones financieras durante años. Puede haber una solución.
Si necesita un lugar para comenzar, nuestros asesores capacitados en deudas y cotización están disponibles las 24 horas del día, los siete días de la semana, y estarán encantados de ayudarlo a ordenar sus finanzas y determinar sus opciones.
