Cómo liberar de los cargos por sobregiro
Pregúntele a los expertos: Cómo salir de los cargos por sobregiro
Me pregunto cómo puedo reparar mi cuenta bancaria para que ahora esté negativa cada vez que me pagan. Cuando depositan mi cheque, empleé tanta protección contra sobregiros que los cargos, más mis gastos, consumieron más de la mitad de mi sueldo y siempre vuelvo al punto de partida. ¿Cómo puedo obtener esto y salir de números rojos y volver a estar en verde sin seguir atrasándome en el pago de facturas? –Uraina
La protección contra sobregiros es una pendiente resbaladiza, una en la que muchos consumidores se encuentran cayendo de manera constante.
Los bancos y cooperativas de crédito estadounidenses ganaron más de $32 mil millones por cargos por sobregiro en 2012. Esto es a pesar del hecho de que una de las disposiciones de la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito (CARD) de 2009 fue exigir que las instituciones financieras ya no pudieran inscribir automáticamente a los consumidores en la protección contra sobregiros.
De hecho, los consumidores son más que un poco culpables de la continua popularidad de los cargos por sobregiro: más del 25 por ciento de los sobregiros de los consumidores son intencionales, lo que significa que esos consumidores saben de antemano que su cuenta no tiene fondos suficientes, pero realizan la compra de todos modos, entendiendo que se agregará una tarifa considerable.
No es que las instituciones financieras hagan mucho para ayudar: muchos bancos fueron acusados de procesar transacciones diarias fuera de orden (procesando primero las transacciones más grandes, independientemente de cuándo ocurrieron) para maximizar la cantidad de cargos por sobregiro que pueden cobrar.
Venciendo el ciclo
La protección contra sobregiros se comercializa como un beneficio para los consumidores y, si se emplea con moderación, puede ser justamente eso. El problema realmente comienza cuando los consumidores empiezan a usar su protección contra sobregiros como un préstamo para cubrir gastos que exceden lo que sus cuentas pueden manejar.
Debido a que su cuenta sigue funcionando, los gastos siguen acumular y sus ingresos no aumentan, es fácil seguir comprando lo que necesita y dejar que su cuenta bancaria se hunda cada vez más en números rojos. Salir del ciclo no es fácil, pero se puede hacer. Solo necesitas un buen plan y mucho autocontrol.
Tenga en cuenta estos seis pasos que lo ayudarán a recuperar su rentabilidad.
Revisa tu cotización
Su cotización está rota (si es que alguna vez existió en primer lugar). Sobregirar su cuenta una vez suele ser una señal de que simplemente perdió la noción de sus finanzas. Sobregirar repetidamente significa que está gastando dinero que no tiene.
Necesitas hacer cortes. Rápidamente. Mira todos tus no esenciales. Hasta que las cosas se estabilicen, tendrás que prescindir de algunas cosas. Corta el cable. Congele comer fuera. Evalúe sus membresías mensuales y vea si alguna puede suspender o detener por completo.
Aplicar una exención de cortesía
Si tiene varios cargos por sobregiro / exceso de límite, pídale a su institución financiera que renuncie a algunos de ellos como cortesía. Es muy probable que digan que no, pero nunca está de más preguntar.
Registrar para recibir alertas de saldo
Muchos bancos y cooperativas de crédito ofrecen alertas de saldo gratis por mensaje de texto o email. Si no eres tan bueno para realizar un seguimiento del saldo de tu cuenta por tu cuenta, las actualizaciones automáticas periódicas podrían ayudarte a evitar gastar de más.
Optar por no participar en la protección contra sobregiros
Es bueno no pasar por la terrible experiencia de que su tarjeta sea rechazada o que su cheque rebote, pero esa conveniencia no vale la pena las consecuencias para sus finanzas una vez que comienza a sobregirar de manera regular. La protección contra sobregiros no es un requisito y todas las instituciones financieras deberían permitirle optar por no participar si decide hacerlo.
Conecte su sobregiro a una tarjeta de crédito o cuenta de ahorros
Si es absolutamente necesario que tenga protección contra sobregiros, puede que le resulte más conveniente conectar dicha protección a una tarjeta de crédito o a su cuenta de ahorros. Muchas instituciones financieras ofrecen ambas alternativas. Si abre una tarjeta de crédito para que funcione como cuenta de sobregiro, recuerde que, si bien no se le cobra una tarifa, se le cobran intereses. Tus hábitos aún necesitan cambiar: depender de una cuenta de crédito con sobregiro todos los meses solo cambia un problema por otro.
Considere pedir dinero prestado para salir de los números rojos
Es increíblemente difícil estabilizar tus finanzas cuando la mitad de cada sueldo entrante se destina a comisiones bancarias y compras antiguas. No es fácil pedir ayuda, pero considere pedirle a un familiar o amigo un pequeño préstamo a corto plazo que lo ayude a volver a cero y detener la avalancha de tarifas.
Salir de debajo de su cuenta sobregirada requiere trabajo duro y mucho compromiso, pero se puede hacer. Si necesita ayuda para crear una cotización realista y controlar sus finanzas, considere hablar con un asesor de crédito certificado hoy.
