Cómo un plan de administración de deuda puede afectar su puntaje crediticio
La mayoría de las personas que acuden a MMI están enfrentando algún tipo de desafío financiero. Es posible que estén atrasados en el pago de su hipoteca, agobiados por la deuda de préstamo estudiantil o luchando por financiar su jubilación. La mayoría, sin embargo, está tratando de gestionar más deuda de la que sus ingresos pueden sostener.
En el caso de los consumidores con cantidades inmanejables de deuda de tarjeta de crédito, MMI ofrece asesoramiento gratuito y confidencial sobre deudas y, cuando corresponda, acceso a programas de alivio de deuda, incluido un programa de pago de deuda, llamado plan de administración de deuda (debt management plan, DMP).
Al considerar sus opciones de alivio de deuda, debería tener en cuenta la manera en que ese método afecta su puntaje crediticio. Para determinar con precisión cómo un DMP podría afectar su puntaje crediticio, MMI revisó varios años de datos. Esto es lo que descubrimos:
Datos interanuales
MMI realizó un análisis de cuatro años de los datos de puntaje crediticio y descubrió que los clientes que comenzaron y mantuvieron un DMP con MMI mejoraron su puntaje crediticio en 82 puntos desde el inicio hasta el final del programa.
El estudio siguió la migración anual agregada del puntaje 9 de FICO® a lo largo del tiempo para los clientes de MMI que comenzaron y mantuvieron un DMP durante cuatro años. Los DMP que comenzaron entre 2016 y 2019 se incluyeron en el estudio.*
| Año | Puntuación |
|---|---|
| Pre-DMP | 590 |
| Uno | 629 |
| Dos | 651 |
| Tres | 666 |
| Cuatro | 672 |
*Los resultados individuales variarán, y no hay garantía de resultados.
¿Cómo impacta un DMP en su puntaje crediticio?
Un plan de administración de deuda puede influir en su puntaje crediticio de diversas maneras. Lo más importante, un DMP está diseñado para ayudarle a llevar a cabo dos acciones esenciales para reconstruir un crédito sólido:
- Realizar pagos consistentes
- Reduzca los niveles generales de deuda
Aunque existen muchos modelos diferentes de puntaje crediticio, con casi todos se consideran factores similares. Aquí están los factores más importantes en su puntaje crediticio de FICO:
Historial de pagos: 35%
Esto incluye los últimos siete años de pagos (incluidos los pagos atrasados) de todas las cuentas de crédito y préstamo. Al realizar pagos consistentes y puntuales a través de un DMP, su historial de pagos se ve bien y mejora su puntaje crediticio en el proceso.
Importe adeudado: 30%
Aunque este factor incluye su deuda total, el factor más importante podría ser su proporción de utilización del crédito. Si utiliza demasiado de su crédito disponible, su puntaje puede disminuir.
Dado que un DMP hace que el pago de deuda sea más rápido y asequible, puede ser más fácil mejorar esta categoría y su crédito con un DMP.
Duración del historial de crédito: 15%
Las cuentas que han estado abiertas durante mucho tiempo son mejores para su puntaje que las nuevas cuentas.
El cierre de cuentas puede disminuir su puntuación
Es importante tener presente que las cuentas se cierran cuando se incluyen en un plan de administración de deudas. Si usted incluye varias cuentas antiguas en un DMP, es probable que su puntaje disminuya en el corto plazo a medida que disminuye la antigüedad promedio de sus cuentas. Si su crédito ya es bajo, esto probablemente no sea una gran preocupación.
El impacto negativo que podría tener en su informe es mínimo, en comparación con el impacto positivo a largo plazo de saldar su deuda. En promedio, para los clientes de DMP su puntaje crediticio mejoró en 62 puntos después de dos años.
Consultas recientes: 10%
Los intentos recientes de abrir cuentas nuevas de crédito y préstamo pueden disminuir su puntaje (al menos temporalmente).
Combinación de crédito: 10%
Tener una combinación de crédito y productos de préstamo en buen estado es mejor para su puntaje que tener solo tarjetas de crédito (por ejemplo). Similar a la duración del historial crediticio, su combinación de crédito puede hacer que su puntaje disminuya después de comenzar un DMP, ya que muchas (o todas) de sus cuentas de tarjetas de crédito se cierran.
Aunque su puntaje crediticio puede que no sea lo más importante en su vida (sobre todo si está pasando por dificultades), cuanto más se enfoque en reconstruir su crédito y mejorar su puntaje crediticio mientras sale de deudas, mejor, especialmente si planea realizar compras importantes, como un automóvil o una casa.
