Maximizar el rendimiento de su reembolso de impuestos
A menos que tenga una fascinación peculiar por los formularios 1040 y el código fiscal, presentar su declaración de impuestos es un esfuerzo mundano y tedioso en el mejor de los casos. ¿Un lado positivo? El reembolso potencial que podría recibir. Como el rendimiento promedio para los contribuyentes individuales en 2018 fue de $ 2,899, incluso con las devoluciones bajas este año, puede haber una cantidad decente de cambio con la que trabajar.
Si el Tío Sam le está recortando un cheque de reembolso de impuestos este año, ¿cuál es el mejor uso de esa pequeña ganancia inesperada? Si te sientes paralizado por la vertiginosa abundancia de opciones, aquí hay un conjunto simple de pautas para ayudarte a decidir:
Ruta de bricolaje: enumere sus prioridades
¿No estás seguro de dónde gastar ese dinero de reembolso? Cuando se trata de finanzas personales, el énfasis está en lo personal. Es posible que sus prioridades financieras no sean las mismas que las de sus colegas, colegas de trabajo, vecinos y familiares.
Para evaluar dónde le gustaría gastar su reembolso, haga una lista de todas sus prioridades financieras. Podría incluir el pago de deudas, ahorrar para una casa, vacaciones o un auto nuevo, o almacenar dinero para un fondo de emergencia o para la jubilación. A continuación, limite su atención a las tres prioridades principales. Enumere fechas objetivo y cantidades específicas. Por ejemplo, usted querrá ahorrar 3.000 dólares para un viaje a Islandia en octubre del próximo año. O le gustaría ahorrar $20,000 para el pago inicial de su primera casa para fines de 2021.
¿Por qué son estos tres los más importantes? Al igual que en el caso de una deuda con intereses altos, ¿ahorraría en cargos por intereses si eliminara esa deuda lo antes posible? ¿O a usted y a su pareja les gustaría tener un pago inicial para su primera casa dentro de los próximos dos años? Si deseas un plan paso a paso, aquí tienes algunas recomendaciones:
Ahorre para un fondo de emergencia
Una encuesta reciente de Bankrate revela que uno de cada cinco estadounidenses no está ahorrando nada de sus ingresos. Aquí está la cosa: sin una reservación de efectivo suficiente, un gasto inesperado (reparación del automóvil o del hogar, factura del veterinario, pérdida del trabajo o gasto médico) realmente podría ser un golpe para sus finanzas.
Para evitar esto, considere almacenar su reembolso de impuestos para su fondo de emergencia. Si bien es posible que tenga la tentación de usar ese dinero para otras metas monetarias, tener un fondo suficiente para días lluviosos evitará que acumule más deudas.
La regla general es reservar de tres a seis meses de gastos de mantención, explica AnnaMarie Mock, CFP® de Highland Financial Advisors. "Esto puede variar de persona a persona, y los hogares con un ingreso o las personas que trabajan por cuenta propia podrían considerar tener de 6 a 12 meses, o más, de efectivo disponible".
Pague la deuda con intereses altos
Probablemente oyó hablar de "deuda mala" y "deuda buena". La deuda buena generalmente se refiere a la deuda que tiene una tasa de interés baja y se emplea para comprar un activo que podría aumentar de valor con el tiempo o eventualmente producir ingresos. Por ejemplo, una buena deuda podría ser una hipoteca sobre una casa o un préstamo para pequeñas compañías. También puede deducir parte de su "deuda buena" para fines fiscales.
La deuda incobrable, por otro lado, tiene un alto interés y se emplea para comprar activos que se están depreciando. Las formas comunes de deudas incobrables son las tarjetas de crédito y los préstamos personales para financiar las vacaciones.
"Trate de pagar primero la deuda ineficiente y con tasas de interés más altas porque el costo de mantener la deuda con tasas de interés altas puede ser astronómico", dice Mock. El interés compuesto aumentará su pago mensual. Esto se debe a que se aplica al capital y a los intereses ya devengados. "Para ver cuánto le está costando su deuda de alto interés, haga algunos cálculos simples usando una calculadora de intereses".
Invierta su reembolso
Si tiene dinero almacenado para lo inesperado y está progresando en el pago de su deuda de alto interés, considere invertir, lo que ayudará a construir su riqueza. Para maximizar sus ahorros, aproveche la diversificación de la cuenta, dice Mock. "Las cuentas IRA Roth y las 401(k) Roth son una excelente alternativa a una IRA tradicional y 401(k) para jóvenes profesionales".
Mock explica además: "La opción Roth permite a un inversionista ahorrar dólares luego de impuestos en la cuenta, por lo que no obtendrá una deducción de impuestos hoy. Sin embargo, el dinero crecerá libre de impuestos". Las contribuciones que realiza con una IRA tradicional y 401 (k) se realizan con dólares antes de impuestos, lo que significa que no tiene que pagar impuestos sobre ellos hasta que saque las contribuciones.
Averigüe cómo no recibir un reembolso el próximo año
Si bien es emocionante recibir un reembolso estable, es posible que desee ver cómo conservar parte del dinero que el Tío Sam está sacando de su cheque de pago. Si está reteniendo demasiado en sus impuestos, ese es dinero que podría tener cada mes para destinarlo a sus metas monetarias durante todo el año. Invierta en planeación fiscal para descubrir cómo no recibir un reembolso el próximo año, dice Jason Speciner, CFP®, EA y fundador de la firma Financial Planning Fort Collins.
"Emplee los ingresos mensuales adicionales en el futuro para acelerar los pagos de la deuda y/o la financiación de objetivos". Para cambiar sus retenciones, deberá realizar ajustes en el formulario W-4, que puede aplicar a su empleador.
Gasta un poco, usa el resto de manera responsable
Recibir una pequeña suma global de efectivo y gastarla de manera responsable tiene sus beneficios obvios. Pero para evitar sentir privado, permitir gastar una parte de su rendimiento y luego destine el resto a una meta de dinero digna. Permítete gastar una cuarta parte de tu reembolso en lo que quieras. Eso te permitirá divertirte un poco. Es importante equilibrar sus necesidades financieras futuras con disfrutar del aquí y ahora.
No importa cómo elija dividir su reembolso de impuestos, tener en cuenta lo que es mejor para su situación financiera lo ayudará a canalizar ese dinero extra para mejorar su situación financiera, tanto presente como futura. Es importante no perder de vista el panorama financiero más amplio. Recuerde: la toma de decisiones a corto plazo puede generar beneficios a largo plazo.
Si desea ayuda con su situación financiera, comunicar con Money Management International (MMI). Nuestros consejeros están disponibles para responder cualquier pregunta que tenga y orientarlo hacia recursos valiosos y herramientas útiles.
