Calificar su deuda, de mejor a peor
¿Alguna vez hiciste esto?
¿Alguna vez tomaste todas tus facturas recientes y las ordenaste en dos pilas? Una pila es para tu "deuda buena" y la otra es para la "deuda mala" y para celebrar la diferencia, tu deuda buena puede elegir lo que ves en la televisión esa noche, mientras que tu deuda mala tiene que limpiar las canaletas e ir a dormir temprano.
Por supuesto que no. Eso es terriblemente loco.
Tu deuda es solo tu deuda, ¿verdad? No hay sombra allí. Es solo deuda. Todo es malo. ¿Derecha?
No tanto. Verá, la deuda también puede ser buena. No es el tipo de John Wayne / Luke Skywalker, eso sí. Más como las coles de Bruselas y trotar es algo bueno. Bien por ti. No es tu cosa favorita ni mucho menos, pero es el tipo de bien que te ayuda a vivir una vida mejor. Y quieres una vida mejor, ¿no? Bueno, parte de vivir una buena vida es cerciorar de tener la cantidad correcta de deudas buenas y malas.
Entonces, ¿qué deuda es buena y cuál es mala?
Las tres deudas más felices, saludables y amigables
Todos sabemos que la deuda proviene principalmente de pedir dinero prestado para comprar bienes y servicios que no podemos pagar con efectivo. Algunas personas pueden manejar toda su vida sin necesidad de pedir prestado un centavo, lo cual es genial para ellos, pero bastante poco práctico para el resto de nosotros. Hay demasiados elementos importantes y "costosos" necesarios para la vida moderna como para vivir sin pedir prestado. Afortunadamente, esas compras importantes forman el núcleo de lo que se considera una buena deuda.
- Hipoteca
- Préstamos para estudiantes
- Préstamos comerciales
Cuando esté considerando asumir una nueva deuda, preguntar: "¿Esta deuda ayudará a aumentar mi patrimonio neto O me ayudará a generar ingresos futuros?" Si la respuesta es sí, entonces está a punto de participar en una forma de inversión, y la deuda de inversión es el "mejor" tipo de deuda para emprender.
Ahora, tengamos en cuenta que las inversiones no siempre funcionan. Las compañías fracasan, los valores de las propiedades se hunden y los mercados laborales se secan. No importa cuán bueno sea un tipo de deuda, sigue siendo una deuda y aún puede volver abrumadora. Pero, dicho esto, estas son variedades de deuda que tienen el potencial de pagar por sí mismas. Proporcionan un valor claro a su vida y, por lo general, vienen con tasas de interés relativamente bajas.
Nadie realmente quiere tener deudas, pero si estas son las deudas que tienes, deberías sentirte bastante bien al respecto.
La mejor deuda que ojalá no tengas
- Facturas médicas
Las facturas médicas son una inversión en salud, ya sea para usted o su familia, por lo que son realmente la mejor deuda sin lugar a dudas. Siempre haga de la salud y el bienestar la máxima prioridad.
Dicho esto, las facturas médicas apestan un poco. En primer lugar, quieren decir que alguien no se encuentra bien, lo que nunca es divertido. En segundo lugar, realmente no puedes planearlos (al menos no tan bien como te gustaría). Y en tercer lugar, pueden salir de control muy rápidamente, dejándolo repentina y profundamente endeudado.
Algunos consultorios médicos financiarán sus gastos de bolsillo haciéndole abrir una tarjeta de crédito especial para cubrir el procedimiento. Tenga cuidado con estas tarjetas: las condiciones a veces pueden ser poco favorables. Siempre que sea posible, pregunte si puede acordar un plan de pago que sea conveniente para ambas partes.
Dos deudas que quieren ser buenas, realmente lo son.
CNN.com define una buena deuda como "cualquier cosa que necesite pero que no pueda pagar por adelantado sin eliminar las reservaciones de efectivo o liquidar todas sus inversiones". Esa es una definición más amplia y menos matizada de "bueno". Con base en esa definición, podría pensar que estas dos siguientes deudas pertenecían al primer grupo:
- Préstamo para auto
- Préstamo sobre el capital hipotecario
Entonces, ¿por qué estos dos son buenos, pero no tan buenos como los tres primeros? Empecemos con los préstamos para automóvil.
La mayoría de la gente necesita un auto. Y la mayoría de esas personas no pueden permitir comprar un auto en efectivo. Entonces, un préstamo para un auto es necesario para satisfacer una necesidad y, supongo, incluso se podría argumentar que ayuda a generar ingresos (al llevarte al trabajo O al ser un camión de tacos, que es realmente lo mejor de ambos mundos).
Pero el gran problema con los automóvil es que se deprecian en valor. Rápidamente. Son una inversión (y generalmente muy necesaria), pero es un costo que eventualmente se pierde en las arenas del tiempo, al igual que esas coles de Bruselas.
Los préstamos con garantía hipotecaria son complicados, y lo buenos que son para usted realmente se reduce a para qué los usa. Si está mejorando su hogar y aumentando su valor, esa es otra inversión que puede pagar sola. Así que eso es bueno.
Pero, ¿qué pasa con la financiación de la educación universitaria de su hijo? ¿O comprar un auto nuevo? Es posible que pueda obtener un préstamo con garantía hipotecaria a una tasa más baja que un préstamo para automóvil, ¿debería hacerlo? Eso depende de usted, pero siempre tenga esto en cuenta: cada vez que pide prestado contra el valor de su casa, pone su casa en riesgo, porque si su fortuna económica cambia y descubre que no puede hacer sus pagos, no perderá su automóvil (o lo que sea que financió), perderá su casa. ¡Así que ten cuidado!
Deuda del lado equivocado de las vías
- Préstamos sin garantía
- Tarjetas de la tienda
- Tarjetas de crédito
Ninguna deuda tiene por qué ser mala. Como comentamos anteriormente, las circunstancias detrás de una deuda influyen en gran medida en si es buena o mala. Y estas tres deudas en individua, cuando se emplean correctamente, pueden ser buenas. Ellos pueden atender sus necesidades.
Simplemente resulta que tienen más potencial de volver malos. Muy malo.
En última instancia, generalmente se reduce al control de los impulsos y a un plan de gastos adecuado. Si sabe cómo usar el crédito y cómo vivir dentro de sus posibilidades, entonces la deuda de la tarjeta de crédito puede ser una herramienta beneficiosa para tener a su disposición. Sin embargo, si tiene un control deficiente de los impulsos y no está tan entusiasmado con la cotización, entonces la deuda de su tarjeta de crédito puede salir de control más rápido de lo que cree posible.
Si usted estuvo viviendo con este tipo de deudas por algún tiempo, ¡no se asuste! (Pueden sentir tu miedo.) Recuerda simplemente estar siempre al día con tus pagos y tratar de evitar aumentar la deuda lo mejor que puedas. Si ya está agobiado por una tasa anual (APR) alta o pagos difíciles de manejar, considere hablar con un asesor de crédito para ver qué podría hacer para que sus pagos vuelvan a estar dentro de su cotización.
Deuda que no debe nombrar
- Préstamos de día de pago
Como todas las deudas, los préstamos de día de pago existen porque satisfacen una necesidad. También tienen tasas de interés ridículamente altas y, a menudo, conducen a un ciclo interminable de préstamos del que los consumidores cuestan una cantidad exorbitante para liberar. Considere todas las alternativas posibles antes de atrincherar en un préstamo de día de pago.
Cuando se trata de deudas, recuerda lo que me dice mi médico todos los años sobre el colesterol: controlar lo bueno y minimizar lo malo. Y como siempre, si su mala deuda se está saliendo de control, tiene a su disposición asesoramiento gratis las 24 horas, los 7 días de la semana aquí en Money Management International.
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