Lo que los principiantes deben saber sobre las tarjetas de crédito

Las tarjetas de crédito son una conveniencia emocionante. ¿Reservar un hotel? Comprobar. ¿Pagar por esa reparación inesperada del automóvil? Bastante fácil. ¿Cubrir los zapatos nuevos de su hijo hasta el día de pago? No hay problema.

Las tarjetas de crédito le permiten gastar dinero que de otro modo no tendría, que es tanto el mayor beneficio como la mayor desventaja de las tarjetas de crédito como concepto. Empleadas conscientemente como herramienta, las tarjetas de crédito abren todo tipo de puertas convenientes, pero si se usan de manera imprudente, también pueden hundirlo en un agujero financiero.

Los beneficios y desventajas de las tarjetas de crédito

Los pros. Poner las compras en una tarjeta de crédito y pagar el saldo en un corto periodo de tiempo es más que conveniente.

• El uso del crédito le permite comprar y disfrutar cosas que desea o necesita sin tener que esperar hasta ahorrar suficiente dinero.
• También le evita tener que tomar un costoso préstamo a corto plazo para una emergencia imprevista.
• Las tarjetas de crédito a menudo lo recompensan con puntos por sus gastos, que a menudo puede emplear para reembolsos en efectivo, dinero para viajes y otras bonificaciones.

Los contras. La capacidad de gastar dinero que en realidad no tiene puede ser extremadamente dañina si no tiene los medios para pagar su nueva deuda rápidamente. Debido a que el dinero no se siente "real", es muy fácil seguir sacando la tarjeta sin pensar en lo que sucederá cuando venza la factura.

La clave es gastar dentro de sus posibilidades y pagar los saldos de las tarjetas de crédito en su totalidad todos los meses (si es posible) para evitar cargos por intereses y posibles morosidades en la cuenta. En otras palabras, no amplíe sus gastos solo porque puede.

Cómo funcionan las tarjetas de crédito

Una tarjeta de crédito le da acceso a una línea de crédito renovable de un prestamista de tarjetas. El crédito renovable es un crédito que puede seguir usando una y otra vez siempre que pague parte o la totalidad de su saldo cada mes. La cantidad que pides prestada generalmente no puede exceder el límite de la cuenta, aunque algunas cuentas pueden permitirte exceder, pero cobran tarifas en el proceso.

La tarjeta en sí es simplemente una forma rápida de compartir su información con los proveedores para autorizar la transferencia de fondos prestados del prestamista al proveedor.

Antes de obtener la tarjeta de crédito real para usar, firma un acuerdo con el prestamista de la tarjeta. El acuerdo detalla cuánto puede pedir prestado (su límite de crédito), cuándo se deben realizar los pagos, qué tarifas están involucradas y cómo se calculará y cobrará su tasa de interés.

Cómo funciona el interés

Su tarjeta de crédito viene con una tasa de porcentaje anual (APR). Esa es la tasa de interés que se cobra sobre cualquier saldo no pagado cada mes. El prestamista le cobra intereses a cambio de prestarle dinero. La Tasa de Porcentaje Anual (Annual Percentage Rate, APR) se emplea para calcular el costo que tendrá su deuda de tarjeta de crédito además del saldo de la cuenta. Cuanto mayor sea la TAE, mayor será el interés que deberá pagar sobre cualquier saldo acumulado de un mes a otro.

En su forma más básica, su APR determina cuánto interés se acumulará luego de un año. Por ejemplo, supongamos que la APR de su tarjeta de crédito es del 25%. Si tiene $ 1,000 en deudas de tarjetas de crédito, una APR del 25% terminaría costándole aproximadamente $ 250 en intereses durante un año.

Cómo las tarjetas de crédito aumentan su puntaje crediticio

En muchos sentidos, las tarjetas de crédito son un requisito para construir un historial crediticio estable y un puntaje crediticio estable. Hay que usar el crédito (con prudencia) para tener acceso a más crédito. Ésa es la única manera de demostrar su solvencia a los prestamistas. Es posible simplemente evitar el crédito, pero puede ponerlo en una posición vulnerable más adelante al dejarlo sin historial crediticio.

Para establecer un buen historial crediticio, siga las siguientes pautas:

• No te pierdas nunca un pago. El historial de pagos suele ser el factor más importante en la mayoría de los modelos de calificación crediticia. Incluso una pequeña cantidad de morosidades (meses en los que no se pagó un saldo pendiente) pueden reducir su puntaje.
• No maximices tus cartas. Evite usar más del 50% de su límite de crédito si es posible. Cuanto más crédito disponible se emplee, más perjudicial será para su puntaje crediticio.
• Mantenga las cuentas abiertas. Cuanto más antiguas sean sus cuentas, mejor. Evite abrir constantemente nuevas cuentas y cerrar las antiguas.

La mejor manera de comenzar para nuevos usuarios de tarjetas de crédito

Si recién está comenzando su viaje de creación de crédito, sus opciones pueden ser limitadas. Se está agregando una opción a la tarjeta de otro usuario (como la tarjeta de su padre o tutor). Una mejor opción es comenzar con una tarjeta de crédito cerciorada.

Las tarjetas cercioradas están respaldadas por un depósito inicial del titular de la tarjeta, generalmente no más de $500. Su depósito funciona como el límite de crédito de su tarjeta. Luego puedes usar la tarjeta como lo harías con cualquier otra tarjeta para realizar compras y pagar el saldo mensual.

Aunque puede parecer que esencialmente se está pidiendo prestado a sí mismo, en realidad está pidiendo prestado al prestamista y construyendo un historial crediticio. El depósito está ahí como garantía para eliminar el riesgo para el prestamista. Si no paga su factura, el prestamista se reembolsa a sí mismo del depósito.

Luego de cierto periodo de tiempo (generalmente de 6 a 12 meses), la tarjeta se convertirá en una tarjeta de crédito normal y se le devolverá su depósito.

Consejos para evitar la deuda de la tarjeta de crédito

Si establece buenos hábitos en torno al uso de tarjetas de crédito, puede usarlas con éxito como herramienta y no terminar en problemas. Intenta seguir estas reglas:

• Trate el crédito como lo haría con una tarjeta de débito y evite gastar dinero que no tiene en cosas que no necesita. Si está gastando dinero que no tiene, cerciorar de tener un plan para gestionar la deuda.
• Pague su saldo mensual en su totalidad todos los meses, o con la mayor frecuencia posible, para evitar pagar intereses.
• Configura tus pagos para que se registren automáticamente. No realizar un pago puede ser costoso.
• Si la deuda comienza a sentir abrumadora, ¡no la evite! Demasiadas personas evitan sus estados de cuenta mensuales y dejan de contestar el teléfono una vez que las cosas comienzan a ir en la dirección equivocada. Desafortunadamente, evitar el problema inevitablemente solo lo empeora.

Si tiene una deuda de tarjeta de crédito y comienza a sentir inmanejable, podemos ayudarlo a crear un plan de administración de deudas para proporcionar estructura y apoyo y acelerar el pago de su deuda. Póngase en contacto con nuestro equipo de apoyo y comprensión si necesita ayuda.