Por qué no tener crédito es lo mismo que tener mal crédito
Como alguien que "con éxito" pasó sin usar el crédito durante su adolescencia y veinte, tengo un pequeño consejo para compartir: no hagas lo que yo hice.
Aprendí por las malas que evitar el crédito puede parecer una forma inteligente de salvar de futuras dificultades como deudas y gastos excesivos, pero es mucho más probable que cause un tipo diferente de dificultades cuando descubra que no tener historial crediticio es lo mismo que tener un historial crediticio muy malo. Y aunque es completamente razonable (¡y aconsejable!) ser extremadamente cauteloso con el crédito, evitarlo por completo puede ser una receta para el desastre.
Un buen crédito significa probar a sí mismo
Dado que tendemos a pensar en la calificación crediticia como basada en deméritos (porque parece que lo único que hay allí son anotaciones de las pocas veces que cometimos errores), a veces puede suponer que al no usar el crédito (y, por lo tanto, no tener errores), nuestro crédito debería ser "bueno" (si no perfecto). Eso era lo que pensaba, de todas formas. Mientras evitaba desesperadamente las ofertas de tarjetas de crédito, pensé que en realidad estaba preservando un historial de crédito impecable. Por supuesto, ese no fue el caso.
Esto se debe a que un puntaje crediticio es un producto creado por agencias de reportes crediticios y vendido a prestamistas potenciales. El propósito de este producto en individuo es ayudar a los prestamistas a comprender qué tan riesgoso será otorgar crédito a ciertas personas (o compañías). Las agencias de reportes crediticios, por lo tanto, necesitan que ese producto (el puntaje) sea lo más preciso posible, o de lo contrario los prestamistas no lo usarán.
Lo que eso significa en última instancia es que si no tiene suficiente historial crediticio, entonces las agencias de crédito no tienen suficiente información para asignarle un puntaje que consideren que sería una representación precisa de su riesgo como prestatario. ¿Cómo pueden saber lo arriesgado que es prestarte dinero cuando nunca antes pediste dinero prestado?
Ningún historial crediticio comprobado es tan riesgoso como un mal historial crediticio
Mi gran despertar crediticio se produjo cuando mi automóvil se averió por última vez y me encontré en una posición demasiado familiar para muchos estadounidenses: no tenía suficiente ahorrado. No estaba preparado para un gasto tan singularmente grande. De hecho, apenas tenía suficiente para el pago inicial del auto usado más barato del lote.
El momento de la iluminación se produjo en la oficina de financiación, donde un agente de préstamos cada vez más exasperado hizo todo lo posible para conseguirme los fondos que necesitaba para comprar un auto verdaderamente decepcionante. Al final conseguí el préstamo y el auto, junto con una tasa de interés tan vergonzosamente alta que no me atrevo a compartirla aquí.
Fue entonces cuando el oficial de préstamos explicó el problema en cuestión: "No tienes ningún historial crediticio. Como, ninguno. En absoluto".
Prestar dinero es arriesgado, ¿sabes? Para mitigar ese riesgo, los prestamistas establecen estándares y protocolos sobre a quién prestarán y a quién no. Sin historial de crédito ni puntaje crediticio, simplemente no cumplía con los estándares de muchos acreedores, quienes me rechazaron uno tras otro.
El prestamista que aceptó financiar mi automóvil estaba obligado, por sus protocolos, a cobrarme una tasa de interés exorbitante para mitigar el riesgo.
Así es como el auto más barato del lote terminó costándome tanto como un auto nuevo.
Haz del crédito un aliado, no un enemigo
Al final, mi auto extremadamente caro y barato fue una valiosa lección de por qué ya no podía ignorar el crédito. Además de mantener los pagos puntuales del préstamo del auto, abrí una tarjeta de crédito garantizada, que usé de manera regular (y pagué inmediatamente, gracias al poder de la banca en línea). Después de que la tarjeta cerciorada se convirtió en una tarjeta normal, no asegurada, refinancié el préstamo del auto y abrí una segunda tarjeta con un límite más alto y mejores condiciones.
Hice mis pagos a tiempo y evité llevar un saldo siempre que fuera posible. Y eso fue suficiente para construir un historial crediticio estable y un puntaje crediticio alto. Ese puntaje de crédito finalmente me ayudó a comprar una casa y un auto nuevo.
Hay muchas buenas razones por las que es posible que desee evitar el uso del crédito. Y si fue quemado por el crédito antes, es posible que esté especialmente inclinado a vivir una vida libre de plástico a partir de ahora. Pero a largo plazo, usar el crédito de manera responsable le servirá mucho mejor. Confía en mi palabra.
Y si la deuda lo tiene estresado por usar el crédito, considere trabajar con un asesor de crédito capacitado. Podemos ayudarlo a revisar sus finanzas y ofrecerle consejos, recursos y herramientas para ayudarlo a pagar la deuda de manera rápida y sin dolor.
