Comprender las tasas de interés de las tarjetas de crédito

Las ofertas de nuevas cuentas de tarjetas de crédito están en todas partes, desde cartas que recibes en casa, emails que llegan a tu bandeja de entrada y promociones que ves en las redes sociales. Casi todas estas ofertas promueven una atractiva tasa de porcentaje anual (APR) para convencerlo de que es una excelente oferta que simplemente no puede dejar pasar.

No tan rápido.

Antes de registrar para obtener una tarjeta de crédito, cerciorar de revisar cuidadosamente la letra pequeña, especialmente si tiene mal crédito y está trabajando para mejorar su puntaje crediticio. Los términos del contrato de tarjeta de crédito pasarán a formar parte de un acuerdo legal entre usted y el acreedor. Querrá conocer esos detalles, que incluyen:

• Qué tasa de porcentaje anual se ofrece y si vence luego de un periodo promocional.
• Cómo calcula el prestamista el interés.
• Cualquier cargo que deba debido a transferencias de saldos, pagos atrasados o no realizados u otras violaciones del acuerdo de tarjeta de crédito.

El primer paso es comprender la APR y cómo funciona.

¿Qué es TAE?

La TAE es el tasa de interés que te cobra una compañía de tarjetas de crédito a cambio de prestarte dinero. La APR es importante porque se emplea para calcular cuánto le costará la deuda de su tarjeta de crédito más allá del saldo de la cuenta. Cuanto mayor sea la APR, más intereses pagará sobre los saldos que tenga mes a mes.

En su forma más básica, su APR determina cuánto interés se acumulará luego de un año. Por ejemplo, supongamos que la TAE de su tarjeta de crédito es del 25%. Si tiene una deuda de $1,000 en tarjetas de crédito, una tasa de porcentaje anual (APR) del 25% terminaría costándole $250 en intereses en un año.

En realidad, calcular los intereses de las tarjetas de crédito rara vez es tan simple.

¿Cómo funciona la APR?

Las compañías de tarjetas de crédito generalmente calculan los intereses diariamente, lo que hace que su tasa periódica diaria sea un número más realista para determinar cuánto pagará en intereses. Para calcular su tasa periódica diaria, divida la APR por 365 (la cantidad de días en un año calendario). Por ejemplo, la tasa del periodo diario en una tarjeta de crédito con una APR del 25% sería 25 ÷ 365 = 0.068 por ciento (o 0.00068 en forma decimal). Algunos prestamistas usan 360 en lugar de 365, y las matemáticas cambian en consecuencia.

Cuando las compañías de tarjetas de crédito calculan los intereses diariamente, así es como funciona la aritmética en una tarjeta de crédito con una APR del 25% (tasa periódica diaria de 0.00068) con los siguientes saldos y un ciclo de facturación de 30 días:

• Saldo de $10 por 29 días
• El saldo aumenta a $800 el día 30
• Calcule el saldo diario promedio:
  • $10 x 29 días = $290; agregue $ 800 x 1 día; $290 + $800 = $1,090;
  • Divida $1,090 ÷ por 30 (la cantidad de días en el ciclo de facturación) = $36.33 de saldo diario promedio
• Multiplique el saldo diario promedio de $36.33 por la tasa periódica diaria de 0.00068; $36.33 x 0.00068 = $0.025
• Multiplique $0.025 por los 30 días del ciclo de facturación; 0.025 x 30 = $0.75 en interés

Cómo buscar una buena APR en una tarjeta de crédito al reconstruir el crédito

Si está buscando una nueva tarjeta pero tiene mal crédito, deberá dar y luego comparar y evaluar las ofertas de tarjetas de crédito disponibles para usted. En general, cuanto más baja sea la tasa de interés que pueda obtener, mejor.

Comience por comprobar la tasa de interés promedio de las tarjetas de crédito actual, que a marzo de 2025 era del 24,20%.

Con un puntaje crediticio bajo, es posible que no califique para las ofertas de APR más bajas porque los prestamistas lo considerarán un mayor riesgo. Si está tratando de mejorar su crédito para obtener mejores tasas de interés en el futuro, es posible que desee considerar una tarjeta de crédito cerciorada, que está respaldada por un depósito en efectivo que actúa como garantía en caso de que no realice un pago.

Cualquiera que sea el tipo de cuenta de tarjeta de crédito que abra, un paso clave para reconstruir su crédito es evitar perder pagos futuros y hacer todo lo posible para mantener al día pagando a tiempo. A medida que mejore su puntaje crediticio, también lo harán las ofertas de tarjetas de crédito que reciba.

Por qué la APR de las tarjetas de crédito puede aumentar

Algunas tarjetas de crédito vienen con periodos introductorios de interés bajos o nulos. Estas tasas son temporales por diseño y su APR aumentará una vez que finalice el periodo promocional.

Su APR también puede aumentar si no cumple con los términos del contrato de su tarjeta de crédito, más comúnmente por no realizar un pago. Cada prestamista establece sus propias reglas y pautas. El acuerdo enumerará la APR para su cuenta y las razones por las que un emisor de tarjeta de crédito puede cambiar la APR y/o cobrar cargos.

Si su APR aumenta, mire lo que dice su acuerdo sobre la violación de los términos, como hacer un pago atrasado o no hacer un pago en absoluto. Algunos prestamistas pueden restablecer su APR anterior si pone su cuenta al día haciendo el pago mínimo (o más) antes de la fecha de vencimiento mensual durante un cierto periodo de tiempo. Con otros prestamistas, la APR inflada puede ser permanente. Si no está seguro luego de revisar su acuerdo, comunicar con su compañía de crédito y pregunte.

Cómo gestionar una TAE más alta

Si el aumento en su APR es permanente, tiene algunas opciones:

• Transferir el saldo a una cuenta diferente. Si tiene otra tarjeta de crédito con una tasa de interés más baja, es posible que pueda transferir el saldo (pagando una tarifa). Lea el acuerdo o llame a la compañía de crédito para preguntar qué pueden ofrecerle.
• Abra una nueva tarjeta de crédito que acepte transferencias de saldo. Revise cuidadosamente el acuerdo de la nueva tarjeta de crédito para cerciorar de que ofrece una tasa de interés más baja y que comprende los términos de la Tasa de Porcentaje Anual (APR), las tarifas, etc.
• Pague el saldo y deje de usar la tarjeta. Si no puede reducir la APR, trabaje para pagar el saldo lo más convenientemente posible. Luego de eso, simplemente no uses más esa tarjeta. Cancelar una tarjeta de crédito es una forma de evitar el uso futuro, pero tenga en cuenta que cerrar una cuenta, especialmente una que tuvo durante mucho tiempo, puede hacer que su puntaje crediticio disminuya porque la antigüedad de sus cuentas es parte del cálculo en la mayoría de los modelos de puntaje crediticio.

Cómo pagar varias tarjetas de crédito con diferentes APR

Si transfiere saldos todos los meses o alcanzó su límite de crédito en más de una tarjeta de crédito, querrá desarrollar una estrategia para pagar las tarjetas y mejorar su crédito.

Dos estrategias populares se conocen como “bola de nieve” y “avalancha”.

Para emplear la estrategia de bola de nieve, comience por identificar la tarjeta de crédito con el saldo más pequeño. Luego siga estos pasos:

• Pague el monto mínimo adeudado en sus otras cuentas de tarjetas de crédito.
• Ponga cualquier cosa extra para pagar la cuenta más pequeña.
• Una vez que la cuenta más pequeña esté pagada en su totalidad, pase a la siguiente cuenta más pequeña.
• Use el extra que estaba pagando en la primera cuenta para la siguiente.
• Continúe trabajando de menor a mayor hasta que pague la deuda más grande de su tarjeta de crédito.

La estrategia de avalancha adopta un enfoque diferente al centrar en las cuentas de tarjetas de crédito con las APR más altas, que le cuestan más por dólar.

Para emplear la estrategia de avalancha, comience por identificar cuál de sus tarjetas de crédito tiene esta APR más alta. Luego, siga pasos similares a los de la estrategia de bola de nieve:

• Pague el monto mínimo adeudado en sus otras cuentas de tarjetas de crédito.
• Destine cualquier cantidad extra a pagar la cuenta con la Tasa de Porcentaje Anual (APR) más alta.
• Una vez pagada en su totalidad la cuenta con la APR más alta, pase a la cuenta con la siguiente APR más alta.
• Use el extra que estaba pagando en la primera cuenta para la siguiente.
• Continúe trabajando desde la tasa anual más alta a la más baja hasta que toda su deuda de tarjetas de crédito esté saldada.

Muchas personas que trabajan para salir de la deuda de la tarjeta de crédito encuentran que la estrategia de bola de nieve es más satisfactoria, en parte porque crea más flexibilidad presupuestaria a medida que se paga cada deuda y esos pagos ya no son necesarios. Sin embargo, apuntar a deudas con intereses altos le ahorrará dinero a largo plazo. Deberá evaluar sus opciones y elegir el enfoque que mejor se adapte a su situación.

Si las facturas de su tarjeta de crédito son demasiado para manejar

Desafortunadamente, las personas cuya APR aumenta debido a un pago atrasado son a menudo las que menos pueden permitir que sus tasas aumenten. Si los pagos de su tarjeta de crédito son demasiado para manejar, hable con un asesor de crédito de MMI para ver si un plan de administración de deudas (DMP) podría ayudarlo a salir de la deuda de la tarjeta de crédito.

Con un DMP de MMI, realizará un pago asequible cada mes. Trabajaremos con sus acreedores para reducir sus tasas de interés, ahorrarle dinero y acelerar el pago de su deuda. La APR promedio para las cuentas incluidas en un DMP con MMI es inferior al 7%.

Endeudar de manera diferente con MMI. Podemos sacarlo de deudas 7 veces más rápido que hacerlo solo. Comience su análisis gratis para obtener su plan de pago personalizado.