Se avecinan importantes cambios en la calificación crediticia para los préstamos de compra ahora, paga después

Los préstamos "Compre ahora, pague después" (BNPL) son cada vez más comunes y muy populares. Le permiten dividir sus compras en varios segmentos más pequeños, generalmente no cobran intereses y es posible que ni siquiera requieran una verificación de crédito. Puede usarlos para compras más grandes, como electrodomésticos, y compras diarias, como sus comestibles. 

Si bien técnicamente es un producto crediticio, los préstamos BNPL aún no se contabilizaron en casi ningún modelo de calificación crediticia. En otras palabras, usar préstamos BNPL de manera responsable hasta este punto no hizo nada para mejorar su puntaje crediticio y, por el contrario, abusar de los préstamos BNPL tampoco dañó su puntaje crediticio. Pero eso está a punto de cambiar.

A finales de este año, FICO planea comenzar a implementar dos nuevos modelos de calificación crediticia que incorporan datos BNPL. Si usa préstamos BNPL con regularidad, es una buena idea estar preparado para este cambio. Esto es lo que necesita saber.

¿Por qué los préstamos BNPL no estuvieron en mi reporte crediticio antes?

Los reportes crediticios pueden parecer algo bastante sencillo (hago algo con un producto crediticio y las agencias de crédito lo saben de inmediato), pero es bastante complicado. 

En primer lugar, es responsabilidad de un prestamista informar su actividad crediticia a las agencias de crédito en primer lugar, y muchos de estos nuevos proveedores de BNPL no lo estuvieron haciendo.

En segundo lugar, los préstamos BNPL son radicalmente diferentes de los productos crediticios tradicionales. Los préstamos son a muy corto plazo y muchos consumidores emplean varios préstamos BNPL a la vez. Considere que abrir una nueva línea de crédito y maximizar su límite de crédito son malos para su salud crediticia, cosas que sucederían con frecuencia si los préstamos BNPL se trataran de la misma manera que los productos crediticios regulares.

Entonces, la respuesta a la pregunta: "¿Por qué ahora estamos teniendo en cuenta el BNPL en los puntajes crediticios?" es que una agencia de calificación crediticia como FICO tarda un tiempo en perfeccionar un modelo que tenga en cuenta de manera justa los matices de algo como BNPL, al mismo tiempo que obtiene la aceptación de los prestamistas de BNPL.

¿Cómo afectará este cambio a mi puntaje crediticio?

Si nunca empleó un préstamo BNPL, estas actualizaciones no tendrán ningún impacto en usted ni en su crédito. También es muy importante recordar que existen muchos modelos de calificación crediticia. Un nuevo modelo de calificación crediticia que incorpore datos BNPL solo es significativo para usted si está tratando de obtener crédito de un prestamista que realmente usa ese modelo. Entonces, al menos a corto plazo, incluso una vez que estos modelos estén activos, es muy probable que no vea ningún impacto en su capacidad de acceso al crédito.

Dicho esto, es muy probable que si estos modelos actualizados funcionan, la incorporación de datos BNPL eventualmente se convierta en la norma en todos los modelos de calificación crediticia. Entonces, suponiendo que te encuentres con uno de estos modelos en la naturaleza, ¿qué significa para ti?

Usar BNPL de manera responsable puede mejorar su puntaje crediticio

Un estudio de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) a principios de este año encontró que aproximadamente dos tercios de los préstamos BNPL se destinaron a consumidores con mal crédito. Si no tiene acceso al crédito tradicional debido a un puntaje crediticio bajo, tiene sentido recurrir a un producto de préstamo que tenga un requisito crediticio muy bajo (o inexistente).

Como tal, BNPL podría convertir en un camino para construir un mejor crédito y obtener acceso a formas más tradicionales de crédito, pero eso es solo si usa BNPL de manera responsable y realiza los pagos requeridos a tiempo de manera constante. Ese estudio de la CFPB también reveló que (como era de esperar) los préstamos BNPL son más populares entre los prestatarios jóvenes, de 18 a 24 años. Para los consumidores jóvenes, el BNPL podría convertir en una parte rutinaria de su viaje de creación de crédito.

Abusar de BNPL puede tener mayores consecuencias

Según un estudio de Lending Tree, el 41% de los usuarios que emplearon un préstamo BNPL se retrasaron en sus pagos al menos una vez en el último año. Mientras tanto, ese estudio de la CFPB también encontró que los consumidores que usan préstamos BNPL tienden a tener saldos sustancialmente más grandes en préstamos y tarjetas de crédito en comparación con los consumidores que no usan BNPL.

Lo que habla de la espada de doble filo de BNPL: puede ser una puerta de entrada al crédito para los consumidores que de otro modo no podrían acceder a los productos crediticios tradicionales, pero también puede ser un pozo de arenas movedizas que permite a los consumidores sobreextendidos endeudar cada vez más.

El uso de préstamos BNPL que realmente no puede pagar pone su buen crédito en riesgo de convertir en mal crédito y su mal crédito en riesgo de convertir en un crédito terrible. Y cuanto peor sea su puntaje, más lejos pueden extender las consecuencias a áreas inesperadas de su vida.

Entonces, ¿cómo debería sentirme acerca de todo esto?

Empleados de manera responsable, los préstamos BNPL son una forma perfectamente razonable de suavizar el impacto de una compra importante o ayudar a navegar la vida entre cheques de pago. Sin embargo, si depende en gran medida de BNPL, es posible que se esté preparando para un peligro futuro (si las cosas aún no están mal). Idealmente, sus ingresos coinciden (o superan) sus gastos y puede ahorrar para esos gastos más grandes. Pero la vida rara vez es ideal, así que considere lo siguiente:

• Si está empleando préstamos BNPL porque son convenientes... Considere ajustar sus gastos y cotización para que pueda permitir hacer esas compras de una vez sin necesidad de responder a crédito.
• Si está empleando préstamos BNPL porque tiene demasiadas deudas para usar productos crediticios tradicionales... Considere hacer del pago de la deuda una prioridad. Salir del hoyo puede requerir sacrificios a corto plazo, pero la flexibilidad y la tranquilidad que obtendrá no tienen precio. Y si necesita ayuda para hacerlo realidad, MMI ofrece una variedad de soluciones comprobadas de alivio de la deuda que se adaptan a sus necesidades únicas.
• Si está empleando préstamos BNPL porque está atrapado en un ciclo de préstamos y necesita nuevos préstamos para compensar el costo de los préstamos antiguos... considere trabajar con un asesor financiero certificado de MMI. Podemos ayudarlo a revisar su situación, proporcionar recursos y crear un plan de acción para romper el ciclo para siempre.