¿Son seguros los préstamos de compra ahora, paga después?

Es una experiencia bastante común en estos días: llegas a la caja virtual de tu minorista en línea de elección buscando comprar un ventilador de techo o una mesita de noche o un buen par de joggers y se te presenta una opción: ¿te gustaría pagar el monto total hoy, o pagar parte hoy y el resto más tarde?

Y esa es la experiencia de comprar ahora, pagar después (BNPL). Si bien técnicamente cualquier producto de crédito o préstamo podría considerar "compre ahora, pague después", el creciente mercado BNPL es una versión relativamente nueva y muy avanzada en tecnología para realizar compras a crédito. Es extremadamente fácil de acceder, divide los pagos grandes en partes más manejables y, a menudo, promete que no hay intereses ni comisiones. Bastante beneficioso para todos, ¿verdad?

En realidad, al igual que cualquier producto crediticio, los préstamos BNPL están perfectamente bien cuando se usan de manera responsable. La clave es cerciorar de que los está usando de manera segura y no crear problemas costosos para usted en el futuro. 

¿Qué es comprar ahora, pagar después?

Los préstamos de compra ahora, paga después son un tipo de financiamiento a corto plazo que permite a los consumidores realizar compras y pagarlas en una fecha futura, a menudo sin intereses si los pagos se realizan a tiempo. Los minoristas suelen ofrecer BNPL en el punto de venta, tanto en línea como en tiendas físicas, a través de varios proveedores de servicios financieros.

Algunos de los mayores proveedores de préstamos de compra ahora, paga después son:

• Affirm (socios con Amazon y Walmart)
• Klarna (socios de Etsy y Macy's) 
• PayPal (socios de Best Buy y Home Depot)
• Afterpay (se asocia con Gap y Nordstroms)
• Apple Pay Later (disponible en cualquier lugar donde se acepte Apple Pay, hasta $1,000)

¿Cómo funciona el "compre ahora, pague después"?

BNPL generalmente funciona como un pequeño préstamo a corto plazo. En el punto de venta, cuando esté listo para realizar su pago, se le presenta la opción de comprar ahora y pagar después. El precio de compra suele dividir uniformemente en un pequeño número de pagos, la mayoría de las veces cuatro. Por lo tanto, una compra de $ 200 se convierte en un pago de $ 50 al finalizar la compra, con tres pagos adicionales de $ 50 que pronto vendrán.

El calendario de pagos puede variar según el proveedor y la compra. Pueden ser pagos mensuales, pueden ser pagos quincenales y puede ser algo completamente diferente. El cronograma debe estar claramente detallado como parte de la oferta de BNPL.

Si decide usar BNPL, es probable que deba completar una breve solicitud. Cada proveedor tiene un proceso diferente y diferentes requisitos. Esté preparado para proporcionar su nombre, dirección, número de teléfono, dirección de email, fecha de nacimiento y número de Seguro Social. Es posible que se requiera o no una verificación de crédito, aunque estos extracciones de crédito casi siempre son suaves y no deberían tener ningún impacto en su puntaje. 

Lo más importante es que deberá proporcionar un método de pago, como una tarjeta de crédito o débito. Sus pagos, una vez aprobados, se cobrarán automáticamente según lo programado.

¿Cuáles son los riesgos de usar un préstamo de compra ahora, paga después?

Como cualquier producto crediticio, compre ahora, pague después no está exento de riesgos, aunque algunos son más preocupantes que otros.

Oportunidad de gastar de más

Compre ahora, pague después es, en esencia, solo otra forma de gastar dinero que quizás no tenga. Al permitirle pagar solo una cuarta parte (o menos) de lo que se debe y financiar el resto, BNPL traslada la mayor parte del gasto a una fecha posterior. Eso puede ser bueno si está entre cheques de pago, pero ¿qué pasa si ese cheque de pago no es suficiente para cubrir lo que se debe? ¿O qué pasa si un costo inesperado consume el dinero que destinó para sus pagos BNPL?

Cada vez que gastas dinero que no tienes, estás asumiendo riesgos. A veces, ese riesgo es razonable y justificado (la mayoría de las personas no pueden pagar en efectivo por una casa, por ejemplo), pero a veces es simplemente un riesgo innecesario. En otras palabras, BNPL es una forma de deuda, y siempre es mejor evitar la creación de deuda siempre que sea posible.

Costos adicionales de tarifas e intereses

Muchos planes BNPL prometen que no hay tarifas ni intereses, pero si nunca hubiera tarifas o cargos, realmente no habría muchos incentivos para ofrecer este tipo de servicios.

En realidad, los planes sin intereses generalmente se reservan para los planes BNPL a más corto plazo. Un plan quincenal de cuatro pagos a menudo vendrá sin cargos por intereses, por ejemplo. Pero, ¿qué pasa si no puede pagar todo en seis semanas? Muchos proveedores de BNPL también ofrecen planes a más largo plazo, y algunos ofrecen plazos de hasta 60 meses. Es mucho más probable que este tipo de planes vengan con cargos por intereses, que pueden llegar hasta el 36% anual.

Entonces, si bien la versión ideal de una transacción BNPL no le cuesta mucho más que el precio de compra original, hay muchos escenarios en los que puede terminar pagando mucho más que el precio de etiqueta gracias a años de cargos por intereses. 

Menos protecciones que otros productos crediticios

Esto está cambiando gracias a las nuevas reglas establecido por la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB), pero es importante tener en cuenta que los préstamos de compra ahora, paga después actualmente no están regulados de la misma manera que las tarjetas de crédito y los préstamos personales no garantizados.

Algunas de los beneficios de usar una tarjeta de crédito para realizar compras no se aplican actualmente a las compras de BNPL, incluidas las reglas sobre cómo se manejan los reembolsos y las disputas comerciales. Los proveedores de BNPL también pueden o no informar a las agencias de crédito, lo que significa que pagar un préstamo BNPL con éxito puede no ayudar a su crédito en absoluto.

Como se señaló, la CFPB está tratando de garantizar que los usuarios de compre ahora, pague después obtengan las mismas protecciones que los usuarios de crédito tradicionales, pero existe la posibilidad de que los proveedores de BNPL demanden para que se anulen estas nuevas reglas.

Fácil de abusar

¿Quién es más probable que use comprar ahora, pagar después?

• Alguien que no puede permitir pagar el precio total de compra de inmediato.
• Alguien que puede no tener acceso a una tarjeta de crédito.
• Alguien que puede dañar el crédito.
• Alguien que puede estar luchando por equilibrar su cotización mensual.

BNPL es atractivo precisamente porque es de fácil acceso y lo ayuda a realizar compras de inmediato, incluso si solo tiene disponible una fracción del precio de compra. El tipo de consumidor que es más probable que use BNPL es también el tipo de consumidor con más probabilidades de tener dificultades para realizar esos pagos. Y una vez que comience a tener dificultades para realizar los pagos, las posibles tarifas y cargos solo hacen que su cotización sea mucho más ajustada. 

Como resultado, al igual que los préstamos de día de pago, una vez que comience a usar BNPL, puede ser difícil dejar de usarlo.

¿Cuándo es seguro usar compre ahora, pague después?

Cuando se usa como se anuncia, compre ahora, pague después no es intrínsecamente más riesgoso que la mayoría de los productos de crédito. El mayor riesgo es siempre la posibilidad de gastar más de lo que puede pagar y quedar atrapado en un ciclo de deuda en el que las tarifas y los cargos por intereses hacen que sea casi imposible pagar sus deudas en su totalidad.

Al considerar si usar o no comprar ahora, pagar después, preguntar lo siguiente:

• ¿Puedo pagar esto en su totalidad? Si puedes, hazlo. Incluso si la oferta viene con 0% de interés, si puede evitar el riesgo de endeudar, hágalo en su lugar.
• ¿Puedo esperar hasta que pueda pagar esto en su totalidad? La gratificación instantánea es genial y todo, pero si puede esperar un mes y comprar esa freidora de aire sin endeudar, ese es el camino a seguir. Dicho esto, a veces no puedes esperar. Si la compra respalda una necesidad importante, puede ser mejor comprar ahora y... bueno, ya sabes cómo va.
• ¿Podré pagar estos pagos? Esta es la pregunta más importante de todas. Sin intereses ni tarifas realmente no importa si no podrá pagar los pagos a su vencimiento. Sea honesto consigo mismo y con su cotización, y alejar si simplemente no puede pagarlo.

Compre ahora, pague después puede ser una herramienta financiera útil en las circunstancias adecuadas, pero si se encuentra usando BNPL repetidamente, eso puede ser una señal de que sus finanzas están en problemas. Incluso si siente que puede manejar el acto de malabarismo, considere conectarse con un experto y obtener una visión imparcial de sus finanzas.

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