Comprender los acuerdos y términos de las tarjetas de crédito

A la mayoría de la gente le gustan las sorpresas; a menos que estén relacionados con una tarjeta de crédito. Afortunadamente, los acreedores están obligados por ley a revelar los términos y condiciones de sus ofertas en detalle antes de firmar en la línea punteada.

Desafortunadamente, esos términos y condiciones pueden ser difíciles de entender: la cantidad de información es tan grande como su impacto en sus finanzas. La tasa de interés de su tarjeta, las políticas de tarifas y el periodo de gracia son extremadamente importantes para su salud financiera general. Considere este escenario:

• Si tiene un saldo de $5,000 en una tarjeta de crédito con una tasa de interés del 18%, le tomaría más de 16 años pagar todo si solo hiciera el pago mínimo mensual (3%). Durante ese tiempo, usted pagó más de $4,698.46 en cargos por intereses.
• Por otro lado, si tuviera esa misma deuda en una tarjeta con una tasa de interés del 4%, sus pagos mínimos del 3% resultarían en un total de $593.49 en cargos por intereses. Su deuda se pagaría en 121 meses significativamente más cortos (¡pero aún bastante largos!).

Al comprar una tarjeta de crédito, ok la pena tomar el tiempo para leer y comprender los términos de su acuerdo. Recuerde, un contrato de tarjeta de crédito es un documento legalmente vinculante. 

Terminología necesaria sobre tarjetas de crédito

Cargo anual

No es raro que las tarjetas con un alto valor percibido cobren a los consumidores por el privilegio de tener la tarjeta. Estas tarjetas suelen ofrecer recompensas como reembolsos en efectivo o millas aéreas. Antes de aceptar pagar una tarifa anual, cerciorar de que la recompensa valga la pena. Tenga en cuenta que los cargos financieros pueden acumular en la tarifa en sí.

Si tiene una tarjeta con una tarifa anual, realice un seguimiento de la fecha de renovación; Algunas tarjetas se renovarán automáticamente si no les dices lo contrario.

Tasa de porcentaje anual (APR) en compras

La APR es el costo de interés del préstamo expresado como una tasa anual. Las tasas pueden variar significativamente (generalmente de 0 a 29%). Las tarjetas de crédito pueden tener (1) una tasa variable, (2) una tasa introductoria o (3) una tasa fija.

Con las tarjetas de crédito de tasa variable, la tasa de interés se calcula agregando una cantidad fija (llamada margen) a la tasa de préstamo preferencial. Por lo tanto, cuando la Junta de la Reservación Federal aumente la tasa preferencial, la mayoría de las tarjetas de crédito de tasa variable se moverán en respuesta directa.

Otras TAE

Los adelantos en efectivo, las transferencias de saldo y los anticipos de sobregiro normalmente tienen tasas de interés más altas que las compras. También debe tener en cuenta que sus pagos pueden aplicar de manera diferente para estos usos. Llamado "precio no preferencial", un acreedor también puede optar por cobrarle una APR más alta si no realiza los pagos.

Tenga en cuenta que los intereses continúan acumular hasta que una cuenta se paga en su totalidad, incluso si cierra la cuenta o si la cuenta se cancela y se envía a cobranzas.

Período de gracia

Esta es la cantidad de tiempo que tiene hasta que los intereses comiencen a acumular en nuevas compras. El periodo de gracia es normalmente de 20 a 30 días y solo se aplica si no tiene saldo.

Si su tarjeta no tiene un periodo de gracia, el emisor de la tarjeta puede cobrar intereses a partir de la fecha en que usa su tarjeta o desde la fecha en que cada transacción se registra en su cuenta.

Método para calcular el saldo

Debido a que los cargos financieros se basan en su saldo, es importante saber cómo se calcula su saldo. Uno de los tipos más comunes de cargo financiero es el saldo diario promedio. Para calcular su saldo diario promedio, el acreedor suma cada saldo diario y luego divide por la cantidad de días del mes.

Algunos emisores incluyen nuevas compras en sus cálculos; otros no. Otros métodos posibles incluyen el método de saldo anterior (basado en el monto adeudado al final del ciclo de facturación anterior) y el método de saldo ajustado (donde se restan los pagos antes de calcular el cargo financiero).

Tarifa de transacción

Muchas tarjetas cobran tarifas cuando usa su tarjeta de ciertas maneras. Por ejemplo, las tarifas de transacción son comunes para los adelantos en efectivo y las transferencias bancarias.

Algunas tarjetas también cobran tarifas por transferencias de saldo y transacciones en el extranjero, así que cerciorar de comprender estos costos si planea usar estas funciones.

Cargo por mora

Si realiza pagos atrasados o parciales, la mayoría de los acreedores (si no todos) le cobrarán una tarifa. Las tarifas suelen variar según su saldo: cuanto mayor sea el saldo, mayor será la tarifa.

Dado que las tarifas son altas, considere configurar pagos automáticos de facturas para ayudarlo a evitar pagos atrasados.

Si envía sus pagos mensuales por correo, intente enviar su pago al menos una semana antes de la fecha de vencimiento para evitar estos cargos.

Tarifa por exceso de límite

Vale la pena prestar atención a su saldo: las tarifas por cobrar por encima de su límite generalmente oscilan entre $ 15 y $ 40. Si desea cobrar más allá de su límite actual, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y pídales que aumenten su límite.

Recuerde siempre que un límite aumentado no es una licencia para gastar.

Esté atento a las actualizaciones de los términos y condiciones

Además, esté atento a los cambios de plazo como resultado de la Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito de 2009 (Ley CARD). La Ley CARD puede cambiar su contrato de tarjeta de crédito existente de muchas maneras, incluida la forma en que se aumentan las tasas de interés, cómo se cobran las tarifas y cómo se aplican los pagos.  Por ejemplo, según la Ley CARD, no se pueden cobrar cargos por exceso del límite a menos que aplicar que el acreedor permita transacciones que excedan su límite de crédito.

Si no está seguro de si su tarjeta es la mejor para usted o no, puede visitar sitios como Bankrate.com para comparar términos. Solo recuerde que no todos califican para todas las tarjetas; Esto es cierto incluso si recibe una oferta "preaprobada" por correo. Las ofertas preaprobadas aún dependen de que cumpla con los requisitos del acreedor.

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