¿Puede una agencia de cobro cobrarme más de lo que originalmente adeudaba?
Aquí tiene un ejemplo real de algo que escuchamos con bastante frecuencia de los clientes:
"Tengo una deuda que estoy tratando de pagar. En mi informe crediticio aparece un saldo de $190, pero cuando contacté a la compañía para pagarlo, ahora dicen que les debo $755.06. ¿Puede la compañía cobrar el monto que no se informa en mis informes crediticios?"
Probablemente asumiría que una vez que una deuda es incobrable y entregada a un cobrador de deudas, el saldo no cambiará. De hecho, bastantes personas permiten intencionadamente que sus cuentas caigan en cobro con la esperanza de poder liquidar todo por menos de lo que se adeuda. Por lo tanto, es bastante molesto saber que sí, en ciertas circunstancias, los cobradores de deudas tienen derecho a seguir añadiendo cargos a su deuda después de haberla adquirido.
Cómo calcular cuánto realmente le debe a un cobrador de deudas
Aunque es posible que el cobrador de deudas haya estado dentro de sus derechos al agregar cargos a su deuda, no debe simplemente aceptar su palabra. Lo primero que debe establecer son los detalles de dónde provino la deuda, cuánto era originalmente y cómo llegó a ser la cantidad que es ahora.
La Ley sobre Prácticas Justas para el Cobro de Deudas (Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA) exige que todos los cobradores de deudas proporcionen una validación por escrito de la deuda que están intentando cobrar. Esto significa que deben proporcionarle toda esa información en un plazo de cinco días desde el primer contacto con usted.
Si no considera que el monto de la deuda es correcto, puede enviar una disputa por escrito a la agencia de cobro. Todas las actividades de cobro deben detenerse hasta que hayan respondido a su disputa.
Sin embargo, una vez que le hayan proporcionado un documento que detalla todos los cargos y cargos por intereses que causaron que su deuda siguiera aumentando después de la cancelación, la responsabilidad vuelve a ser suya. Lo que lleva a la siguiente pregunta: ¿son legales esos cargos y cargos por intereses?
Lamentablemente, sí, existen.
Cargos de agencias de cobro: ¿cuáles son legales?
Los cobradores de deudas pueden cobrarle interés, hasta el monto máximo descrito en el contrato original. Por lo general, se menciona como la "tasa de penalización" en los contratos de tarjetas de crédito y puede superar el 30 por ciento, dependiendo del acreedor.
A menudo, los estados limitarán la cantidad de interés que un cobrador de deudas puede cobrar, pero esos límites son para cuentas que no establecen explícitamente una tasa de interés máxima (como una deuda médica).
Si el cobrador ha validado la deuda y le ha demostrado que los cargos adicionales son legítimos, su siguiente mejor opción es elaborar un plan de pago o preguntar sobre la posibilidad de eliminar los cargos adicionales a cambio de una liquidación completa y única de la deuda original. Debe recordar que los cobradores de deudas compran deudas antiguas por centavos de dólar. Si la deuda era de $190, probablemente la compraron por el 60 por ciento de esa cantidad. Si la deuda se ha vendido varias veces, es probable que este cobrador haya pagado aún menos. Es posible que digan que no, pero a menudo estarán felices de cobrar lo que puedan y terminar con su cuenta.
Si está lidiando con una deuda de cobro significativa, consulte con un experto en deudas y descubra qué opciones son las más adecuadas para su situación. Comience un análisis gratuito de su situación de deuda en línea y obtenga recomendaciones personalizadas de un asesor de crédito certificado.
