¿Cómo afecta una bancarrota su puntaje de crédito?

Losiguiente se presenta solo con fines informativos y no debe interpretar como asesoramiento legal o reparación de crédito. 

Declarar en bancarrota puede ser un camino a seguir si sus facturas se acumulan más rápido de lo que puede pagarlas, o si los eventos de la vida lo dejan sin ingresos. Es posible que le preocupen las ramificaciones en su crédito, y con razón. Independientemente del tipo de bancarrota que declare, es probable que tenga un impacto considerablemente negativo en su crédito. 

Tenga en cuenta que los puntajes de crédito del consumidor generalmente están destinados a ayudar a los prestamistas a determinar la probabilidad de que realice el pago de una deuda dentro de los 90 días. Una bancarrota les dice a los prestamistas que no solo pasó más de 90 días, sino que nunca pudo pagar la totalidad de lo que debía. 

Según FICO, el creador de los puntajes de crédito FICO ampliamente empleados, si actualmente tiene un puntaje FICO muy bueno, puede esperar ver una "gran caída" en su puntaje si se declara en bancarrota.

Si su puntaje ya es bajo, tal vez debido a saldos altos de tarjetas de crédito o pagos atrasados, es posible que no disminuya tantos puntos, ya que la bancarrota es solo una marca despectiva adicional en un reporte crediticio ya accidentado. En algunos casos, la bancarrota podría incluso aumentar su puntaje si descarga saldos altos en sus cuentas. Sin embargo, su puntaje aún puede ser bastante bajo y la bancarrota podría afectar su solvencia crediticia general y su capacidad para obtener crédito independientemente de su puntaje. 

El tipo de bancarrota que presente marca la diferencia

Si decide declarar en bancarrota, es posible que tenga varias opciones para elegir. Debe consultar con un abogado de bancarrota para comprender los pros y los contras de cada uno, y si decide seguir adelante con una bancarrota, es posible que deba inscribir para recibir asesoramiento sobre bancarrota a través de una organización de asesoramiento crediticio sin fines de lucro. 

Capítulo 7 vs. Capítulo 13

Dos de los tipos más comunes de bancarrotas de consumidores son las bancarrotas del Capítulo 7 y las del Capítulo 13. Con una bancarrota del Capítulo 13, pagará una parte de sus deudas con un plan de pago. Un Capítulo 7 podría eliminar por completo sus deudas no garantizadas. Desde una perspectiva crediticia, la principal diferencia entre el tipo de bancarrota que declara es cuánto tiempo podría tomar para que la bancarrota se elimine de sus reportes crediticios: 

• Las declaraciones de bancarrota, incluidas las bancarrotas del Capítulo 7 , deben eliminar de sus reportes crediticios 10 años luego de la fecha de presentación. 
• Sin embargo, las agencias de crédito generalmente eliminan una declaración de bancarrota del Capítulo 13 siete años luego de la fecha de presentación si completa el plan de pago o se cancela la deuda. Si no completa el plan y la deuda no se cancela, la bancarrota del Capítulo 13 puede permanecer hasta por 10 años. 

Las agencias de reportes crediticios pueden agregar nuevos códigos a las cuentas afectadas por su bancarrota para indicar que fueron parte de una bancarrota, el tipo de bancarrota y qué sucedió con la deuda (por ejemplo, fue descargada o desestimada). 

Las cuentas afectadas podrían incluso desaparecer de sus reportes de crédito antes de que ocurra la quiebra. Por ejemplo, una cuenta vencida con un historial de pagos atrasados debe eliminar de sus reportes siete años luego de la primera morosidad en la cuenta, lo que podría ser meses o años antes de la quiebra. Si tiene una cuenta en cobranza, el periodo de siete años comienza con su primer pago atrasado, no cuando la cuenta fue enviada o vendida a la agencia de cobranza. Incluso si cierra cuentas que estaban en buen estado como resultado de la quiebra, deben eliminar siete años luego del cierre. 

Recuperar de una bancarrota 

Es probable que esté lidiando con una multitud de problemas financieros, y quizás personales, inmediatamente antes y luego de una bancarrota. Es posible que desee comenzar enfocar en ellos, y cuando tenga un poco de espacio para respirar, también puede comenzar a tomar medidas para mejorar su crédito. 

De hecho, incluso si usted lograra por arte de magia que su puntaje de crédito alcanzara un perfecto 850 en un mes, la bancarrota aún podría afectar su solvencia. El puntaje de crédito es sólo un factor que los acreedores consideran al revisar su solicitud y suscribir un préstamo o cuenta de crédito. En algunos casos, independientemente de su puntaje de crédito, es posible que le rechacen automáticamente una solicitud de tarjeta de crédito si se declaró en quiebra en los últimos años.

Pasos para reconstruir su crédito

Sin embargo, comenzar a reconstruir su crédito lo antes posible podría ayudar a que su crédito se recupere de una bancarrota más rápidamente. Una de las cosas más importantes podría ser comenzar a agregar nuevos pagos a tiempo a sus reportes crediticios. Para hacerlo, es posible que deba obtener un préstamo o abrir una tarjeta de crédito que informe sus pagos a las agencias de crédito. 

Las tarjetas de crédito cercioradas y los préstamos para generar crédito, los mismos productos financieros a los que algunas personas recurren cuando intentan generar crédito por primera vez, pueden ser opciones útiles. En cualquier caso, le da al prestamista un depósito de seguridad reembolsable que puede conservar si no cumple con la cuenta (no está destinado a cubrir sus pagos mensuales). El límite de crédito de una tarjeta de crédito cerciorada será igual a su depósito de seguridad, y podría hacer una pequeña compra cada mes y luego pagarla en su totalidad para comenzar a construir un historial crediticio positivo. Con un préstamo generador de crédito, recibe un préstamo equivalente a su depósito de seguridad y realiza pagos mensuales: cuando paga el préstamo, recupera su depósito de seguridad. 

Si bien una bancarrota podría dañar su crédito más que cualquier otro tipo de marca negativa, sepa que puede recuperar. Aunque la quiebra podría permanecer en su reporte hasta por 10 años, el impacto puede disminuir con el tiempo y tomar medidas para construir un crédito positivo podría acelerar su recuperación.

Si está considerando declarar en bancarrota, pero no está seguro de si hay mejores opciones disponibles, considere trabajar primero con un asesor de crédito. El asesoramiento es gratis y puede ayudarlo a comprender la gravedad de su situación, al tiempo que le brinda próximos pasos útiles y concretos en cualquier camino que elija. Comience en cualquier momento, en línea o por teléfono.