Conozca sus derechos: leyes de préstamos, derechos crediticios y protecciones de deudas
El artículo subraya la importancia de conocer bien los derechos del consumidor y las salvaguardias legales contra las prácticas crediticias abusivas, que sirven para proteger a las personas de prácticas financieras injustas y discriminación crediticia, lo que les permite desafiar las inexactitudes, obtener acceso a la información crediticia y proteger de tarifas y tasas de interés exorbitantes.
Con demasiada frecuencia, las personas más vulnerables financieramente también son las más propensas a ser atacadas por prestamistas turbios y compañías depredadoras porque estas compañías saben que puede sentir desesperado. También puede dudar en pedir ayuda. Pero todos los que tienen deudas también tienen derechos legales y merecen ayuda. Es importante conocer sus derechos como consumidor para que los prestamistas no puedan aprovechar de usted.
Leyes de protección al consumidor y lo que hacen por usted
Se supone que los cobradores de deudas no deben emplear prácticas de cobro engañosas o de mano dura. Eso no significa que no lo intentarán. Pero tienes derecho a ser tratado de manera justa y respetuosa. Estados Unidos tiene un serial de leyes vigentes para proteger a los prestatarios. Aquí hay un desglose de cómo funcionan las leyes si se encuentra con prácticas injustas o engañosas.
Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor
Dodd-Frank estableció la Oficina de Protección Financiera del Consumidor (CFPB) para monitorear y hacer cumplir las leyes de protección financiera del consumidor. Es la agencia centralizada, el organismo de control, que monitorear y maneja los problemas financieros del consumidor. Estos incluyen hipotecas, tarjetas de crédito y otros productos financieros.
Si la CFPB detecta prácticas depredadoras, injustas o abusivas como altas tasas de interés o tarifas ocultas, toma medidas contra esos prestamistas. Fue creado en 2011 luego de la crisis financiera de 2008 para decirles a los consumidores: "Te respaldamos".
Ley Federal de Prácticas de Cobro de Deudas
La FDCPA prohíbe las prácticas abusivas, engañosas o acosadoras de cobro de deudas. La ley protege a los consumidores individuales. Se aplica a la deuda del consumidor para gastos personales, familiares o domésticos e incluye deudas de tarjetas de crédito, préstamos para automóvil, préstamos estudiantiles, servicios públicos, hipotecas y deudas médicas. Si es dueño de un negocio y tomó un préstamo a nombre de la compañía, esa deuda no está cubierta por la FDCPA.
Cómo ayuda la ley
Los cobradores de deudas deben proporcionar legalmente ciertos tipos de información sobre la deuda por la que se comunican con usted, incluido el nombre del acreedor y cuánto debe. El cobrador de deudas generalmente proporciona esta información primero en una carta, ya sea por correo postal o email, y puede enumerar a más de un acreedor.
Entonces tiene derecho a aplicar la verificación y el derecho a disputar la deuda por escrito si cree que no la debe. La Oficina de Protección Financiera del Consumidor ofrece varios modelos de cartas para que los consumidores verifiquen la deuda.
Ley de reportes crediticios justos
La FCRA protege a los consumidores al regular cómo las agencias de reportes crediticios recopilan, comparten y emplean la información crediticia del consumidor de su reporte crediticio. También le da derecho a acceder a su reporte crediticio y disputar información inexacta.
Cómo ayuda la ley
La FCRA ayuda a los consumidores a mantener historiales crediticios precisos y proteger su solvencia. Los acreedores y otras personas obtienen información crediticia por todo tipo de razones, incluso cuando aplicar un préstamo para automóvil, una tarjeta de crédito, una póliza de seguro o un contrato de arrendamiento. Su historial crediticio informa las decisiones de los acreedores sobre las tasas de interés, si un administrador de propiedades le alquila y las tasas de las pólizas de seguro. Tiene derecho a comprender si se está empleando la información de su reporte crediticio y cómo. Puede aplicar la información para usted a través de AnnualCreditReport.com (ahora disponible semanalmente) para revisar su reporte de crédito, disputarlo o congelarlo para que los prestamistas no puedan verificarlo sin su licencia.
Ley de Veracidad en los Préstamos
TILA requiere que los prestamistas proporcionen información clara y transparente a los consumidores sobre los términos y costos del crédito, incluidas las tasas de porcentaje anual (APR) y los términos de pago. Los tipos de crédito al consumidor a los que se aplica la ley incluyen tarjetas de crédito, préstamos para automóvil, préstamos hipotecarios y líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC).
Cómo ayuda la ley
Cuando busca una nueva tarjeta de crédito, un préstamo para un automóvil o una tasa hipotecaria para una vivienda, necesita conocer los términos para tomar una decisión informada sobre el verdadero costo del crédito. Por ejemplo, es importante comprender que los pagos de una hipoteca de tasa ajustable podrían disparar si las tasas de interés aumentan. Con esta información, puede decidir que este tipo de préstamo no funcionará para usted.
Ley de Igualdad de Oportunidades de Crédito
La ECOA prohíbe a los prestamistas discriminar a los solicitantes de consumidores por motivos de raza, color, religión, origen nacional, sexo, estado civil, edad o recibir asistencia pública. Garantiza que todas las personas tengan el mismo acceso a las oportunidades de crédito.
Cómo ayuda la ley
La ley lo protege de tasas de interés o tarifas más altas o de que se le niegue un préstamo simplemente porque es mujer, soltero o joven, o cualquiera de las otras razones enumeradas anteriormente que solían ser razones comunes para negar un crédito individual.
Ley de Facturación Justa de Crédito
La FCBA proporciona procedimientos para que los consumidores como usted resuelvan los errores de facturación en los estados de cuenta de su tarjeta de crédito y le permite disputar cargos no autorizados. La ley se aplica a las tarjetas de crédito, tarjetas de cargo y líneas de crédito con garantía hipotecaria.
Cómo ayuda la ley
Si aparece un error o un cargo fraudulento en el estado de cuenta de su tarjeta de crédito, tiene derecho a disputarlo y no es responsable de pagar el error hasta que se resuelva o cualquier cargo fraudulento luego de denunciar el robo de la tarjeta. Legalmente, su responsabilidad por cargos fraudulentos se limita a $ 50, pero muchas de las principales compañías de tarjetas de crédito no le cobrarán nada.
Ley de Responsabilidad y Divulgación de Responsabilidad de Tarjetas de Crédito
Aprobada para proteger a los consumidores de cargos inesperados, la Ley CARD de 2009 establece reglas para las compañías de tarjetas de crédito. Exige cosas como limitar los aumentos de las tasas de interés y revelar claramente las tarifas y los términos.
Cómo ayuda la ley
La Ley CARD lo protege de aumentos repentinos e irrazonables de las tasas de interés y tarifas ocultas, que solían dar sorpresas desagradables a los consumidores. La Ley de Tarjetas también redujo los cargos por pago atrasado inflados (ahora generalmente $ 27) y eliminó la mayoría de los cargos por exceso de límite. También ayudó a eliminar los aumentos de las tasas de interés en todas sus tarjetas de crédito solo porque tuvo un pago atrasado en una tarjeta. No te protege de todo, pero ayuda.
Ley de Divulgación de Hipotecas para Viviendas
La HMDA requiere que los prestamistas hipotecarios informen datos sobre sus prácticas crediticias, incluida la información sobre aprobaciones y denegaciones de préstamos. Los datos se anonimizan y se publican una vez al año. La ley identifica prácticas crediticias discriminatorias en la hipoteca.
Cómo ayuda la ley
La discriminación en la vivienda tiene una larga historia en este país, y la ley ayuda a los prestamistas a cumplir con la ley, o revela si están discriminando con sus prácticas. Los datos capturan atributos como el origen étnico, la raza, el género y los ingresos del solicitante, el tipo de préstamo, el estado del préstamo y el motivo de la denegación. Los datos están disponibles públicamente (encuéntrelos en el sitio web del Consejo Federal de Examen de Instituciones Financieras), pero no son fáciles de entender para el comprador de vivienda promedio.
Ley de Protección de la Propiedad y el Patrimonio de la Vivienda
Creada como una enmienda a TILA (detallada anteriormente), HOEPA brinda protecciones adicionales contra hipotecas de alto costo para compradores de vivienda, como restricciones en pagos globales y multas por pago anticipado. Se aplica a ciertos tipos de préstamos con tasas de interés altas.
Cómo ayuda la ley
El objetivo de la ley es proteger a los compradores de viviendas con mal crédito o puntajes crediticios bajos de tarifas exorbitantes y altas tasas de interés que alguna vez vinieron con hipotecas depredadoras de alto costo. La ley prohíbe muchas tarifas que alguna vez podría recibir si tuviera un puntaje crediticio bajo o un crédito menos que estelar. Obtenga más información sobre la ley aquí.
Ley de Ayuda Civil para Miembros del Servicio
La SCRA brinda protección al personal militar en servicio activo sobre las deudas contraídas antes de ingresar al servicio. Las protecciones incluyen cosas como limitar las tasas de interés y las tarifas de préstamos sobre deudas preexistentes al 6% y proteger contra el desalojo.
Cómo ayuda la ley
El objetivo es cerciorar de que los miembros del servicio no se aprovechen financieramente mientras sirven. La ley se aplica a préstamos hipotecarios, préstamos para automóvil, préstamos estudiantiles, deudas de tarjetas de crédito, deudas médicas, préstamos a plazos y préstamos sobre el título. Otra protección: su casa no puede ser embargada sin una orden judicial. Si actualmente está prestando servicios, averigüe a qué protecciones financieras tiene derecho.
Ley de Préstamos Militares
Otra protección para los miembros del servicio militar, la MLA federal brinda protecciones especiales a los préstamos tomados mientras está en servicio activo. En otras palabras, cubre préstamos tomados en un momento diferente a los que cubre la ley SCRA. La MLA cubre diferentes tipos de préstamos, aunque existe cierta superposición con las protecciones de la SCRA. La MLA cubre préstamos como préstamos de día de pago, tarjetas de crédito, préstamos sobre el título del vehículo y otros, limitando las tasas de interés al 6%.
Cómo ayuda la ley
Una vez más, el objetivo es proteger a los miembros del servicio activo de la nación de las trampas financieras. Ayuda a proteger al personal militar en servicio activo y a sus familias de las prácticas crediticias abusivas y la explotación financiera.
Si le preocupa ser atacado por un prestamista abusivo, estas leyes pueden ayudarlo a proteger. Y si tiene problemas con el dinero y no está seguro de qué pasos tomar, MMI ofrece asesoramiento financiero gratis y confidencial. Revisaremos su situación y le brindaremos recomendaciones imparciales. Lo mejor de todo es que el asesoramiento está disponible las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono.
