¿Cómo manejo los gastos cuando estoy entre cheques de pago?

Lo siguiente se presenta solo con fines informativos. MMI no está convertido en miembro a ninguno de los productos o servicios mencionados en este artículo.

Según una encuesta reciente de CNBC, el 61% de los estadounidenses viven actualmente de cheque en cheque. Además de eso, muchas personas no tienen suficientes ahorros o un fondo de emergencia para cubrir los principales gastos de emergencia.

Como resultado, cuándo se les paga puede ser casi tan importante como cuánto ganan cada día de pago. Gestionar un gasto inesperado puede ser fácil si ocurre justo luego del día de pago, o casi imposible en los días previos al día de pago.

Pero, ¿y si pudieras mudar el día de pago? O, al menos, acceda a algunos de sus fondos u obtenga un préstamo de bajo costo para retenerlo. Aquí hay algunas opciones a considerar (y algunas que generalmente debe evitar):

Obtenga un anticipo

Su cheque de pago suele ser el pago por el trabajo que hizo hace una o dos semanas. En cierto modo, ya ganó una cierta cantidad de dinero y solo está esperando hasta el día de pago para obtener el dinero que ganó.

Un anticipo es cuando se le da una parte de sus ganancias antes del día de pago. 

Pídale a su empleador un anticipo

Aplicar a su empleador un adelanto de su próximo cheque de pago podría ser una opción. Algunas compañías pueden tener políticas y procedimientos oficiales establecidos para el anticipo de pago. Por ejemplo, se le puede permitir obtener un anticipo de nómina siempre y cuando trabajó en la compañía durante algún tiempo y no aplicar un anticipo de nómina recientemente. Otras compañías, especialmente las pequeñas, podrían abordar la situación caso por caso.

Usa una aplicación para acceder a tu dinero antes de tiempo

Hay varias aplicaciones que están diseñadas para dar a los empleados acceso a parte de su cheque de pago antes de su día de pago. Algunos de estos están disponibles para casi cualquier empleado, mientras que otros deben ser adoptados por los empleadores antes de que pueda emplear el servicio.

Ganar | Si se le paga en un horario regular a través de depósito directo y tiene un lugar de trabajo específico o su empleador usa un sistema de cronometraje en línea, puede ser elegible para usar Earnin. Hay aplicaciones para iPhone y Android que puede descargar para comenzar, y una vez que esté configurado, puede usar la aplicación para realizar un seguimiento de sus horas y ganancias. Luego, puede aplicar parte de su pago ($ 100 a $ 500 dependiendo de cuánto tiempo estuvo usando la aplicación) antes de su día de pago.

Earnin se asoció con bancos pequeños y grandes, y el dinero que aplicar a menudo aparecerá en su cuenta casi al instante, incluso el fin de semana. El día de pago, la parte de tu salario que aceptaste con anticipación se enviará a Earnin y recibirás el resto. Earnin no cobra intereses ni tarifas, pero los miembros pueden optar por pagar una propina por el servicio.

Opciones patrocinadas por el empleador | Hay muchas más aplicaciones que requieren que su empleador se registre en el servicio antes de que pueda usarlas. Estos incluyen PayActiv, Even, Instant, FlexWage y Daily Pay. Los detalles pueden variar según el servicio, pero en general, funcionan rastreando sus horas y permitiéndole cobrar las horas que ya trabajó antes de que llegue su día de pago oficial. Puede haber una tarifa cada vez que transfiere fondos o una tarifa mensual por el servicio, aunque algunos empleadores cubren el gasto.

Emplee una tarjeta de crédito

Recurrir a una tarjeta de crédito para gastos puntuales podría ser una buena opción, especialmente si podrá pagar la factura en su totalidad antes de la fecha de vencimiento. Sin embargo, adoptar el hábito de emplear tarjetas de crédito para cubrir gastos podría dejarlo con una montaña de deudas con altos intereses.

Si generalmente paga su tarjeta de crédito y ofrece un periodo de gracia, es posible que tenga más de 50 días entre el comienzo de su periodo de estado de cuenta y su fecha de vencimiento. Eso podría darle varios ciclos de pago para pagar la tarjeta antes de que su saldo acumule intereses.

Si no tiene los ahorros para manejar un gasto y no puede acceder a su salario temprano a través de una aplicación o un anticipo de nómina, usar una tarjeta de crédito con una tasa de interés razonable es su siguiente mejor opción. Si ninguna de esas opciones es viable, hay algunas opciones más para clasificar.  

Emplee un préstamo alternativo de día de pago

Algunas cooperativas de crédito federales ofrecen préstamos alternativos de día de pago, o PAL, a los miembros. Estos préstamos están diseñados para ayudar a las personas con mal crédito o ingresos limitados, los tipos de prestatarios que con frecuencia se encuentran atrapados en la obtención de préstamos de día de pago.

Con un PAL, puede pedir prestado de $200 a $1,000, y el préstamo tendrá un plazo de uno a seis meses con una APR máxima del 28 por ciento y hasta $20 en tarifas de solicitud. Podría ser una buena opción. Sin embargo, deberá ser afiliado a la cooperativa de crédito durante al menos un mes antes de ser elegible para un PAL, por lo que es posible que no ayuden durante las emergencias.

Obtenga un préstamo en línea

Hay muchos prestamistas que ofrecen préstamos a plazos o personales en línea. Si tiene un crédito bueno o excelente y una relación deuda-ingreso baja, puede calificar para una tasa de interés baja y poder obtener dinero en un par de días. La desventaja, sin embargo, es que el monto mínimo del préstamo puede ser más alto de lo que realmente necesita e incluso si no hay penalizaciones por pago anticipado, una tarifa de apertura podría hacer que el préstamo en línea sea una opción costosa.

Algunas compañías ofrecen préstamos a plazos a prestatarios con poco crédito. Estos préstamos, a veces llamados préstamos a plazos de día de pago, pueden tener tasas de interés de tres dígitos. Como resultado, es posible que termine pagando más en tarifas e intereses de lo que pidió prestado originalmente. Aunque estos préstamos pueden ser menos costosos que un préstamo de día de pago o sobregirar su cuenta, generalmente no deberían ser su primera opción.

No emplee un préstamo de día de pago

Finalmente, un préstamo de día de pago puede aparecer en su mente, pero casi nunca es una buena idea. Un préstamo de día de pago es una de las opciones más caras y probablemente debería ser un último recurso o descartar por completo. Según un reporte sobre préstamos de día de pago de The Pew Charitable Trusts, los préstamos de día de pago a menudo cobran entre $15 y $20 en tarifas por cada $100 que pida prestado, lo que se traduce en una APR de 391% a 521%. Por el contrario, la mayoría de los préstamos a plazos tienen un límite del 36 por ciento de APR y una APR del 30 por ciento en una tarjeta de crédito se considera alta.

Si tiene dificultades continuas para pasar de un cheque de pago a otro, trabaje con un asesor de crédito sin fines de lucro para determinar si hay algún cambio que pueda hacer para ayudar a estabilizar sus finanzas. Quedar sin fondos antes del día de pago puede ser increíblemente estresante y, a veces, incluso pequeñas alteraciones en sus gastos pueden marcar una gran diferencia.