Las mejores opciones de consolidación de deuda para mal historial crediticio

El siguiente artículo se presenta solo con fines informativos y no pretende ser una reparación de crédito.

Si tiene problemas con las deudas, es posible que consideró la consolidación de deudas. La consolidación de deudas agrupa todas sus deudas de alto interés, como saldos pendientes de tarjetas de crédito, préstamos personales y facturas médicas, en un pago mensual con intereses más bajos.

Aquí está la cosa: los préstamos de consolidación de deudas, los préstamos con garantía hipotecaria e incluso las transferencias de saldo a una nueva tarjeta generalmente requieren que tenga un puntaje crediticio estable. Si tiene dificultades y su crédito se vio afectado por los pagos atrasados, es posible que no califique para ninguna de estas opciones. 

Afortunadamente, incluso si tiene un crédito menos que estelar, tiene opciones para consolidar sus deudas. 

Acuerdo de deuda

Si su crédito es deficiente porque no realizó varios pagos y sus deudas están gravemente atrasadas (o posiblemente incluso canceladas), entonces es posible que desee considerar consolidar sus deudas con un plan de liquidación o resolución de deudas.

La liquidación generalmente se reserva para consumidores con cuentas que ya están en proceso de cobro. No es un préstamo, por lo que no hay requisito de crédito.

La liquidación en sí no es una forma de consolidación, pero si trabaja con una compañía de liquidación de terceros, trabajarán con usted para crear un plan que reúna todas sus deudas en un solo pago.

Cómo la liquidación consolida sus deudas

Si decide seguir un plan de liquidación de deuda, comenzará a realizar pagos mensuales a la compañía que gestiona su liquidación. Este es el único pago que realizarás (dejarás de pagar directamente a tus acreedores).

La compañía de liquidación depositará el dinero que usted les envíe y comenzará a negociar con sus acreedores. Su objetivo es conseguir que sus acreedores acepten un pago parcial de su deuda total. Una vez que se llegue a un acuerdo, la compañía de liquidación comenzará a emplear los fondos que usted depositó para realizar el pago acordado a los acreedores. 

Aunque sus deudas no se paguen en su totalidad, se considerarán "pagadas" una vez que se recibieron los pagos acordados y no necesitará recuperar el saldo restante.

Cuándo emplear la liquidación de deudas

Debido a que una liquidación de deudas significa que está pagando menos de lo que debe, a menudo puede ser la forma más asequible de salir del crédito. Si su crédito es deficiente y no puede pagar otros métodos de pago, un plan de liquidación puede tener mucho sentido.

Tenga en cuenta que si su crédito está bien (mejor que mal), un acuerdo puede causar un daño grave a su crédito. Debido a esto, se recomienda que solo busque un acuerdo si el crédito ya está en mal estado o si no puede pagar otras opciones disponibles. 

Planes de administración de deuda

Si está buscando los beneficios de un préstamo de consolidación, pero le preocupa no tener el crédito para calificar, está de suerte. Puede consolidar su deuda sin un préstamo empleando un plan de administración de deudas (DMP). Un DMP es un plan de pago estructurado generalmente facilitado por una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro.

Con un DMP, sus tasas de interés se reducen, creando un pago más asequible y ayudándole a ahorrar mucho dinero, al mismo tiempo que obtiene el beneficio crediticio de pagar sus deudas en su totalidad.

Cómo un plan de gestión de deudas consolida sus deudas

Trabajando con un asesor sin fines de lucro, creará un plan de pago que generalmente incluye reducciones sustanciales de las tasas de interés de sus acreedores. Usted realiza un pago económico al administrador del plan, quien luego realiza pagos en su nombre a todos sus acreedores. Los DMP generalmente están diseñados para que salga de deudas dentro de tres a cinco años.

No hay ningún requisito de crédito y, a diferencia de un préstamo de consolidación de deuda, puede cancelar un DMP en cualquier momento si siente que el plan no funciona para usted.

Cuándo usar un plan de gestión de deudas para consolidar deudas

Los planes de gestión de deuda son ideales para los consumidores que tienen dificultades con sus pagos actuales de tarjetas de crédito. No hay ningún requisito de crédito y usted puede calificar incluso si sus deudas están actualmente morosas. 

Además de ser más asequible que hacer pagos por su cuenta, los clientes de DMP a menudo verán una mejora significativa en el puntaje crediticio durante el transcurso del programa gracias a los pagos mensuales constantes y oportunos. 

Estos programas generalmente tienen tarifas más bajas que si consolida a través de un préstamo a través de un banco. Además, si inicia un DMP a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro , también recibirá asesoramiento sobre deudas y acceso a educación financiera adicional, lo que puede ayudar a evitar que vuelvan a ocurrir sus problemas con las deudas.   

MMI ofrece asesoramiento financiero gratis las 24 horas del día, los 7 días de la semana, en línea y por teléfono. Al trabajar con un asesor sin fines de lucro, puede descubrir todas las opciones disponibles y encontrar la que mejor se adapte a sus circunstancias y objetivos.