¿Un plan de administración de deuda es lo correcto para mí?
Un plan de administración de deuda (debt management plan, DMP) le permite combinar varias tarjetas de crédito en un solo pago, a menudo con tasas de interés significativamente reducidas que pueden ahorrarle una cantidad considerable de dinero y sacarlo de deuda en 3 a 5 años. Si tiene dificultades con deudas, un DMP puede ser una excelente opción. Pero ¿es adecuado para usted? Para decidir si este plan es adecuado para usted, debe considerar varios factores.
¿Qué es un plan de administración de deuda?
Un plan de administración de deuda es similar a un préstamo de consolidación, ya que le permite simplificar sus finanzas al consolidar múltiples deudas sin garantía en un solo pago mensual. Usted realiza el depósito a la agencia que administra el DMP (generalmente una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro) y, luego, la agencia les paga a sus acreedores en su nombre.
Sin embargo, un DMP no es un préstamo. No se requiere una verificación de crédito para acceder a un DMP y, a diferencia de un préstamo de consolidación, puede cancelarlo en cualquier momento.
Beneficios de un plan de administración de deuda
Un DMP incluye algunos beneficios esenciales. En primer lugar, la mayoría de los acreedores ofrecen tasas de interés reducidas si paga sus deudas mediante un plan de administración de deuda. Esto puede ahorrarle una gran cantidad de dinero con el tiempo y acelerar en gran medida el proceso de pago. En muchos casos, los cargos por pago atrasado o por exceder el límite de crédito se pueden reducir o eximir. Si sus cuentas de crédito están en mora, un DMP puede ayudar a frenar los intentos de cobro.
Cada acreedor es diferente y sus beneficios específicos variarán según las cuentas de crédito que incluya en su DMP. Casi todos los acreedores importantes ofrecen algún tipo de beneficio por usar un plan de administración de deuda. Las deudas por gastos médicos y las cuentas administradas por agencias de cobro de terceros con frecuencia se pueden incluir en un DMP, aunque es improbable que reciba beneficios especiales por esas cuentas.
Leer más: ¿Cuánto puede ahorrar con un plan de administración de deuda?
Cómo funciona un plan de administración de deuda
Para iniciar un plan de administración de deuda, deberá completar una evaluación financiera con un asesor certificado. Esto incluye una revisión de sus ingresos, gastos y deudas actuales. En MMI, usted puede completar la mayor parte de este trabajo en línea, a su propio ritmo.
Una vez que haya firmado un acuerdo para comenzar su plan de administración de deuda, comenzará a realizar depósitos mensuales a su proveedor del plan. Mientras tanto, su DMP informará a sus acreedores que sus cuentas ahora se están pagando a través de un plan de administración de deuda sin fines de lucro. La mayoría de los acreedores ofrecen tasas de interés sustancialmente reducidas para las cuentas que se pagan a través de un DMP.
Tenga en cuenta que solo las deudas sin garantía pueden incluirse en un DMP. No podrá incluir una hipoteca, un préstamo para automóvil o cualquier otra deuda conectada a bienes inmuebles. Es posible que pueda incluir ciertos préstamos personales, deudas médicas o cuentas de cobro, pero estos prestamistas no suelen ofrecer beneficios especiales por pagar a través de un DMP. El valor principal de utilizar un plan de administración de deuda (DMP) es saldar la deuda de tarjeta de crédito.
Cómo saber si un plan de administración de deuda funcionará para usted
Estos son algunos aspectos para tener en cuenta antes de decidir si usará o no un plan de administración de deuda:
¿Tiene una fuente de ingresos?
Prácticamente ninguna opción de pago funcionará para usted si no tiene alguna fuente de ingresos. Cuando una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro administra un DMP, está obligada a garantizar que el plan sea asequible y funcione como parte de un presupuesto equilibrado. Si apenas tiene los ingresos necesarios para cubrir sus necesidades básicas (comida, vivienda, etc.), el pago de su deuda no debería ser su principal prioridad y sería conveniente esperar hasta que aumenten sus ingresos para considerar un DMP.
No obstante, si tiene ingresos estables, pero tiene dificultad para equilibrar el pago de su deuda con el resto de su presupuesto, un DMP puede ser una excelente elección.
¿Tiene dificultades para reducir su deuda debido a tasas de interés más altas?
Es probable que un DMP reduzca la mayor parte o la totalidad de las tasas de interés altas de su tarjeta de crédito, lo que permite que una mayor cantidad de sus pagos mensuales se destinen al capital. Esto le permitirá pagar sus deudas más rápido. De hecho, la mayoría de los DMP se pagan en un plazo de 3 a 5 años.
¿Se ha atrasado con algún pago en los últimos seis meses?
La falta de pago no lo descalifica para un potencial DMP. De hecho, no hay requisitos de crédito para un DMP, por lo que, a diferencia de muchos préstamos de consolidación, si su crédito tiene pagos atrasados, igualmente puede calificar para un DMP. A menudo, los acreedores pondrán su cuenta al día después de que haya efectuado una cierta cantidad de pagos consecutivos a través del DMP.
¿Está pensando en hacer una compra importante en los próximos meses?
El acreedor generalmente cierra las cuentas incluidas en un DMP. Debido a que la antigüedad de sus cuentas es un factor en la mayoría de los modelos de puntaje crediticio (y las cuentas más antiguas son mejores para su puntaje), es posible que su puntaje crediticio disminuya de inmediato después de iniciar un DMP. Si necesita su crédito en forma de prima para una compra importante (vivienda, automóvil, etc.), puede que le convenga esperar antes de iniciar un DMP, o considerar otra opción, como un préstamo de consolidación con bajo interés.
¿Quiere aumentar su puntaje de crédito?
Si su puntaje ya es bajo por pagos perdidos, un DMP podría ser una buena opción. No obstante, la verdad es que cualquier opción puede ser una buena manera de ayudar a reconstruir su crédito, siempre y cuando usted haga lo siguiente:
- Efectúe pagos mensuales de forma consistente, según lo establecido, y
- Pague todas sus deudas.
El pago único y consolidado del DMP y los costos de interés reducidos sin duda pueden ayudarle a reconstruir su crédito con el tiempo, pero esto solo funciona si continúa efectuando pagos hasta el final.
¿Necesita ayuda para mantenerse al día con sus responsabilidades?
Un beneficio único de usar un DMP a través de una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro es que recibirá apoyo y asistencia continuamente de un equipo de instructores y asesores financieros capacitados. Si no necesita asesoramiento y solo necesita el estímulo de una tasa de interés más baja y un pago consolidado, puede que le convenga un préstamo de consolidación con una tasa de interés baja. Pero si cree que necesita un poco más de apoyo para romper viejos hábitos y atenerse a sus nuevos objetivos, un DMP puede ser la opción correcta.
En definitiva, si no está satisfecho con la cantidad de deuda de tarjeta de crédito que tiene y le cuesta avanzar, vale la pena hablar con un asesor de crédito y averiguar si un DMP es la opción adecuada para usted.
