Comprensión del acuerdo de deuda

El siguiente artículo es solo para fines informativos y no pretende ser asesoramiento legal. 

Si está endeudado, se atrasó en sus pagos y las agencias de cobranza están comenzando a llamarlo, liquidar su deuda por menos de lo que debe puede ser la mejor opción, especialmente si otras opciones de pago de deuda son demasiado costosas o no se ajustan a sus necesidades. Antes de iniciar el proceso de liquidación, esto es lo que debes saber. 

¿Qué es la liquidación de deudas?

Es una opción para las personas que tienen dificultades para realizar los pagos mensuales mínimos y desean evitar la bancarrota, pero que quizás no califiquen o no se beneficien de otras opciones de pago de deuda, como un préstamo de consolidación de deuda o un plan de administración de deuda (DMP).

Los acreedores casi nunca se conformarán con una deuda que esté al día. Casi todos los acuerdos involucran deudas que están gravemente morosas o que se vendieron a una organización de cobro de deudas. 

¿Cómo funciona un acuerdo de deuda?

La liquidación de deudas generalmente implica estos pasos:

• Evaluación de la deuda: evalúe el monto total de su deuda, incluidos intereses y tarifas.
• Creación de un fondo de liquidación: Reserve fondos para negociar con los acreedores.
• Negociación: Comunicar con los acreedores o las agencias de cobranza para negociar un monto de pago reducido.
• Acuerdo: Llegar a un acuerdo con los acreedores sobre el monto reducido y las condiciones de pago.
• Pago: Realice los pagos acordados para liquidar la deuda.

En la situación adecuada, la liquidación de deudas puede ser mutuamente beneficiosa: el titular de la deuda obtiene un porcentaje del dinero adeudado sin tener que emprender acciones legales y el deudor no tiene que pagar el monto total. 

Qué tener en cuenta antes de proceder a un acuerdo

No todas las deudas califican para liquidación

Parte de su deuda no se puede liquidar por menos del saldo total, incluidos los préstamos estudiantiles, la mantención de los hijos, la pensión alimenticia y, en la mayoría de los casos, la deuda garantizada como los préstamos para viviendas o automóvil. Los acuerdos tienden a limitar a deudas de tarjetas de crédito, préstamos personales no garantizados y facturas médicas. Dependiendo de cuánto le deba al IRS, también puede llegar a un acuerdo para reducir su factura de impuestos. 

Existe un plazo de prescripción para el cobro de deudas.

Existe un estatuto de limitaciones para la deuda, pero es un poco complicado averiguar cómo afecta eso a su situación personal. Algunos puntos importantes: 

• Cada estado establece sus propios estatutos. La mayoría tienen entre 3 y 6 años, aunque algunos oscilan entre 2 y 10 años. 
• Los diferentes tipos de crédito pueden tener diferentes longitudes de estatutos. Incluso dentro del mismo estado, el estatuto de limitaciones de una tarjeta de crédito, un préstamo personal y un pagaré podría ser diferente. 
• Los estatutos de limitación no tienen relación con su historial crediticio o puntaje. Los dos no están conectados de ninguna manera. 

Una vez que pasó el plazo de prescripción de una deuda, el acreedor pierde cierta influencia legal. Sin embargo, pueden continuar intentando cobrar la deuda e incluso demandarlo por los fondos. Es su responsabilidad comprender cómo los estatutos de su estado afectan su deuda y responder en consecuencia. Consulte con un abogado u otro profesional calificado si tiene preguntas sobre sus deudas específicas. 

La liquidación de deudas puede dañar su crédito

Como se señaló, es muy poco probable que los acreedores acepten un acuerdo en una cuenta que esté al día. Esto significa que la mayoría de las liquidaciones comienzan por falta de pagos, intencionalmente si su cuenta está al día en el momento en que comienza el programa de liquidación. Por supuesto, los pagos atrasados no son buenos para su crédito, y no realizar suficientes pagos para que su cuenta entre en incumplimiento puede ser increíblemente perjudicial. 

También está el impacto del acuerdo en sí. Recuerde, su puntaje crediticio es abreviado: les dice a los futuros prestamistas qué tan probable (o improbable) es que les pague en su totalidad, según lo acordado. Cuando liquida una deuda, no le está pagando a un prestamista según lo acordado. Entonces, incluso si la deuda se considera "pagada", generalmente se marca como liquidada, lo que puede afectar su capacidad para obtener crédito futuro. 

Por supuesto, si sus cuentas ya están profundamente morosas, es muy probable que el daño potencial causado por un acuerdo sea menor (al menos en comparación con el daño que ya se hizo). Si ese es el caso, un acuerdo puede ser una buena opción para usted.  

Es posible que tenga más influencia de la que cree 

¿Es fácil organizar su propio acuerdo? Realmente depende de con quién estés trabajando. Debe tener en cuenta que no importa quién sea el dueño de su deuda, quieren lo más cerca posible del valor total. Sin embargo, también debe tener en cuenta que no necesitan que pague el saldo total para obtener ganancias. Si está tratando con una agencia de cobro de deudas de terceros, es probable que compraron su deuda por centavos de dólar. Algunas otras cosas a tener en cuenta: 

Es posible que pueda ahorrar dinero con pagos más grandes. Un plan de pago implica cierto riesgo para el deudor: supone que usted cumplirá con el pago y hará los pagos requeridos (lo que, a esta altura, deberá admitir, está lejos de ser una garantía). Muchos cobradores estarán encantados de aceptar un porcentaje menor de la deuda total si esta se paga rápidamente, en menos pagos y en cantidades mayores. 

Los cobradores de deudas quieren pasar la menor cantidad de tiempo posible hablando con usted. Cuando un cobrador compra su deuda, está haciendo una inversión. Cada hora de trabajo que pasan tratando de cobrar esa deuda reduce sus ganancias potenciales. Esto pone al menos parte de la influencia en su corte. No tengas miedo de negociar. 

¿Debería liquidar las deudas por su cuenta?

Si se siente cómodo regateando y mantener organizado, es posible que pueda gestionar un acuerdo de deuda por su cuenta. Tendrá que ser diligente y puede que lleve algo de tiempo, especialmente cuando está empezando, pero la solución "hágalo usted mismo" es perfectamente factible. 

¿Debería emplear una compañía de liquidación de deudas?

Por otro lado, si descubre que no está llegando a ninguna parte o no siente que pueda actuar como su propio defensor, es posible que desee considerar contratar una compañía de liquidación de deudas. Debido a que trabajan con tantos acreedores de manera continua, es posible que puedan llegar a un acuerdo rápidamente y por menos de lo que usted pagó por su cuenta. 

Tenga en cuenta que este servicio no es gratis. La mayoría de las compañías de liquidación cobrarán un porcentaje de la deuda total que están liquidando por usted. Al final, estos honorarios normalmente serán ampliamente superados por los ahorros, especialmente si pueden negociar una reducción significativa de su deuda, pero definitivamente es algo a tener en cuenta al evaluar sus opciones.  

Siempre investigue antes de comprometer con una compañía de liquidación. Y si no está seguro de si la liquidación es adecuada para usted, considere trabajar con un asesor de crédito sin fines de lucro para analizar sus opciones. MMI ofrece un plan de gestión de deudas que puede ayudarlo a pagar sus deudas de tarjetas de crédito en cinco años y, a menudo, con una reducción significativa de la tasa de interés para ayudar a que su pago sea más asequible.