Planes de dificultades para acreedores: cómo funcionan y cómo obtener uno
Los planes de dificultades para acreedores son programas ofrecidos directamente por los acreedores para ayudar a los prestatarios que tienen dificultades para cumplir su pago mensual mínimo. Estos programas tienen muchos nombres diferentes, pero suelen ser de corta duración y solo están disponibles por solicitud.
Si una dificultad temporal o a largo plazo dificulta mantenerte al día con tus facturas, uno de tus primeros pasos debería ser contactar con tus acreedores y ver qué tipo de ayuda pueden ofrecerte.
Algunos no te ayudarán, y otros pueden dirigirte a recursos externos como Asesoría sobre créditos. Pero muchos ofrecen programas de dificultades y otras soluciones para ayudarte a evitar el incumplimiento de tu cuenta.
¿Qué puedo esperar de un programa de dificultades para acreedores?
Cada acreedor tiene políticas y procedimientos diferentes cuando se trata de clientes que experimentan dificultades. Aunque la mayoría de los acreedores ofrecen algún tipo de ayuda para situaciones de dificultad económica, los detalles concretos del programa varían de un acreedor a otro.
Generalmente, un programa de dificultades para acreedores probablemente ofrecerá una o más de las siguientes características:
- Tasas de interés reducidas
- Pagos reducidos temporalmente
- Pagos solo de intereses
- Pagos aplazados
- Pausa temporal en el pago (normalmente mientras aún se están cobrando intereses)
Cualesquiera que sean los beneficios que le ofrezca su acreedor, suelen ser temporales y están pensados para ayudarle a superar un revés financiero a corto plazo.
¿Cómo llama mi acreedor a su programa de dificultades económicas?
No necesita saber el nombre que usa su acreedor para solicitar ayuda cuando está pasando por un momento difícil. Dicho esto, existen algunos nombres comunes para los planes de ayuda a acreedores:
- Opciones de pago flexibles
- Acuerdo/Ofertas de acuerdo/Opciones de acuerdo
- arreglos de pago
- Opciones de resolución de cuentas
- Opciones flexibles de reembolso
- Planes de pago limitado
- Planes de pago/Opciones de planes de pago/Plan de pagos modificado
- Extensiones de pago
- Planes de pago en cuotas
- Opciones de reembolso a corto plazo
- Conversaciones sobre pagos basados en los ingresos
- Programas de asistencia al cliente
- Programa de ayuda para pagos
- Planes de asistencia financiera
- Aplazamiento/Arreglos de pago aplazado/Programa de aplazamiento de pagos
- Ayuda temporal para situaciones de dificultad
- Programa de indulgencia
- Programa de tasa de interés reducida
- Programa de reenvejecimiento de cuentas
Antes de llamar: evalúe sus finanzas
Parte del proceso para superar las dificultades consiste en justificar por qué necesita ayuda. Los acreedores pueden estar dispuestos a ayudar, pero a menudo tendrá que demostrar que necesita la ayuda primero.
Así que el primer paso es tener una imagen clara de tu situación financiera. ¿Qué tan malo es? ¿Qué puedes permitirte razonablemente? ¿Cuánto tiempo esperas que dure esta dificultad?
Recopile información sobre sus ingresos, gastos y las deudas específicas que causan dificultades. Considere sus dificultades y lo que ya está haciendo para afrontarlas.
Comunícate rápida y honestamente
No hagas que tu acreedor te persiga. Si bien es posible que no haya forma de detener la actividad de cobro de deudas si deja de realizar los pagos a tiempo, informar a su acreedor lo antes posible le brinda la mejor oportunidad de evitar resultados negativos como llamadas de cobro y daños a su puntaje crediticio.
Cuando se comunique con su acreedor, sea honesto acerca de sus desafíos financieros. Evite tergiversar su situación y exprese su voluntad de trabajar con el acreedor para encontrar una solución que funcione para ambas partes. Sea claro acerca de su compromiso de hacer las cosas bien lo más rápido posible.
Consejos para comunicar con un acreedor
- Sé respetuoso. Probablemente te sientas estresado, pero trata de mantener tus interacciones respetuosas y directas.
- Sé persistente. Si no está recibiendo la ayuda o las respuestas que necesita, es posible que deba volver a intentarlo o aplicar que se eleve su solicitud. Es posible que el acreedor simplemente no pueda ayudarlo, pero no tenga miedo de ser persistente.
- Consíguelo por escrito. Si acepta un plan de dificultades limitadas o a largo plazo, cerciorar de comprender los términos. Si es posible, aplicar que le envíen los nuevos términos por correo postal o electrónico.
- Seguimiento. Si realizó su solicitud en línea o por correo, haga un seguimiento para cerciorar de que se recibió si no recibe una respuesta de manera oportuna.
Ejemplo de guión para aplicar una dificultad a su acreedor
Usar sus propias palabras suele ser la mejor opción, pero si no se siente cómodo o no está seguro de cómo abordar la conversación, aquí hay una sugerencia aproximada de cómo pedirle a su acreedor un plan de dificultades:
Hola. Me estoy comunicando para discutir algunos desafíos financieros con los que estoy lidiando actualmente.
[Si se siente cómodo compartiendo, proporcione un ejemplo de lo que está enfrentando].
Debido a esto, me resulta difícil gestionar mis pagos mensuales en este momento.
Estoy comprometido a cumplir con mis responsabilidades financieras, pero eso no es posible para mí en este momento. Me estoy comunicando para ver si hay alguna ayuda o alivio que pueda ofrecer durante este momento difícil.
Estoy abierto a reestructurar mis pagos, ajustar temporalmente mi calendario de pagos o cualquier otra opción que pueda estar disponible.
Su comprensión y ayuda serían inmensamente apreciadas y serían un gran alivio durante este periodo difícil.
No hay garantía de que un acreedor pueda ayudarle, pero no lo sabrá hasta que lo intente. Y si su acreedor no puede ayudarle, considere contactar con una agencia de asesoramiento financiero sin fines de lucro como MMI. Ofrecemos planes de administración de deudas (DMP) y otros recursos para ayudarle a reducir sus deudas y mejorar su puntaje crediticio.
De media, los clientes de MMI DMP obtienen tasas de interés inferiores al 8% y ahorran cerca de 50.000 dólares en comparación con seguir pagando por su cuenta.
