Planes de administración de deuda vs. préstamos de consolidación de deuda
Un plan de administración de deuda no es un préstamo de consolidación, aunque ambos comparten beneficios similares. ¿Cuál es la opción adecuada para usted?
Préstamo de consolidación
Un préstamo de consolidación de deuda es un nuevo préstamo en el que los fondos se utilizan para cancelar deudas sin garantía existentes. Por lo general, se trata de un préstamo sin garantía que se usa para cancelar una o más deudas de tarjetas de crédito. También puede refinanciar una hipoteca o añadir una segunda hipoteca sobre su vivienda, usando los nuevos fondos para cancelar esas deudas sin garantía.
PRO: Podrías ahorrar dinero
Si puede obtener un préstamo con una tasa de interés baja, puede ahorrar una buena cantidad de dinero mediante este método. A partir de 2022, la tasa de interés promedio de los préstamos de consolidación para consumidores con buen crédito (un puntaje FICO de 690 a 719) es del 15.5%.
Pro: Menos pagos que gestionar
También puede consolidar los pagos de esta manera: un solo pago al mes, en lugar de pagos individuales para cada cuenta.
CONTRA: Daño potencial a tu crédito
La mayoría de los prestamistas le exigirán que cierre las cuentas que se pagarán con el préstamo. Esto podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio a medida que disminuye la antigüedad de sus cuentas activas.
Con: Podrías poner en riesgo tu propiedad
Es peligroso convertir una deuda sin garantía (tarjetas de crédito) en una deuda garantizada (hipoteca). Si refinancia su vivienda con la intención de reducir la deuda de tarjeta de crédito, pero luego se encuentra con dificultades para gestionar el nuevo pago de la hipoteca, podría poner en riesgo su vivienda.
Desventaja: Puede ser costoso
Podría haber cargos asociados con la apertura del préstamo.
Con: El mal comportamiento no cambiará
Si su deuda es consecuencia de hábitos de gasto inadecuados o poco saludables, trasladarla a una nueva cuenta no servirá para cambiar ese comportamiento. Usted todavía debe comprometerse a cancelar la deuda y a cambiar su forma de gastar.
VEREDICTO: Un préstamo de consolidación de deuda puede ser una excelente opción si tiene muchas deudas de tarjeta de crédito, pero cuenta con buen crédito y, en general, es responsable con el manejo del dinero. El préstamo adecuado puede ahorrarle una cantidad significativa de dinero y simplificar el proceso de pago. Solo recuerde que un préstamo de consolidación simplemente mueve su deuda de un lugar a otro; usted todavía debe realizar los pagos y evitar crear nuevas deudas para que el proceso sea exitoso.
Plan de administración de deuda
Un plan de administración de deuda, o DMP, suele ser ofrecido y administrado por una agencia de asesoramiento crediticio. Después de evaluar su situación financiera, se le podría ofrecer la oportunidad de consolidar sus deudas sin garantía en un programa estructurado de cancelación de deuda. Esto no es un préstamo. Usted realizaría un único pago a la agencia de asesoramiento crediticio, que luego distribuiría los fondos entre sus acreedores en su nombre.
PRO: Sin requisito de crédito
Dado que un DMP no es un préstamo, no se requiere crédito para calificar.
Pro: Soporte y asesoramiento de expertos
Recibe asesoramiento y educación continuos sobre la administración y cancelación de deudas.
Ventaja: Ahorros significativos
La mayoría de los acreedores ofrecen tasas de interés muy reducidas para las cuentas que se pagan a través de un DMP. La tasa de interés promedio para las cuentas de acreedores en un DMP de MMI en 2021 fue del 6.41%.
Pro: Menos pagos que gestionar
Solo realiza un pago al mes.
Ventaja: Pagos con presupuesto asequible
Los DMP están diseñados para ajustarse a su presupuesto existente. No le ofrecerán un DMP si no es adecuado para su situación.
Ventaja: Las cuentas vencidas podrían considerarse al día
Normalmente, puede incluir cuentas vencidas en su plan. Muchos acreedores acuerdan poner al día las cuentas en mora después de una cierta cantidad de pagos del DMP.
Pro: Pago acelerado
Las cuentas se cancelan en un plazo de cinco años, y la mayoría de los clientes quedan libres de deuda en aproximadamente tres años.
CONTRA: Disminución temporal de la puntuación crediticia
Al igual que con los préstamos de consolidación, las cuentas incluidas en un DMP se cerrarán, lo que podría tener un impacto negativo en su puntaje crediticio. En promedio, sin embargo, los clientes del DMP de MMI ven una mejora de más de 60 puntos en su puntaje crediticio después de dos años en el programa.
Desventajas: No todas las deudas pueden incluirse
Por lo general, las deudas garantizadas no se permiten en los DMP, lo que significa que aún tendrá que administrar sus pagos de hipoteca y de automóvil por separado. Los préstamos estudiantiles no pueden incluirse en su DMP en este momento.
Con: Cuotas mensuales
Aunque las exenciones por dificultades están disponibles, la mayoría de los DMP incluyen un cargo mensual. Los montos de los cargos varían según el lugar donde viva y la cantidad de deudas que esté cancelando, pero el cargo promedio para los clientes de DMP de MMI fue de $25 en 2021.
VEREDICTO: Un plan de administración de deuda es una buena solución para los consumidores que ya están atrasados en los pagos, que tienen historial crediticio afectado, que necesitan estructura y orientación práctica, o que necesitan ayuda para cambiar sus hábitos financieros.
