Comparación entre un plan de administración de deuda, un plan de cancelación de deuda y un acuerdo de deuda con fines de lucro

Si le estresan las deudas y tiene dificultades para realizar sus pagos mensuales, probablemente esté buscando la opción de alivio de deuda que resuelva sus problemas de la manera más rápida y beneficiosa posible.

Los planes de administración de deuda (debt management plan, DMP) y los planes de cancelación de deuda (debt resolution plan, DRP) son excelentes opciones de alivio de deuda para los consumidores que tienen dificultades para gestionar sus pagos mensuales. Sin embargo, aunque ambos consolidan sus deudas sin ningún préstamo, funcionan de manera muy diferente y son más adecuados para ciertos consumidores en diferentes situaciones.

Aunque la cancelación de deuda es un acuerdo de deuda, existen algunas diferencias cruciales entre los planes de cancelación de deuda sin fines de lucro, también conocidos como programas de cancelación de deudas, ofrecidos por organizaciones como MMI, y los acuerdos de conciliación tradicionales facilitados por compañías con fines de lucro. Ambas opciones pueden ayudarle a salir de la deuda pagando menos de lo que debe, pero la flexibilidad y los costos pueden ser muy diferentes.

Esto es lo que necesita saber sobre las tres opciones y en qué se diferencian.

Cómo funciona un plan de administración de deuda

Un plan de administración de deuda es ofrecido por agencias de asesoramiento crediticio sin fines de lucro, como MMI. Están diseñados para ayudarle a pagar su deuda en su totalidad, pero pueden ahorrarle mucho dinero gracias a las tasas de interés muy bajas.

Comience por trabajar con un asesor de deuda y presupuesto para hacer una revisión de sus finanzas y crear un plan que mejor se adapte a su situación.
Comenzará a realizar pagos mensuales al administrador del plan.
El administrador del plan contacta a sus acreedores después del primer pago y les presenta propuestas de pago; estas propuestas de pago suelen incluir reducciones significativas en sus tasas de interés.
Una vez que se acepten las propuestas, el administrador del plan comenzará a realizar pagos mensuales a cada cuenta de acreedor en su nombre.
Debido a las condiciones recientemente propuestas, las deudas se pagan más rápido (en promedio, 7 veces más rápido que pagándolas por su cuenta), ahorrándole dinero en el proceso (los clientes con un DMP de MMI ahorran casi $50,000 en promedio)
Finalmente, debido a que las deudas se reembolsan en su totalidad, es probable que su puntaje crediticio mejore al final del DMP (los clientes de MMI DMP ven un aumento promedio de 82 puntos en su puntaje crediticio)

¿A quiénes está destinado?

Si sus deudas están al día, le preocupa su puntaje crediticio, pero no está haciendo ningún progreso con su deuda por su cuenta, un plan de administración de deuda es una opción ideal de acelerar el pago de sus deudas y ahorrarle mucho dinero en el proceso. Debido a que el principal beneficio de un DMP es la tasa de interés reducida, si la mayoría de sus deudas han sido canceladas y están en cobranza, podría beneficiarse más con un plan de cancelación de deuda.

Cómo funciona un plan de cancelación de deuda

Un plan de cancelación de deuda, también conocido como programa de cancelación de deuda, es una versión sin fines de lucro de un acuerdo de deuda:

Trabajará con un asesor de deudas para crear un plan adecuado para usted.
Comenzará a realizar pagos mensuales al administrador del plan.
Mientras se recaudan los fondos, su asesor de deuda comenzará a negociar con sus acreedores para obtener un reembolso parcial (tan bajo como el 50 % del saldo original).
Una vez que se alcancen estos acuerdos de conciliación, el administrador del plan comenzará a utilizar los fondos acumulados para reembolsar a sus acreedores.
Después de que todas las cuentas estén liquidadas, su plan se cierra y usted queda libre de deudas

¿A quiénes está destinado?

La cancelación de deuda es más adecuada para los consumidores que ya están atrasados en sus pagos de deuda o casi atrasados, y no pueden pagarlas en su totalidad con las condiciones actuales. El mejor candidato para un plan de cancelación de deuda suele ser alguien cuyos pagos de deuda y gastos son significativamente mayores que sus ingresos.

Los planes de cancelación de deuda sin fines de lucro y los acuerdos de deuda con fines de lucro son dos vías que conducen a resultados similares. En ambos casos, ahorrará dinero al pagar menos de lo que debe. Sin embargo, con un DRP, la estructura de cargos es mejor para el usuario y hay menos riesgo en caso de que usted no complete su plan. Además, los asesores de MMI le ayudarán a explorar todas las demás opciones, incluidos primero los planes de administración de deuda, y MMI le ofrece acceso a asistencia legal opcional (aunque se recomienda encarecidamente), en caso de que un acreedor inicie acciones legales en su contra durante su DRP.

Cómo funciona un acuerdo de deuda con fines de lucro

Los conceptos básicos del acuerdo con fines de lucro son muy similares a la cancelación de deuda sin fines de lucro:

Trabajar con una compañía de acuerdo para crear un plan de pago
Realizar pagos mensuales a la compañía de acuerdo
A medida que se acumulan los fondos, la compañía de acuerdo comienza a negociar con sus acreedores

A menudo, la compañía de acuerdo cobrará su cargo completo después del primer pago a los acreedores

Una vez que todas sus cuentas estén liquidadas, su plan se completa y usted queda libre de deudas

¿A quiénes está destinado?

Las personas a menudo recurren a un acuerdo de deuda con fines de lucro cuando están abrumadas por la deuda y quieren evitar la bancarrota. Estas compañías negocian con los acreedores para reducir lo que se adeuda, al ofrecer una vía estructurada, aunque potencialmente arriesgada, hacia el alivio.

Los planes tradicionales de acuerdo de deuda con fines de lucro suelen cobrar sus cargos por adelantado para asegurarse de recibir el cargo completo, incluso si usted no completa su plan. Si puede afrontar los cargos, esta podría ser una opción para usted. Sin embargo, si aún no está atrasado, tendrá que omitir pagos de forma intencional como parte del acuerdo. Esta estrategia se utiliza para demostrar dificultades financieras e incentivar a los acreedores a negociar, pero conlleva graves consecuencias de crédito. Si su deuda ha alcanzado un nivel en el que el impacto de su puntaje crediticio es menos importante, esta podría ser la opción adecuada para usted.

Comparación de la administración de la deuda, la cancelación de la deuda y el acuerdo con fines de lucro

	Plan de administración de deuda	Plan de cancelación de deuda	Acuerdo de deuda con fines de lucro
Tipos de deuda cubiertos	Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro	Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro	Deuda de tarjeta de crédito, préstamos personales, deuda médica, deuda en cobro
Período	24 a 48 meses	36-60 meses	36-60 meses
Tasa de interés	La tasa de interés promedio es inferior al 7%	Sin cargos por intereses	Sin cargos por intereses
Cargo	Cargo único de apertura de la cuenta ($38 en promedio). Cargo mensual continuo ($27 en promedio). Es posible que se le cobre un cargo de $15 si los pagos se devuelven por fondos insuficientes.	En la mayoría de los estados, el cargo de MMI es del 15 % del saldo original y se recauda de manera incremental a medida que se liquida cada cuenta. Es posible que se le cobre un cargo de $15 si los pagos se devuelven por fondos insuficientes.	Suele ser entre el 25% y el 30% del saldo original, aunque las estructuras de cargos varían.
Consecuencias por no realizar un pago	La falta de pagos puede hacer que los acreedores individuales revoquen los beneficios de su plan, incluidas las tasas de interés reducidas. El plan puede cancelarse si no se realizan varios pagos.	No habrá consecuencias por no realizar un solo pago; pero el plan de pagos podría cancelarse después de no realizar varios pagos.	Por lo general, no habrá consecuencias por no realizar un solo pago; el plan de pagos podría cancelarse después de no realizar varios pagos.
Consecuencias del cierre de la cuenta antes de la finalización	El DMP puede cancelarse en cualquier momento sin penalización; los clientes tendrían que reanudar la gestión directa de los pagos a los acreedores.	El DRP puede cancelarse en cualquier momento sin penalización; los fondos acumulados que no se hayan pagado a los acreedores o cobrados como tarifas por servicios se reembolsarán; se reanudarán las medidas de cobro.	Debido a que la mayoría de las compañías de acuerdo con fines de lucro cobran su cargo completo al comienzo del proceso, usted no podrá reclamar ninguno de esos fondos si no completa su programa; se reanudarán las medidas de cobro.
Requisitos de crédito	Sin requisito de crédito	Sin requisito de crédito	Sin requisito de crédito
Impacto en el puntaje crediticio	Es posible que el puntaje crediticio baje al inicio del plan, ya que se cierran las cuentas incluidas; sin embargo, el puntaje suele mejorar considerablemente a lo largo del plan (un aumento promedio de 82 puntos).	Los pagos atrasados y los acuerdos por un monto menor al adeudado son perjudiciales para su crédito, aunque debería poder recuperarse rápidamente una vez que se liquide la deuda.	Los pagos atrasados y los acuerdos por un monto menor al adeudado son perjudiciales para su crédito, aunque es posible que pueda recuperarse rápidamente una vez que la deuda esté pagada.
Ahorros potenciales	En comparación con hacer pagos mínimos con las condiciones originales, los clientes con un DMP de MMI ahorraron un promedio de $48,199.	Es posible que usted pueda llegar a un acuerdo por tan solo el 50 % de su saldo original, más los cargos.	Es posible que usted pueda llegar a un acuerdo por tan solo el 50 % de su saldo original, más los cargos.
Posible acción legal	El DMP es más adecuado para cuentas que no están en cobranzas, lo que hace disminuye la posibilidad de una acción legal.	Los acreedores aún pueden demandarlo por deudas impagadas mientras está en un DRP; sin embargo, MMI ofrece un plan de protección legal opcional para abordar cualquier acción legal potencial que pueda enfrentar.	Los acreedores aún pueden demandar por deudas no pagadas mientras buscan un acuerdo de conciliación.

Conclusión

Si está teniendo graves dificultades con la deuda de tarjeta de crédito, deberían considerarse todas las opciones. La clave realmente radica en la gravedad de su situación, el tipo de pago que puede permitirse y la opción con los cargos más asequibles.

Si sus cuentas ya están en cobranza o a punto de estarlo, porque simplemente no puede afrontar los pagos tal y como están ahora, entonces la cancelación de deuda o el acuerdo de deuda puede ser su mejor opción.

Por otro lado, si sus cuentas están al día o solo tienen uno o dos meses de retraso, y lo que realmente necesita es ayuda para tener pagos más accesibles, un plan de administración de deuda debería ser su primera opción. Sin embargo, ambas opciones de alivio de deuda pueden marcar una gran diferencia, así que comience con un análisis financiero en línea gratuito y vea cuál es la mejor para usted.