Por qué es más difícil lograr un buen crédito en las comunidades de color y qué puede hacer al respecto
Este blog explora el legado de las políticas discriminatorias que limitaron el acceso al crédito para las comunidades de color, discutiendo el impacto en sus puntajes crediticios y describiendo los pasos que las personas pueden tomar para mejorar su historial crediticio a pesar de la desigualdad sistémica.
Un buen historial crediticio juega un papel fundamental en su capacidad para obtener un préstamo, calificar para una tasa de interés más baja e incluso obtener tasas decentes en el seguro de automóvil. Pero Estados Unidos tiene un legado complicado de políticas discriminatorias que negaron sistemáticamente a las comunidades de color el acceso igualitario a servicios financieros asequibles y oportunidades de creación de riqueza. Esta falta de acceso afecta la capacidad de las personas para construir un historial crediticio estable.
Un análisis reciente del Urban Institute que se basa en millones de registros de consumidores de una importante agencia de crédito muestra que los adultos jóvenes en comunidades de mayoría negra y mayoría hispana tienen más probabilidades que sus pares en comunidades de mayoría blanca de comenzar la edad adulta temprana con puntajes de crédito más bajos que el promedio. También es más probable que vean disminuir sus puntajes crediticios a medida que envejecen.
He aquí por qué es importante y qué pasos puede tomar para mejorar su crédito, incluso si está luchando contra los vientos en contra de la desigualdad sistémica.
Desigualdad sistémica y cómo llegamos aquí
Una mala salud financiera no significa necesariamente que seas malo con el dinero. Las desigualdades históricas y sistémicas que limitan el acceso a una educación de calidad, oportunidades laborales y recursos financieros crearon brechas de riqueza e ingresos de larga data en las comunidades de color. En promedio, los hogares blancos ganan alrededor de $30k más por año que los hogares negros.
Un ingreso más bajo a menudo significa una cotización más ajustado. Y una cotización más ajustado puede convertirlo en un prestatario más riesgoso a los ojos de los prestamistas. Los prestamistas compensan el riesgo con tasas de interés más altas y tarifas más altas, lo que hace que el crédito sea más difícil de obtener y más difícil de mantener con éxito, lo que a menudo resulta en un puntaje crediticio más bajo.
Las tasas de puntajes crediticios de alto riesgo (puntajes crediticios más bajos) en las comunidades de mayoría negra, hispana y nativa americana son al menos 1.5 veces más altas que en las comunidades de mayoría blanca. FICO define 670 como el umbral para un crédito deficiente o regular. Puntajes de FICO en 2021 por carrera:
- Asiático, 745
- Blanco, 734
- Hispano, 701
- Negro, 677
Luego están los "invisibles del crédito". Estas son personas sin historial crediticio o reporte crediticio en ninguna de las tres agencias de reportes crediticios. Si no hace negocios con compañías que informan a las agencias de crédito, se le penaliza al aplicar crédito. Esto se debe a que un archivo crediticio delgado parece más riesgoso para los prestamistas y conduce a denegaciones de crédito o tasas de interés más altas para los prestatarios.
Aproximadamente el 15% de los consumidores negros e hispanos se consideran invisibles al crédito, en comparación con el 9% entre los consumidores blancos y asiáticos, según los datos más recientes de la Oficina de Protección Financiera del Consumidor. Un 13% adicional de los consumidores negros y el 12% de los hispanos tienen registros sin puntaje, en comparación con el 7% de los consumidores blancos.
Todo esto crea un ciclo difícil. Los niveles de ingresos más bajos dificultan los pagos puntuales y la creación de un historial crediticio positivo. El acceso limitado al crédito, incluidos los bancos tradicionales y las cooperativas de crédito, a menudo lleva a los consumidores a depender de servicios financieros alternativos y desfavorables como el cambio de cheques y los préstamos de día de pago, que suelen ser más caros y no informan a las agencias de crédito. Para muchos en las comunidades de color, la baraja está continuamente apilada, y no a su favor.
5 formas en que su historial crediticio afecta su vida
Si bien un puntaje crediticio es solo un número, el resultado de una ecuación que no estamos al tanto de ver, puede tener un enorme impacto en su vida. En individuo, un historial crediticio deficiente:
1. Te excluye de ciertos tipos de trabajos
Los empleadores en algunas industrias pueden considerar el historial crediticio como parte del proceso de contratación. Esto es más probable para puestos que implican responsabilidades financieras, acceso a datos confidenciales o puestos en agencias gubernamentales. Un historial crediticio deficiente podría generar preocupaciones sobre su responsabilidad financiera y confiabilidad e incluso puede descalificarlo como solicitante.
2. Limita sus opciones de vivienda
Los propietarios y las compañías de administración de propiedades a menudo verifican el historial crediticio de un solicitante para ver si hay un historial establecido de pago de sus obligaciones financieras a tiempo. Si su crédito es deficiente, los propietarios pueden establecer depósitos de seguridad más altos o rechazar su solicitud por completo.
3. Crea una barrera para los servicios públicos
Las compañías de servicios públicos (electricidad, gas, agua, etc.) pueden obtener su reporte crediticio cuando aplicar una cuenta. La compañía de servicios públicos puede exigirle que proporcione un depósito por adelantado para compensar el riesgo percibido de un crédito deficiente.
4. Aumenta las primas de seguro
Algunas aseguradoras verifican su crédito como parte del proceso de solicitud y pueden determinar al menos parcialmente su tasa en función de su puntaje crediticio.
5. Aumenta las tasas de interés de los préstamos y las tarjetas de crédito
Los prestamistas confían en los reportes crediticios para evaluar el riesgo asociado con el préstamo de dinero. Un historial crediticio deficiente puede afectar significativamente su capacidad para obtener un préstamo o una tarjeta de crédito y, a menudo, significa tasas de interés más altas o plazos de pago más estrictos.
Cómo mejorar su historial crediticio
Por lo tanto, es importante construir un crédito estable, pero eso puede ser un desafío especialmente difícil para las comunidades de color. Dejando de lado los principales problemas sistémicos que deben abordar a nivel nacional, hay pasos que puede tomar como individuo para establecer un buen crédito (incluso frente a tantos desafíos).
- Comience a trabajar en su crédito temprano. Si acaba de salir de la escuela secundaria, construir su historial crediticio crea acceso a términos de alquiler, servicios públicos y seguros de automóvil más favorables a largo plazo.
- Abra una cuenta de crédito (puede tener un límite bajo), úsela de manera regular para pagar una factura o dos y siempre realice los pagos a tiempo. Úselo como una herramienta, no como una fuente de dinero extra. Comience con una tarjeta de crédito cerciorada si es necesario.
- Evite gastar dinero que no tiene siempre que sea posible.
- Si está atrapado con un préstamo o tarjeta de crédito desfavorable, trabaje con una agencia de asesoramiento crediticio sin fines de lucro como MMI para pagar su deuda y trabajar para mejorar su crédito.
Si tiene problemas con tasas de interés irrazonables, un plan de gestión de deudas (DMP) puede ser la respuesta. Las cuentas de tarjetas de crédito pagadas a través del DMP tienen sus tasas de interés reducidas a menos del 8% en promedio. Comience su análisis gratis y sin compromiso en línea y vea cuánto puede ahorrar.
