¿Qué sucede cuando se declara en quiebra?
Lo siguiente se presenta con fines informativos y no pretende ser asesoramiento legal.
Declarar en bancarrota puede ser el último recurso, pero también podría ser la mejor opción cuando está abrumado. La bancarrota puede pausar los procedimientos de ejecución hipotecaria o cobranza, descargar deudas elegibles y ponerlo en un plan de pago más manejable con sus acreedores.
La bancarrota es un proceso legal que se lleva a cabo en los tribunales federales. Si bien puede presentar una solicitud pro se, es decir, por su cuenta, la bancarrota puede ser un proceso complicado y contratar a un abogado de bancarrota suele ser una buena idea. Si no puede pagar un abogado, es posible que pueda encontrar representación legal gratis a través de una clínica legal local o una sociedad de ayuda.
Si está considerando declarar en bancarrota, es posible que desee comenzar por aprender más sobre el proceso de bancarrota y lo que sucede antes, durante y luego de presentar la solicitud.
Primero, obtenga un certificado de bancarrota previo a la presentación
Las personas (a diferencia de las compañías o los municipios) generalmente se declaran en bancarrota del Capítulo 7 o del Capítulo 13.
Una bancarrota del Capítulo 7, también llamada bancarrota de liquidación, puede eliminar las deudas no garantizadas elegibles, como la tarjeta de crédito o la deuda médica. Sin embargo, un fideicomisario designado por el tribunal puede tomar su propiedad no exenta, venderla y usar las ganancias para pagar a sus acreedores.
Una bancarrota del Capítulo 13, también llamada plan de asalariados o bancarrota de reorganización, es para aquellos que tienen suficientes activos o ingresos para realizar pagos a sus acreedores. El tribunal no venderá su propiedad, pero se le dará un nuevo plan de pago (a menudo de tres a cinco años) y tendrá que continuar pagando a sus acreedores. La deuda restante elegible se cancelará al final.
Algunas deudas generalmente no se descargan en una bancarrota (Capítulo 7 o 13), como préstamos estudiantiles, mantención de los hijos, pensión alimenticia y ciertos impuestos.
Para cualquiera de los dos tipos, deberá inscribir y completar un curso de asesoramiento crediticio previo a la presentación con una agencia calificada. Muchas agencias, incluida MMI, ofrecen asesoramiento por teléfono.
Durante la temporada de asesoramiento previo a la presentación, revisará sus finanzas con un asesor de crédito que evaluará su situación y lo ayudará a determinar si la bancarrota es la mejor opción. Al final, tendrá planes y objetivos financieros detallados y personalizados. También recibirá un certificado, que necesitará para presentar su caso de bancarrota. Si espera más de 180 días, deberá volver a tomar el curso.
Prepare y presente su caso de bancarrota
Ahora puede declarar en bancarrota, pero primero, deberá completar el papeleo, y hay muchos formularios de bancarrota para completar. Espere completar varias docenas de páginas, pero los detalles pueden variar dependiendo de si está aplicar el Capítulo 7 o 13, y si su corte local requiere formularios adicionales. Puede preguntarle a su abogado o al secretario del tribunal de bancarrota local sobre los requisitos.
Luego, usted o su abogado, deberán presentar los formularios ante el tribunal para iniciar su caso. Es posible que también deba pagar una tarifa de presentación, aunque los contribuyentes del Capítulo 7 pueden calificar para una exención si los ingresos de su hogar están por debajo del 150 por ciento de la línea oficial de pobreza y presentar el Formulario 103B, la Solicitud para que se exima la tarifa de presentación del Capítulo 7.
Una vez que presente su caso, también puede aparecer en los registros públicos y puede terminar en sus reportes crediticios.
Se establece una suspensión automática
Una vez que presente su primer caso de bancarrota, generalmente (pero no siempre) se implementará una suspensión automática. Una suspensión no significa que las deudas estén perdonadas, pero es posible que sus acreedores actuales tengan que detener sus actividades de cobro. En otras palabras, puede dejar de recibir llamadas telefónicas o cartas de cobro, y es posible que pueda retrasar una recuperación o ejecución hipotecaria.
Reunir con el fideicomisario y sus acreedores
Se reunirá con el fideicomisario designado por el tribunal y sus acreedores en una audiencia 341, o la "reunión de acreedores" para discutir sus finanzas y el caso. Aunque, en la práctica, los representantes de sus acreedores no necesariamente asistirán a la reunión.
El fideicomisario puede aplicar documentos adicionales, como una declaración de impuestos reciente, estados de cuenta bancarios y talones de pago, para preparar para la reunión. También tendrán copias de sus formularios de bancarrota.
La reunión solo puede durar unos 10 minutos, durante los cuales tendrá que responder las preguntas del fideicomisario bajo juramento. Las preguntas suelen ser bastante sencillas y sobre sus finanzas, su caso de bancarrota y si revisó y entendió todo.
Comunicar con sus acreedores
Sus acreedores pueden hacer reclamos sobre cuánto les debe o tratar de obtener un gravamen, y querrá revisar los reclamos y presentar objeciones si siente que algo anda mal.
Luego, con un Capítulo 13, procederá con el plan de pago de tres a cinco años. Es posible que pueda reducir cuánto debe en deudas garantizadas. Sin embargo, deberá realizar pagos regulares (a veces además de sus pagos del Capítulo 13) para mantener la garantía, como su automóvil o casa. También es posible que deba presentar ocasionalmente reportes o estados de cuenta durante el periodo de pago.
Con un Capítulo 7, el fideicomisario puede recolectar y vender sus posesiones no exentas. Si bien la deuda que debe en un préstamo garantizado puede descargar en la bancarrota, eso no impedirá que el acreedor tome la garantía. Dependiendo de su valor y sus límites de exención, es posible que deba continuar haciendo sus pagos mensuales o pagar el préstamo por completo para conservar la propiedad.
Completar el curso de educación para deudores
Deberá completar un segundo curso, el curso de educación previa a la descarga, antes de que pueda cancelar sus deudas elegibles. No olvide presentar la certificación de finalización dentro de los 60 días posteriores a la audiencia 341 para una bancarrota del Capítulo 7, o antes de su pago final de un plan de pago de bancarrota del Capítulo 13.
El segundo curso suele tardar unas dos horas en completar, seguido de una prueba. MMI también ofrece este servicio de 8 a.m. a 5 p.m. (CT) de lunes a viernes por teléfono: 866.745.2227.
El tribunal cancela su deuda
En general, el proceso de bancarrota del Capítulo 7 puede demorar entre tres y cinco meses, mientras que el Capítulo 13 demora más ya que cumplirá con sus pagos durante años. En cualquier caso, si todo sale según lo planeado, todas sus deudas elegibles (o la deuda elegible restante, con un Capítulo 13) serán canceladas, la suspensión automática desaparecerá y su caso se cerrará.
¿La bancarrota afectará mi puntaje crediticio?
Si le preocupa su capacidad para recuperar financieramente, es importante saber que declarar en bancarrota tendrá un impacto negativo en su puntaje crediticio. Por supuesto, atrasar en sus deudas y no hacer pagos también tendrá un impacto negativo, por lo que si una bancarrota se siente inevitable, el impacto crediticio probablemente no debería ser su principal preocupación.
Si termina declarar en bancarrota, su reporte crediticio se actualizará para incluir una anotación para la bancarrota en sí, mientras que las cuentas descargadas también se anotarán como incluidas en una bancarrota. El impacto en su puntaje variará, pero un puntaje "bueno" caerá a un puntaje "regular", mientras que un puntaje "regular" probablemente caerá a un puntaje "malo".
Al igual que con toda la información crediticia, la bancarrota eventualmente desaparecerá de su reporte, con un Capítulo 13 que desaparecerá luego de los siete años estándar y un Capítulo 7 que desaparecerá luego de diez años.
¿Perderé mi propiedad luego de declararme en bancarrota?
La bancarrota está destinada a ser una especie de balsa salvavidas financiera, que permite a los consumidores profundamente endeudados conservar sus elementos esenciales. Ninguna forma de bancarrota le costará su casa. Sin embargo, en el Capítulo 7, la propiedad no exenta se venderá para pagar a sus acreedores. Eso significa que puede terminar perdiendo propiedades no residenciales o recreativas (casas de vacaciones, propiedades de alquiler, barcos, etc.). Si le preocupa perder alguna propiedad, es mejor que intente aplicar el Capítulo 13.
¿Se pregunta si la bancarrota es la opción adecuada para usted? Si tiene problemas con los pagos de deudas, pruebe nuestro análisis financiero en línea gratis. Podemos revisar sus ingresos, gastos y deudas y mostrarle las mejores opciones para su situación específica.
